Säästäminen eläkkeelle siirtymiselle on usein yksi suurimmista taloudellisista tavoitteista, joita ihmiset kohtaavat. Vaikka eläketurvan aikana elää mukavasti eläkkeelle, on olemassa erilaisia ​​ajatuskoulutuksia, joten suurin osa neuvonantajista, suunnittelijoista ja analyytikoista on samaa mieltä siitä, että ennakoiva rahan asettaminen on avainasemassa eläkkeelle pääsyn saavuttamiseksi. Tämä tapahtuu usein työnantajan sponsoroiduilla suunnitelmilla, kuten 401 (k) tai 403 (b), yksilöllisellä eläkkeellä, kuten perinteisellä tai Roth IRA: lla tai näiden yhdistelmällä. Kun nämä eläkkeelle siirtyvät ajoneuvot eivät ole helposti saatavilla tai heillä ei ole vetoomusta, eläkkeelle säästävät yksityishenkilöt käyttävät välitystilejä, elinkorkoja, kiinteistöjä ja pienyritysten omistusta tavoitteensa saavuttamiseksi. (Katso myös: Pienyritysten aloittaminen .)

Välitystilit

Perinteiset eläke-säästöautot, kuten 401 (k) s ja IRA ovat suosittuja säästäjien tarjoamien ainutlaatuisten etujen vuoksi: verojen lykkääminen ja investointivaihtoehdot. Vaikka näiden suosittujen suunnitelmien välityskerho ei tarjoa veron lykkäämistä, se tarjoaa säästäjille mahdollisuuden sijoittaa.

Välitystilit tarjoavat laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien yksittäiset varastot ja joukkovelkakirjat, sijoitusrahastojen, arvopaperikauppojen (ETF), kiinteistösijoitusrahastojen (REIT), talletustodistusten (CD) ja rahamarkkinarahastojen. Aggressiivisemmat sijoitusvaihtoehdot, kuten varastot, sijoitusrahastojen ja ETF: t, saavat mahdollisuuden ansaita enemmän kuin perinteiset säästötilit tai sekkitilit. Joukkovelkakirjat, CD-levyt ja rahamarkkinarahastot ovat konservatiivisempia, mutta ne tarjoavat vakauden pitkäaikaiseen hyötyyn. Välitysraportit ovat saatavilla verkkoalustojen, joidenkin pankkien ja luottolaitosten kautta tai rahoitusneuvonantajan tai lisensoidun välittäjän kautta.

Välittäjätapahtuman toinen etu on, että 20 prosentin pitkäaikainen myyntivoittoaste on useimmille sijoittajille tavanomaista tuloveroa alhaisempi ", sanoo Michael Zhuang, MZ Capitalin pääjohtaja Bethesdassa, Md

Tax-Deferred annuities

Eläkevakuutukset tarjoavat toiselle polulle eläkesäästämistavoitteen saavuttamiseksi. ne tarjoavat verotuksen lykkäämisen yhdessä erilaisten investointimahdollisuuksien kanssa. Vakuutusyhtiöille tarjotaan yksilöille tai pariskunnille vuokria. Ne ovat saatavilla kiinteällä korolla, indeksoidulla korolla (tietyn indeksin suorituskyvyn perusteella) tai vaihtuvakorkoisella (sidoksissa markkinoiden suorituskykyyn).

Elinkorkoihin talletetut varat kasvavat verotuksessa, mutta ne ovat veronalaisia, kun varat jakautuvat eläkejaksojen aikana. Verotuksen lykkäämisen lisäksi elinkorot voivat antaa taatun tulovirran tilinomistajalle tietyn määrän vuosia tai koko eliniän ajan.Eläkevakuutukset eivät ole sopivia jokaiselle sijoittajalle, ja elinkorkoihin perustuvat vain myöntävän vakuutusyhtiön korvausvaatimukset. Tällaisten ajoneuvojen investointitulokset eivät ole taattuja. (Katso lisätietoja kohdasta

Ovatko eläkkeet oikea sinulle? ) On huolehdittava varovaisuudesta näiden sijoitusvälineiden harkitsemisessa. "Eläkkeet ovat henkivakuutusyhtiöiden kanssa tehtyjä sopimuksia, ja manipulatiivisten vakuutusasiamiesten pitkä historia tuottaa elinkorkoja suurille palkkioille, jotka ansaitsevat sen sijaan, että ne hyödyttäisivät sijoittajaa. Nämä palkkio-etuudet ovat yleensä kalliimpia kuin muut kollektiiviset osakesijoitukset, kuten sijoitusrahastojen ja ETF: t. Ei ole epätavallista löytää elinkorkoja, joiden vuotuiset kokonaiskustannukset ylittävät 4 prosenttia vuodessa - valtava tuulivoima, joka johtaa huonosti suorituskykyyn ilman kuluja ", sanoo James B. Twining, CFP®, Financial Plan, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja , Bellingham, Wash.

Kiinteistösijoitukset

Toinen yleinen vaihtoehto yksityishenkilöille, jotka säästävät eläkkeelle siirtymistä, on kiinteistösijoittaminen. Useimmat 401 (k): n tai IRA: n säästävät sijoittajat pääsevät kiinteistöalaan rahasto-osuuksien tai ETF: n omistuksessa.

"Paras vaihtoehto sijoittajille on ostaa rahastoon, joka itse sijoittaa kiinteistösijoitusrahastoihin (REIT) ympäri maailmaa", kertoo Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja Mark Hebner, Irvine, Calif. ., ja kirjailija "Indeksirahastoista: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. "" REIT: t ovat erittäin kustannustehokkaita, läpinäkyviä ja nestemäisiä. Saavuttaminen REIT: iin sijoitusrahastojen kautta mahdollistaa sijoittajien mahdollisuuden hankkia kiinteistöjen monipuolistuminen kustannustehokkaasti. "

Näiden ajoneuvojen ulkopuolella yksilöillä on mahdollisuus hankkia kiinteistöjä suoraan tulovirran tuottamiseksi eläkejaksojen aikana. Esimerkiksi pari perheestä, joka ostaa monen perheen talon, voi elää yhdessä osassa vuokralla toisen, vähentää tehokkaasti elinkustannuksiaan kuukausittain ja samalla nopeuttaa kiinnitysastetta. Kun hallinnoidaan asianmukaisesti, tämä strategia johtaa siihen, että lisärahastoja voidaan varata eläkkeelle asetettujen tavoitteiden lisäksi sellaisen arvostettavan omaisuuden lisäksi, joka voidaan myydä kertasuorituksena tai vuokrata eläkkeelle siirtymisen aikana. Kiinteistöliiketoimet ja ylläpito ovat kuitenkin kalliita, ja pitkäaikaisen vuokralaisen löytäminen ja pitäminen on vaarallista.

Small Business Investment

Pienyrityksiin tehtävät investoinnit ovat myös vaihtoehto yksilöille, jotka eivät käytä 401 (k): tä tai IRA: ta eläkkeelle asetettujen tavoitteiden rahoittamiseen. Pieni yritysinvestointi ei välttämättä tarkoita liiketoiminnan omistajuutta; se voi tulla sen sijaan sijoittamalla jo vakiintuneeseen yritykseen hiljaisena kumppanina.

Yksilö valitsee yrittäjyyden tai investoi, pienyritysten voittoja ei ole rajoitettu ja mahdollinen sijoitetun pääoman tuotto on siis korkeampi kuin muut vaihtoehdot. Nämä investoinnit kuitenkin aiheuttavat suurta riskiä.Ei ole mitään takeita siitä, että pienyrityksille sijoitettu aika tai raha tuottaa merkittävää tuottoa yrityksen omistajalle tai sijoittajille.

Bottom Line

Kun perinteiset eläkevakuutustilit eivät ole käytettävissä, kuluttajilla on edelleen useita tapoja investoida heidän jälkeiseen työhönsä. On aina hyvä ajatus työskennellä luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa, kun valitaan enemmän riskejä sisältäviä investointeja.