Sisällysluettelo:
- Mikä on "Commercial Bank"
- RAJOITUS
- Miten liikepankki tekee rahaa
- Miten pankki luo rahaa
- Liikepankin kehitys
Mikä on "Commercial Bank"
Liikepankki on eräänlainen rahoituslaitos, joka hyväksyy talletukset, tarjoaa tilinpäätöspalveluja, tekee yrityksiä, henkilökohtaisia ja asuntolainoja ja tarjoaa perusrahoitustuotteita, kuten talletustodistuksia (CD) ja säästötilit yksityishenkilöille ja pienyrityksille. Liikepankki on, jossa useimmat ihmiset tekevät pankkipalveluitaan, toisin kuin sijoituspankissa.
RAJOITUS
Liikepankit tekevät rahaa antamalla lainoja ja antamalla korkotuloja näistä lainoista. Lainat, joita kaupallinen pankki voi myöntää, vaihtelevat ja voivat sisältää kiinnityksiä, auto-lainoja, yritysluottoja ja henkilökohtaisia lainoja. Liikepankki voi erikoistua vain yhteen tai useampaan lainaan.
Asiakastalletukset, kuten tilien tarkastaminen, säästötilit, rahamarkkinatilit ja CD-levyt, tarjoavat pankkien pääoman lainaksi. Asiakkaat, jotka tallettavat rahaa näihin tileihin, antavat tehokkaasti rahaa pankille ja maksetaan korkoa. Kuitenkin pankin maksama korko on heikompi kuin niiden lainaamasta rahasta veloitettava korko.
Miten liikepankki tekee rahaa
Liikepankin ansaitsemaa rahamäärää määräytyy sen mukaan, kuinka paljon se maksaa talletuksista ja lainoista ansaitsema korko, joka on tiedossa korkokatteina.
Asiakkaat löytävät kaupallisia pankkeja koskevia investointeja, kuten säästötilejä ja CD-levyjä, houkuttelevia, koska he ovat vakuutettuja liittovaltion talletusvakuutusyhtiöstä (FDIC) ja rahat voidaan helposti peruuttaa. Nämä sijoitukset kuitenkin perinteisesti maksavat hyvin alhaisia korkoja verrattuna sijoitusrahastoihin ja muihin sijoitustuotteisiin. Joissakin tapauksissa kaupalliset pankkitalletukset eivät maksa korkoja, kuten tilin talletuksia.
Kun liikepankki antaa rahaa asiakkaalle, se perii koron, joka on korkeampi kuin pankki maksaa tallettajilleen. Oletetaan esimerkiksi, että asiakas ostaa viiden vuoden CD 10 000 dollaria kaupalliselta pankilta vuotuisella 2 prosentin korolla. Samana päivänä toinen asiakas saa viiden vuoden autolainan 10 000 dollarin arvosta samalta pankilta 5 prosentin vuosikorolla. Olettaen yksinkertaisen kiinnostuksen, pankki maksaa CD-asiakkaan $ 1 000 viiden vuoden aikana, kun se kerää 2 500 dollaria autolainan asiakkaalta. $ 1, 500 ero on esimerkki spread- tai korkokatteesta - ja se edustaa pankin tuloja.
Sen ansaitsemansa kiinnostuksen lisäksi liikepankki voi tuottaa tuloja laskemalla asiakkailleen maksut asuntolainoista ja muista pankkipalveluista. Esimerkiksi jotkut pankit valitsevat maksujen tilien tarkastamisesta ja muista pankkituotteista.Myös monet lainaustuotteet sisältävät korkoja maksujen lisäksi.
Esimerkki on asuntolainan perimismaksu, joka on yleensä 0, 5 ja 1% lainan määrästä. Jos asiakas saa 200 000 dollarin asuntolainan, pankilla on mahdollisuus tehdä 2 000 dollaria, jolla on 1 prosentin korotusmaksu ylimääräisen koron ansiosta lainan laina-aikana.
Miten pankki luo rahaa
Joukkovarauspankkijärjestelmässä liikepankit saavat luoda rahaa sallimalla useampia saamisia talletuksiin. Pankit luovat luottoa, joka ei aiemmin ole olemassa, kun he antavat lainoja. Tätä kutsutaan joskus rahan kertoimeksi.
Luottoluoton antajien luottoluokituslaitosten määrä voi rajoittaa. Pankkien on lainmukaisesti velvoitettava pitämään tietty vähimmäisprosentti kaikista talletusvaatimuksista nestemäisiksi käteisvaroiksi. Tätä kutsutaan varantoprosentiksi.
Yhdysvaltain varantoprosentti on 10%. Tämä tarkoittaa sitä, että jokainen pankki saa 100 dollaria talletuksissa. Pankin pitää säilyttää 10 dollaria eikä lainata, kun taas 90 dollaria voidaan lainata tai sijoittaa.
Jokaisessa ajankohdassa murto-osuuksille liikepankkien käteissuoritukset ovat käteisvaroja suuremmat. Kun liian monet tallettajat vaativat käteisnimikkeiden lunastamista, tapahtuu pankkitoiminta. Juuri näin tapahtui 1907 ja 1930-luvun pankkien paniikissa.
Kaupallisen rahan kertojan tai keskuspankin, kuten Federal Reservein, välityksellä ei ole eroa rahojen luomisen tyypin välillä. Irtautumattomasta rahapolitiikasta syntynyt dollari on vaihdettavissa uuteen kaupalliseen lainaan luotuun dollariin.
Useimmat uusimmat keskuspankkirahat tulevat talouteen pankkien tai hallituksen kautta. Keskuspankki voi luoda pankkitileille uusia varoja, ja sitten pankit antavat uusia kaupallisia lainoja näistä uusista varoista. Suurin osa keskuspankin rahan luomisesta kasvaa, ja se kasvaa eksponentiaalisesti, kaupallisen pankin rahan luomisesta.
Liikepankin kehitys
Perinteisesti liikepankit sijaitsevat fyysisesti rakennuksissa, joissa asiakkaat käyttävät pankkiautomaatteja, pankkiautomaatteja ja tallelokeroita. Mutta yhä useammat liikepankit toimivat yksinomaan verkossa, jossa kaikki liikepankkiin liittyvät liiketoimet on tehtävä sähköisesti. Nämä "virtuaaliset" liikepankit maksavat usein korkeamman koron tallettajilleen. Tämä johtuu siitä, että heillä on tavallisesti alhaisemmat palvelu- ja tilinmaksut, koska heidän ei tarvitse ylläpitää fyysisiä sivukonttoreita ja muita niihin liittyviä maksuja, kuten vuokraa, kiinteistöveroja ja apuohjelmia.
Liikepankit pidettiin monien vuosien ajan erillään toisesta rahoituslaitoksesta, jota kutsutaan sijoituspanoksi. Investointipankit tarjoavat vakuutuspalveluja, yrityskauppoja ja yritysjärjestelyjä sekä muita välityspalveluja institutionaalisille ja korkean nettotulon asiakkaille.
Tämä erottaminen oli osa vuoden 1932 Glass-Steagall-lakia, joka hyväksyttiin suuressa masennuksessa.Rahoitusmarkkinoiden uskottiin olevan vakaampaa, jos kaupallinen pankki- ja sijoituspankkitoiminta pidettäisiin erillään. Glass-Steagall-laki kumottiin vuoden 1999 Gramm-Leach-Bliley -lailla.
Jotkin kaupalliset pankit, kuten Citibank ja JPMorgan Chase, ovat myös sijoituspankkitoimintoja, kun taas toiset, kuten Ally, toimivat tiukasti liiketoiminnan kaupallinen puoli.
Liikepankit tekevät rahaa antamalla lainoja ja antamalla korkotuloja näistä lainoista. Lainat, joita kaupallinen pankki voi myöntää, vaihtelevat ja voivat sisältää kiinnityksiä, auto-lainoja, yritysluottoja ja henkilökohtaisia lainoja. Liikepankki voi erikoistua vain yhteen tai useampaan lainaan.
Asiakastalletukset, kuten tilien tarkastaminen, säästötilit, rahamarkkinatilit ja CD-levyt, tarjoavat pankkien pääoman lainaksi. Asiakkaat, jotka tallettavat rahaa näihin tileihin, antavat tehokkaasti rahaa pankille ja maksetaan korkoa. Kuitenkin pankin maksama korko on heikompi kuin niiden lainaamasta rahasta veloitettava korko.
Miten liikepankki tekee rahaa
Liikepankin ansaitsemaa rahamäärää määräytyy sen mukaan, kuinka paljon se maksaa talletuksista ja lainoista ansaitsema korko, joka on tiedossa korkokatteina.
Asiakkaat löytävät kaupallisia pankkeja koskevia investointeja, kuten säästötilejä ja CD-levyjä, houkuttelevia, koska he ovat vakuutettuja liittovaltion talletusvakuutusyhtiöstä (FDIC) ja rahat voidaan helposti peruuttaa. Nämä sijoitukset kuitenkin perinteisesti maksavat hyvin alhaisia korkoja verrattuna sijoitusrahastoihin ja muihin sijoitustuotteisiin. Joissakin tapauksissa kaupalliset pankkitalletukset eivät maksa korkoja, kuten tilin talletuksia.
Kun liikepankki antaa rahaa asiakkaalle, se perii koron, joka on korkeampi kuin pankki maksaa tallettajilleen. Oletetaan esimerkiksi, että asiakas ostaa viiden vuoden CD 10 000 dollaria kaupalliselta pankilta vuotuisella 2 prosentin korolla. Samana päivänä toinen asiakas saa viiden vuoden autolainan 10 000 dollarin arvosta samalta pankilta 5 prosentin vuosikorolla. Olettaen yksinkertaisen kiinnostuksen, pankki maksaa CD-asiakkaan $ 1 000 viiden vuoden aikana, kun se kerää 2 500 dollaria autolainan asiakkaalta. $ 1, 500 ero on esimerkki spread- tai korkokatteesta - ja se edustaa pankin tuloja.
Sen ansaitsemansa kiinnostuksen lisäksi liikepankki voi tuottaa tuloja laskemalla asiakkailleen maksut asuntolainoista ja muista pankkipalveluista. Esimerkiksi jotkut pankit valitsevat maksujen tilien tarkastamisesta ja muista pankkituotteista.Myös monet lainaustuotteet sisältävät korkoja maksujen lisäksi.
Esimerkki on asuntolainan perimismaksu, joka on yleensä 0, 5 ja 1% lainan määrästä. Jos asiakas saa 200 000 dollarin asuntolainan, pankilla on mahdollisuus tehdä 2 000 dollaria, jolla on 1 prosentin korotusmaksu ylimääräisen koron ansiosta lainan laina-aikana.
Miten pankki luo rahaa
Joukkovarauspankkijärjestelmässä liikepankit saavat luoda rahaa sallimalla useampia saamisia talletuksiin. Pankit luovat luottoa, joka ei aiemmin ole olemassa, kun he antavat lainoja. Tätä kutsutaan joskus rahan kertoimeksi.
Luottoluoton antajien luottoluokituslaitosten määrä voi rajoittaa. Pankkien on lainmukaisesti velvoitettava pitämään tietty vähimmäisprosentti kaikista talletusvaatimuksista nestemäisiksi käteisvaroiksi. Tätä kutsutaan varantoprosentiksi.
Yhdysvaltain varantoprosentti on 10%. Tämä tarkoittaa sitä, että jokainen pankki saa 100 dollaria talletuksissa. Pankin pitää säilyttää 10 dollaria eikä lainata, kun taas 90 dollaria voidaan lainata tai sijoittaa.
Jokaisessa ajankohdassa murto-osuuksille liikepankkien käteissuoritukset ovat käteisvaroja suuremmat. Kun liian monet tallettajat vaativat käteisnimikkeiden lunastamista, tapahtuu pankkitoiminta. Juuri näin tapahtui 1907 ja 1930-luvun pankkien paniikissa.
Kaupallisen rahan kertojan tai keskuspankin, kuten Federal Reservein, välityksellä ei ole eroa rahojen luomisen tyypin välillä. Irtautumattomasta rahapolitiikasta syntynyt dollari on vaihdettavissa uuteen kaupalliseen lainaan luotuun dollariin.
Useimmat uusimmat keskuspankkirahat tulevat talouteen pankkien tai hallituksen kautta. Keskuspankki voi luoda pankkitileille uusia varoja, ja sitten pankit antavat uusia kaupallisia lainoja näistä uusista varoista. Suurin osa keskuspankin rahan luomisesta kasvaa, ja se kasvaa eksponentiaalisesti, kaupallisen pankin rahan luomisesta.
Liikepankin kehitys
Perinteisesti liikepankit sijaitsevat fyysisesti rakennuksissa, joissa asiakkaat käyttävät pankkiautomaatteja, pankkiautomaatteja ja tallelokeroita. Mutta yhä useammat liikepankit toimivat yksinomaan verkossa, jossa kaikki liikepankkiin liittyvät liiketoimet on tehtävä sähköisesti. Nämä "virtuaaliset" liikepankit maksavat usein korkeamman koron tallettajilleen. Tämä johtuu siitä, että heillä on tavallisesti alhaisemmat palvelu- ja tilinmaksut, koska heidän ei tarvitse ylläpitää fyysisiä sivukonttoreita ja muita niihin liittyviä maksuja, kuten vuokraa, kiinteistöveroja ja apuohjelmia.
Liikepankit pidettiin monien vuosien ajan erillään toisesta rahoituslaitoksesta, jota kutsutaan sijoituspanoksi. Investointipankit tarjoavat vakuutuspalveluja, yrityskauppoja ja yritysjärjestelyjä sekä muita välityspalveluja institutionaalisille ja korkean nettotulon asiakkaille.
Tämä erottaminen oli osa vuoden 1932 Glass-Steagall-lakia, joka hyväksyttiin suuressa masennuksessa.Rahoitusmarkkinoiden uskottiin olevan vakaampaa, jos kaupallinen pankki- ja sijoituspankkitoiminta pidettäisiin erillään. Glass-Steagall-laki kumottiin vuoden 1999 Gramm-Leach-Bliley -lailla.
Jotkin kaupalliset pankit, kuten Citibank ja JPMorgan Chase, ovat myös sijoituspankkitoimintoja, kun taas toiset, kuten Ally, toimivat tiukasti liiketoiminnan kaupallinen puoli.