Useimmat ihmiset jälleenrahoittavat VA-lainan saadakseen alhaisemman koron ja kuukausimaksun, mutta nämä asiat eivät yksin riitä oikeuttamaan sitä. On ajankohtaista. Ei ole järkeä refinansiolle, jos et aio kestää kotona tarpeeksi kauan koitua kustannuksia. Ei myöskään ole järkevää, jos et saa alhaisempaa korkoa. Olettaen, että ajoitus ja vallitsevat korot eivät ole ongelma, sinun on ensin selvitettävä, miksi haluat jälleenrahoittaa VA-lainaasi.

Vaihe 1: Määritä tavoitteesi

Haluatko:

• Laskea korko- ja kuukausimaksusi?
• Muunna säädettävä korko (ARM) kiinteäkorkoiseksi?
• Lyhennä nykyisen VA-lainan voimassaoloaikaa?
• Ottakaa käteistä (oma pääoma) kotiinparannukselle, velan vakauttamiselle tai muulle tarkoitukselle?
• Korvaa perinteinen tai FHA-laina VA-lainaan?
• Konsolidoidaan ensimmäinen ja toinen asuntolaina yhteen VA-lainaan?

Saatat pystyä saavuttamaan useamman kuin yhden tavoitteen refinansiolla - esimerkiksi alhaisempi korko ja käteinen raha - mutta sinun pitäisi vielä tunnistaa yksi "tärkein" syy refinansiolle.

Vaihe 2: Määritä, mistä uudelleenkorotusohjelmasta

Kun olet päättänyt jälleenrahoitustavoitteesta, seuraava vaihe on selvittää, mikä kahdesta käytettävissä olevasta VA: n jälleenrahoitusoperaatiosta parhaiten auttaa sinua saavuttamaan tavoitteen. Valintasi ovat korkohyvitysrahasto (IRRRL) tai käteisrahoitusrahoituslaina.

IRRRL: n (jota kutsutaan toisinaan VA: n virtaviivaistamislaskennaksi tai VA-to-VA -rahoitukseksi) on suunniteltu yksinkertaistamaan olemassa olevan VA-lainojen uudelleenrahoitusprosessia saadakseen alhaisemman koron ja alentamaan maksuja . Voit myös käyttää IRRRL: ää refinannaamiseksi ARM-järjestelmään kiinteäkorkoiseksi lainaksi tai lyhentämään olemassa olevan lainan voimassaoloaikaa esimerkiksi muuntamalla 30 vuoden laina yhdeksi 15 vuoden pituiseksi.

IRRRL: n täytyy johtaa alhaisempiin korkoihin kuin joudut maksamaan jälleenrahoitetun lainan. Ainoa sallittu poikkeus on, kun ARM-rahoitus jälleenrahoitetaan kiinteäkorkoiseen lainaan. Tässä tapauksessa korko voi nousta. Useimmissa tapauksissa IRRRL johtaa kuukausittaiseen maksuun. Riippuen koron alennuksesta, maksu voi tosiasiallisesti nousta, jos jälleenrahoitat 30 vuoden lainan 15 vuoteen.

IRRRL: n tärkeimpiä ominaisuuksia ovat alhaisempi korko ja maksu, pienentynyt paperityö ja alentuneet sulkemiskustannukset. Lisätietoja IRRRL: stä, mene tänne.

Toisen vaihtoehdon osalta käteisenrahoituksen ensisijainen tarkoitus on, että voit vetää osan olemassa olevasta VA-lainaasi muodostetusta pääomasta. Voit käyttää rahaa, jonka otat talonrakennushankkeelle, velan maksamisesta, koulunkäynnin tai muun tarkoituksen maksamisesta.

Käteisrahoituksen vaihtoehtoa voidaan käyttää myös perinteisen tai FHA-lainan jälleenrahoittamiseen VA-lainaan (olettaen, että olet oikeutettu VA-lainaan). Riippuen luotonantajasta, voit myös käyttää tätä vaihtoehtoa yhdistäksesi ensimmäisen ja toisen kiinnityksen yhteen VA-lainaan.

Käteisrahoituksen keskeisimmät ominaisuudet sisältävät jopa 100% rahoituksen ja vakioavien (suljetut) VA-sulkemiskustannukset. Tyypillisesti cash-out refinance ei anna pienempää paperityötä, joka tapahtuu IRRRL: n avulla. Lisätietoja käteisenrahoituksen refinansiosta, mene tänne.

Vaihe 3: Etsi lainanantaja

Kun tiedät, mikä VA refinance -vaihtoehto sopii tarpeisiisi, on aika löytää lainanantaja. Valitettavasti VA ei tarjoa paljon opastusta lainanantajan valinnasta. Se julkaisee verkkosivun, joka sisältää neljännesvuosittain listat 300 VA-lainanantajan joukosta eri luokkiin. Sinun ei tarvitse käyttää lainanantajaa, joka rahoitti alkuperäisen VA-lainan, mutta on järkevää saada kyseisen yksikön korot, lainauskustannukset ja käytettävissä olevat ehdot - varsinkin jos olet ollut tyytyväinen lainanantajaan tähän mennessä.

Sinun pitäisi koota luettelo useista VA-hyväksyttyistä lainanantajista, joihin voit ottaa yhteyttä. (Lainanantajien verkkosivuilla ilmoitetaan, jos lainanantaja on "VA hyväksytty".) On syytä huomata, että monet lainanantajat tarjoavat VA-lainoja, mutta kaikki eivät ole VA: n hyväksymiä. VA-hyväksyttyjä lainanantajia on enemmän tietoa, tarjoavat enemmän palveluita ja heillä on enemmän valtaa kuin muut lainanantajat. Tämä voi tehdä hyväksynnän refinansiolta entistä sileämmäksi ja välttää hakemuksen hylkäämisen, koska lainanantaja ei ollut tietoinen hämärästä VA-säännöstä.

Paras tapa tarkistaa hinnat MilitaryTimesin mukaan on puhelun välityksellä. Voit laatia kyselysi jotain tällaista: "Tarvitsen lainaan 30 000 000 dollarin kiinteäkorkoisesta lainaan, jossa ei ole pisteitä. Luottamukseni on erinomainen. Sisällytä sallitut VA-maksut. "Tietenkin korvaa omat asiaankuuluvat tiedot, kun tarkistat.

Vaihe 4: Lähetä paperityö

Tästä eteenpäin lainanantaja antaa ohjeita, vaikka on tärkeää tietää, mitä odottaa. Seuraavassa vaiheessa toimitetaan asianmukaiset paperityöt riippuen valitsemastasi VA refinance -vaihtoehdosta.

Kuten edellä on todettu, IRRRL-toiminto vähentää paperityötä ja pienentää sulkemiskustannuksia. Kassanpoistohinnalla on enemmän tyypillisiä VA-vaatimuksia, jotka ovat samanlaisia ​​kuin alkuperäinen VA-laina. Tämä voi sisältää tarve arvioinnin, luotto- ja työllistämistarkastuksen ja muiden kohteiden tarpeeseen.

Jos olet jälleenrahoittaa FHA: n tai perinteisen lainan VA-lainaan, tarvitset todistuksen kelpoisuudesta. Jos sinulla ei ole yhtä, VA-hyväksytty lainanantaja voi saada sen sinulle tai voit hankkia sen itse. Lisätietoja on saatavilla täältä.

Vaihe 5: Sulkeminen

Sulkeminen on refinanssiprosessin viimeinen vaihe, kun papereita allekirjoitetaan ja uusi laina tulee voimaan. Yksi osa, joka ansaitsee erityisen maininnan, on VA-rahoitusmaksu. Lähes kaikki veteraanit maksavat rahoitusmaksun sulkemisen yhteydessä. Se on prosenttiosuus lainan kokonaismäärästä ja voi olla jopa 3,3 prosenttia tietyille lainanottajille.

Rahoitusmaksun lisäksi muut potentiaaliset sulkemiseen liittyvät lainakustannukset sisältävät arvioinnin, luottotietojen, valtion ja paikallisverojen sekä tallennusmaksujen kustannukset. Kaikki nämä kustannukset voidaan lisätä lainaan, mutta ne saattavat johtaa siihen, että kiinteän omaisuuden markkina-arvo ylittyy uudelleenrahoittamalla vähennettäessä etua sinulle.

Tietää, että IRRRL: n sulkemiskustannukset ovat pienemmät kuin käteisrahoituksen refinansiossa. Vaikka lainanantajaa ei vaadita antamaan sinulle IRRRL: tä, jos joku tekee, VA ei vaadi arviointia eikä luotonottoa. Jos sinulla on kysymyksiä sulkemisprosessin aikana, että lainanantaja ei pysty vastaamaan, VA ehdottaa, että otat sen yhteyttä asianmukaiseen alueelliseen laina-keskukseen.

Bottom Line

Monimutkainen kuin joskus kuulostaa, VA-asuntolainan jälleenrahoituksen suurimmat edut ovat kyky jälleenrahoittaa jopa 100 prosenttia kodin arvosta ja se, että sinun ei tarvitse maksaa asuntolainaa vakuutus. Etuja ei tietenkään ole syitä. Ne näkyvät vaiheessa 1 asetettujen tavoitteiden luettelossa. Jos määrität tavoitteesi, noudata edellä kuvattuja ohjeita, löytä hyvämaineinen lainanantaja ja täytä kaikki tarvittavat tehtävät, olet tehnyt matkalla VA refinance -jungle suhteellisen vahingoittumattomana. (Lisätietoja on kohdassa VA-lainojen hankkiminen ja VA-kiinnitysten ainutlaatuinen etu .)