Ongelma huono pankin kanssa? FDIC: llä on selkäsi!
Oliko Bernie Madoffilla ollut välitystili? SIPC olet katkennut!

Henkivakuutusyhtiösi joutuu konkurssiin. Uh oh … nyt mitä? !

AIG: n liittovaltion siirtyessä syyskuussa 2008 useimmat ihmiset ovat yllättyneitä siitä, että kuluttajansuojan rooli vakuutusyhtiöiden epäonnistumisista todella kuuluu valtion hallitusten käsiksi. Valtion vakuutusalan sääntelyviranomaiset ovat vastuussa niiden vakuutusyhtiöiden taloudellisen terveydentilan valvonnasta, joilla on lupa harjoittaa liiketoimintaa omissa valtioissaan. Kun sääntelyviranomaiset astuvat sisään ja kaikki räjähtää, valtion takausrahaston tehtävä on toimia ja suojata vakuutuksenottajia.

SEURAAVA: Varainhoitoa koskevat sääntelyviranomaiset: kuka ne ovat ja mitä he tekevät

Vakuutusyhtiö epäonnistuminen 101
Kun vakuutusyhtiö epäonnistuu ja puretaan selvitystilaan, valtion vakuutusturva suojata valtion vakuutuksenottajia. Tarvittaessa takuurahasto yrittää siirtää politiikkoja muille vakain vakuutusyhtiöille; Jos tämä epäonnistuu, politiikkaa hallinnoi edelleen keskusvakuusrahasto. Kun valtiontakausrahasto ottaa vakuutus- tai eläkevakuutuspolitiikan käyttöön, siihen sovelletaan kunkin valtion asettamia rajoituksia.

Esimerkiksi Floridassa henkivakuutusten ja elinkorvausetuuksien rajat ovat seuraavat:

Henkivakuutus

Kuolemantapaus: 300 000 dollaria vakuutettua elämää kohden

• Cash Surrender: 100 dollaria , 000 vakuutettua elämää kohden
• Anuiteetti

Käteisvaraus: 250 000 dollaria viivästysvuokrasta per sopimuspäällikkö

• Anuiteetti etuudelle: 300 000 dollaria sopimuspäällikköä kohti
• Henkivakuutuksen osalta on kattavuus ja kuinka paljon kattavuus tarjoaa oman valtion on melko suoraviivaista. Toisaalta, jos sinulla on muuttuva annuiteetti, sinun on tarkistettava vuokrasopimus ja lukea valtionne esittämä sakonpainos tietääksesi, oletko suojattu. Floridan tapauksessa muuttuva elinkorkopolitiikka ei ole katettu, ellei vakuutuksenantaja takaa jonkinlaista politiikan osaa. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiö maksetaan jonkinlaiseen vakuuteen liittyvään vastuuseen. Vastuuta vakuutuksenantajalle ei ole apua sinulle.

Jos haluat saada tietoja valtionne kattavuudesta, voit siirtyä Kansallisen järjestön elämä- ja sairausvakuutusyhtiöiden verkkosivuille. Kun olet kyseisellä verkkosivustolla, voit napsauttaa linkkiä valtion yhteenliittymälle. Jos et ymmärrä täysin, mikä on katettu, soita suoraan valtion järjestöön, jos haluat apua tilanteestasi.

Suoritusmäärän maksimointi

Jos haluat lisätä valtion takuurahastosi turvatasoa, sinun on toimittava valtion lakien rajoissa.Useimmissa valtioissa voit lisätä kattavuutta tekemällä liiketoimintaa useiden vakuutusyhtiöiden kanssa. Useimmissa valtioissa yksilöllinen kattavuus rajoittuu yritystä kohti, joten jos sinulla on kaksi toimintatapaa
kaksi eri yritystä , saat kaksinkertaisen kattavuuden. Tämä vakuutusteknisen kattavuuden tekniikka on samanlainen kuin kuinka ihmiset maksimoivat FDIC-kattavuutensa avaamalla pankkitilit useiden pankkien kautta. Ottaen huomioon henkivakuutukseen liittyvät merkittävät summat ja vakuutusyritykset, jotka osallistuisivat hankkimaan useita henkivakuutuksia eri vakuutusyhtiöiden välityksellä, ei ole käytännössä todellista maailmaa, ja se saattaisi päätyä maksamaan sinulle enemmän rahaa samalla summalla kattavuus.

Flipsidessä liiketoiminta, jossa useat eläkevakuutusyhtiöt voivat kasvattaa valtion kattavuutta, voi olla hyödyllinen strategia. Vaikka henkivakuutus ei ole käytännöllinen, useimmat valtiot antavat puolisolle kaksinkertaisen kattavuuden, jos hänellä on elinkorko. Jos esimerkiksi haluat sijoittaa 200 000 dollaria elinkorkoihin, ja valtion takuu on 100 000 dollaria yksilöä kohden, niin sinä ja puoliso saatat sijoittaa saman yrityksen kanssa saadaksesi 200 000 dollarin käteisen arvon kattavuuden. Vuosien 2008-2009 markkinoiden laskusuhdanteesta johtuvat vaihtuvakorotukset ovat olleet suuri taloudellisen kipu lähde useimmille vakuutusyhtiöille, jotka käsittelevät vaihtuvuosien elinkorkomarkkinoita, eikä ole sattumaa, että suuret vakuutusyhtiöt, joilla on suuria vaihtuvakorkoisia salkkuja, etsivät rahaa hallitukselta (Hartford 3,4 miljardia dollaria ja Lincoln 950 miljoonaa dollaria). Tämän seurauksena kaikki, mikä auttaa altistamaan altistumistasi jossakin eläkevakuutusyrityksessä, on luultavasti hyvä idea.

SEURAAVA: Vakavaraisuustakuiden kustannukset

Järjestelmässä oleva virhe

Useimmissa valtioissa ongelma takuujärjestelmässä on, että sillä ei ole ennakkomaksua, joten rahanpäivärahastosta ei ole varattua, jos yksi heistä epäonnistuu. Sen sijaan, että vakuutusyhtiöt maksaisivat rahastoon vuosittain, kuten pankit tekevät FDIC: lle jännittyneensä iskuja, valtiontakausvarat jakavat tappiot ja siirtävät ne muihin valtionlain mukaisiin vakuutusyhtiöihin samalla liiketoiminta-alueellaan osavaltion markkinaosuus. Jos arvioit palkkioita suuren pelaajan katastrofin epäonnistumisen jälkeen, niin se on kuin pyytää Bank of America ja Citigroupia kattamaan Lehmanin tappiot. Jos suurta katastrofia esiintyy, on epäselvää, voiko nykyisen turvajärjestelmän rahoittama rakenne onnistua ilman jonkinlaista veronmaksajien puuttumista.
Johtopäätös

Vaikka valtion takuu turvaverkko on toiminut menestyksekkäästi useita vuosia, sillä on mahdollisia puutteita. Loppujen lopuksi ihmiset, jotka haluavat ostaa henkivakuutusta tai ansiotukea, pitäisi ensin luottaa vakuutuksenantajan luokituksiin ja taloudelliseen vahvuuteen. Riskin leviäminen ja sijaintipaikan asettaminen ensin riviin, jos jokin menee pieleen, on aina hyvä idea. Tämä maksue on erityisen totta, jos sinulla on runsaasti rahaa muuttuvissa elinkorkoissa, joista on takuita.
SEE: Onko vakuutusyhtiösi menossa vatsaan?