Kun opintolainan luvut ovat huiman, velkaantuneiden opiskelijoiden ja tutkinnon suorittaneet ovat epätoivoisia kaikista strategioista, jotka voivat auttaa heitä välttämään taakkansa. Viimeisin ryppy on mahdollisuus, että liittovaltion lainoista voidaan antaa anteeksi, koska koulu käyttää laittomia rekrytointitappeja, esimerkiksi lupaamalla opiskelijalle hyvin palkattua uraa.

Wall Street Journal mukaan yli 7,500 lainanottajaa (joiden velka on 164 miljoonaa dollaria) on hakenut vuoden 1994 asetuksen mukaista velkahelpotusta, mukaan lukien sovellettavan valtion lain rikkominen toimimalla tai laiminlyönnillä koulua vastineena takaisinmaksua vastaan. Kesäkuussa 2015 U.S.-opetusministeriö lupasi velkahelpotuksia konkurssiin osallistuneiden voittoa tavoittelevien Corinthian koulujen oppilaille (klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja hakemuksesta). Laitos on jo sopinut peruuttaa lähes 28 miljoonaa dollaria Corinthian-opiskelijamaksusta Lehden mukaan.

Monien mielestä velan anteeksiantamus voi tuntua kuin unelma. Todellisuudessa vain osa lainanottajista saattaa olla oikeutettu anteeksiantoon - ja uusia sääntöjä, jotka voisivat kiristää anteeksi annettavia, on keskusteltu.

Opintolainan anteeksiantamus voidaan ansaita kahdella tavalla: työskentelemällä julkisessa palvelussa tai tekemällä maksuja tulo-ehdollisten maksusuunnitelmien avulla (pitkä ) Aikavälillä. Jokaisella on omat edellytykset, vaatimukset ja rajoitukset. Kumpikaan reitti ei ole nopea eikä helppo.

Lainanottajat ovat kuitenkin halunneet nousta alukselle. Opetusministeriön elokuussa 2015 julkaisemien lukujen mukaan lähes 3,9 miljoonaa amerikkalaista oli kirjoittanut tuloihin perustuviin takaisinmaksusuunnitelmiin, jotka tarjoavat anteeksiannon mahdollisuuden, 56 prosenttia enemmän kuin kesäkuussa 2014. Nämä lainanottajat muodostavat kokonaisen velan yli 108 miljardia dollaria.

Ilmoittautumisen suuruus todennäköisesti johtuu kaksivaiheisesta valitusmahdollisuudesta: mahdollisuudesta alentaa kuukausittaisia ​​maksuja nyt ja mahdollisuuksista saada jäljellä oleva saldo myöhemmin.

Asiantuntijat ja lainsäätäjät pelkäävät, että nämä suunnitelmat saattavat olla tahattomia seurauksia, sillä lainanottajat saavat anteeksiantamuksen itsestään selvyytenä ja tarkoituksellisesti aiheuttavat enemmän velkaa kuin heillä on varaa maksaa takaisin. Samanaikaisesti huoli siitä, että korkeakoulut hyödyntävät tätä ajattelutapaa ja veloittavat oppilaita enemmän tai pakottavat heidät ottamaan velkansa edistämällä näitä anteeksianto-ohjelmia.

Ilmeisesti yritys rajoittaa mahdollisia taloudellisia laskuja, puhemies ehdotti 57: n ja 500: n suuruisen anteeksiannon lainanottajaa kohti.

Julkisen palvelun anteeksiantamus toimii

Jotta julkisen palvelun ohjelmasta voidaan anteeksi veloittaa, sinun on ensin tehtävä 120 täyttävää maksua (mikä tarkoittaa sitä, että vaaditut maksut suoritetaan ajoissa).Nämä maksut on suoritettava, kun työskentelet ammattitaitoisen työnantajan - yleensä hallituksen organisaation tai voittoa tavoittelemattoman verovapaan aseman kanssa. Ainoastaan ​​1. lokakuuta 2007 jälkeen suoritetut maksut täyttävät kelpoisuusehdot, joten lainanottajat eivät saavuta 120 maksun virstanpylväämistä, jotta he voivat saada anteeksiantoa vasta vuoden 2017 loppuun asti.

Muut velan anteeksiantamisohjelmat

Jos et ole töissä julkisen palvelun asema, saatat silti saada osan opintorahastasi anteeksi - mutta se kestää kauemmin. Liittovaltion tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat mahdollistavat velan anteeksiantamisen vähintään 20 vuoden kuluttua (ehdot vaihtelevat ohjelman mukaan).

Mitkä lainat ovat oikeutettuja?

Vain liittovaltion hallituksen suorat lainat ovat oikeutettuja anteeksiantoon. Jos sinulla on muita liittovaltion lainoja, saatat pystyä yhdistämään ne yhdeksi suoraksi konsolidointilainaksi, joka tekisi sinut oikeutetuksi. Muut kuin liittovaltion lainat (yksityisten lainanantajien ja lainayhtiöiden hoitamat) eivät kuulu tähän ohjelmaan.

Suunnitelma

Kaikki liittovaltion takaisinmaksusuunnitelmat mahdollistavat julkisen palvelun anteeksiantamisen. Tuloperusteisiin takaisinmaksusuunnitelmiin sisältyy myös anteeksianto lainanottajille, jotka eivät ole julkisella sektorilla tietyn ajan kuluttua. Näihin suunnitelmiin sisältyy:

Tulorahoitusta (IBR): Maksimi kuukausimaksut ovat 15% harkinnanvaraisista tuloista. Anteeksiannettu kelpoisuus 25 vuotta täyttävien maksujen jälkeen.

Tuotto-ehdollinen takaisinmaksu: Maksut lasketaan uudelleen vuosittain bruttotulojen, perheen koon ja liittovaltion lainan tasapainon perusteella. Anteeksiannettu kelpoisuus 25 vuotta täyttävien maksujen jälkeen.

Maksu ansaita (PAYE) Opintolainan takaisinmaksu: Maksimimaksun enimmäismäärä on 10% harkinnanvaraisista tuloista. Anteeksiantokelpoisuus 20 vuotta täyttävän maksun jälkeen.

• Ilmoittautuminen
• Opintolainan huoltoliike hoitaa liittovaltion opintolainojen takaisinmaksun, joten työskentele huoltoliikkeen kanssa ilmoittaaksesi takaisinmaksussuunnitelman tai muuttamalla nykyistä suunnitelmaa. Voit yleensä tehdä tämän verkossa yhtiön verkkosivuilla. Julkisen palvelun anteeksiantamisohjelman hakemiseksi sinun ja työnantajan on täytettävä ja lähetettävä tietyntyyppinen lomake.
• Anteeksiannon tulevaisuus

Kuten kaikki liittohallitukselle liittyvät asiat, opintolainojen anteeksiantamiseen liittyvät ehdot saattavat muuttua.

Mark Kantrowitz, Senior Vice President ja Edvisorsin kustantaja. com ja kirjailija "Filing the FAFSA" sanoo muutokset ovat mahdollisia - eikä ole tiedossa, miten ne vaikuttavat lainanottajiin tällä hetkellä takaisinmaksua. "Ei ole selvää, tulevatko nykyiset lainanottajat laajasti", hän sanoo. "Ei ole selvää, voivatko lainanottajat tehdä mitään säilyttääkseen julkisen palvelun lainan anteeksiannon nykyisen version. "

Riippumatta mahdollisista muutoksista, jotka voivat olla horisontissa, Kantrowitz varoittaa lainanottajia siitä, että he eivät ole vedonneet taloudelliseen tulevaisuuteensa velan anteeksiannon toivossa, etenkin julkisen palvelun sidoksissa. Yksi asia on tiukka aikaraja: "Julkisen palvelun lainan anteeksianto tapahtuu 10 vuoden kokopäiväisen palvelun jälkeen.Se on kaiken tai mitään hyötyä, joten lainanottajat, jotka lopettavat toimintansa ennen 10 vuoden merkin saavuttamista, eivät saa anteeksi. "

Muut näkökohdat

Tulopohjaisilla suunnitelmilla voi olla myös toinen haittapuoli - enemmän kiinnostusta syntyy, koska takaisinmaksua venytetään pidempään. "IBR: n ja PAYERin lainojen maksut voidaan negatiivisesti lyhen- tää, kaivamalla lainanottajaa syvemmälle reiälle", Kantrowitz toteaa. "Lainanottajat, jotka odottavat tulonsa huomattavaa lisäämistä muutaman vuoden kuluttua takaisinmaksusta, pitäisivät ehkä mieluummin takaisinmaksusuunnitelman, kuten pitemmän takaisinmaksun tai takaisinmaksun suorittamisen, jolloin kuukausimaksu on vähintään yhtä suuri kuin uusi korko, johon velkaantumisaste ei lisätä. "

Reyna Gobel, kirjoittaja" CliffsNotes Graduation Debt: Kuinka hallinnoida opintolainoja ja elää elämäsi, 2. painos

, "

tekee sen suoremmin:" Jos olet parhaillaan lisää velkaa, odotat näitä suunnitelmia tulevaisuudessa: pysähdy! Et koskaan tiedä, mitä tulee tai ei ole olemassa valmistuneille, jos laki muuttuu tulevaisuudessa. Kysy itseltäsi: "Voinko varautua maksamaan tämän säännöllisesti pitemmän takaisinmaksusuunnitelman? "Jos ei, voit saada itsesi erittäin suuriksi velaksi ja vaikeaksi tilanteeksi. Muista myös, että maksut muuttuvat vuosittain tulojen perusteella. Kun tulosi nousee, voit myös maksaa. "

Bottom Line Opintolainan anteeksianto voi olla tervetullut mahdollisuutena, joka tarjoaa opiskelijoiden lainanottajille helpotusta takaisinmaksuaikana, mutta sen tulevaisuus on epävarma. Opiskelijoiden on varottava velkaantumisestaan ​​niiden keinojen ulkopuolella, olettaen, että hyvä osa siitä annetaan anteeksi.