Monet vanhemmat odottavat päivää, jolloin he voivat lopettaa suuren osan vaivalla ansaitsemistaan ​​rahoista lapsilleen. Mutta mitä todella tapahtuu sen jälkeen, kun viimeinen valmistui kollegalta tai muuten lähti liikkeelle maailmalle? Ovatko kaikki ylimääräiset rahat menevät suoraan säästöihin tai velan maksamiseen? Vanhemmilla on oltava realistinen suunnitelma käyttää tätä ylimääräistä rahaa maksimoidakseen heidän eläkkeelle pääsynsä.

Työntekääkö vai …?

Kun lapset ovat poissa, monet vanhemmat ovat houkuttelevia elämään vähän, menemällä lomat ja ostamaan uusia autoja tai laitteita. Vaikka osa tästä voi olla sopiva ja ansaitut, tyhjät pesivät joutuvat arvioimaan huolellisesti menotasojaan, kun he saavuttavat pisteen, jossa heillä on lisää käytettävissä olevia tuloja. Ne, jotka kantavat kaiken ylimääräisen käteensä välittömiin ostoihin ja tyydytykseen, saattavat pahoitella sitä myöhemmässä vaiheessaan, kun säästöt eivät riitä kattamaan heidän elinkustannuksiaan.

Tyhjien pesimämenojen kulutusmallit ja näiden mallien vaikutukset eläkesäästöihin ja tuloihin olivat Boston Collegen eläketutkimuskeskuksen (CRR) äskettäinen tutkimus. Tutkimuksessa vertailussa käytettiin kahta erilaista olettamusta.

Ensimmäisessä skenaariossa oletettiin, että vanhemmat käyttäisivät edelleen paljon rahaa sen jälkeen, kun lapset olivat poissa, kuten aiemmin, paitsi että rahat, jotka menivät maksamaan lapsensa kuluja, käytettiin nyt itseensä. Toisessa skenaariossa oletettiin, että vanhemmat käyttäisivät vähemmän rahaa, kun ne muuttuivat tyhjäksi pesänhoitajiksi ja sijoittavat suurimman osan ylijäämästä eläkesäästämiseen.

Kuten odotit, tutkimuksessa kävi ilmi, että suurimmalla osalla toisen luokan vanhemmista olisi riittävästi säästöjä eläkkeelle siirtymisen aikana, mutta huomattava osa ensimmäisestä luokasta ei olisi. Tutkimuksessa oletettiin, että toisen skenaarion vanhemmat käyttäisivät vähemmän, kun lapset eivät enää olleet ympärillä, eivätkä he ole käyttäneet suoraan niitä. (Toisin sanoen he menettäisivät elokuviin menemisen, kun he olivat vanhempia - sen sijaan, että he menisivät itse elokuvaan, eivätkä ottaneet lapsia heidän kanssaan ja maksaisivat heitä.) Lisätietoja CRR-tutkimuksesta Tyhjentävätkö nesteet todella vähemmän, säästävät enemmän?

Odottamattomat kulut

Sellaisista säästöistä, jotka ovat tyhjän pesän mukana, ei välttämättä ole yhtä suuri kuin toinen skenaario. Jos lapset ovat edelleen koulussa, vanhemmat voivat kattaa nämä kustannukset sekä matkakulut opiskelijan vierailulle kotiin. Ja kun lapset ovat valmistuneet, siirtyvät pois ja aloittavat perheet, jopa vanhemmat, jotka katsovat menojaan, joutuvat näkemään lapset ja lapsenlapset säännöllisin väliajoin.Parit, joiden lapset ovat tekemisissä koulun kanssa, saattavat silti saada osumia nousevien terveydenhoitokulujen tai muiden yllätysten kanssa, jotka voivat syödä ylimääräistä rahaa.

Asumiskustannukset

Työläiset, jotka aikovat pienentää kotinsa, voivat myös olla epätoivoisesti yllättyneitä siitä, kuinka vähän tämä hyödyttää heitä taloudellisesti. Kotiinmyynnin, uuden oston ja liikkuvuuden - sekä mahdollisten omaisuusarvojen lasku - on otettava huomioon laskelmissaan (koska tuhannet ihmiset, jotka joutuivat uhattuna vuoden 2008 subprime-asuntolainojen sulkemisessa).

Jotkut talousasiantuntijat väittävät, että kodin pienentäminen ei yleensä ole kannattavaa, ellei kokonaissäästöt ole vähintään 25% aikaisemmista kodin omistajuuteen liittyvistä kuluista. Jos voit tehdä numerot, voi kuitenkin olla viisasta myydä kotiasi, varsinkin jos löydät uuden asunnon, joka vaatii vähemmän ylläpitoa ja jossa on vähemmän portaita. Lue Home Downsizing: Tietäen, onko se hyötyä lisää.

Yksi pariskunnan älykäs toimintasuunnitelma

Seuraava esimerkki osoittaa, kuinka varovainen pariskunta voi hyödyntää tyhjää pesäänsä kirjaimellisesti.

Pete ja Mary F. ovat molemmat 50-vuotiaita ja lähettivät viimeisen lapsensa yliopistolle täysi apuraha. He elävät suuressa, kolmikerroksisessa talossa, ja heillä on edelleen suuri kiinnitys. Heillä on nyt 300 dollaria kuukaudessa jäljellä, kun he maksavat kaikki laskunsa, ja heidän kiinteistönvälittäjänsä on löytänyt heille talon, joka on noin puolet heidän nykyisestä asunnostaan. He laskevat, että he voivat säästää 300 dollaria kuukaudessa siirtymällä tähän uuteen taloon. He jatkavat tätä suunnitelmaa ja päättävät poistaa puolet ylijäämästä (300 dollaria) eläkkeelle Roth IRAsissa. Jos molemmat työskentelevät vasta 68-vuotiaana, Peter ja Mary keräävät yhdessä toisen 131 000 dollarin verotonta rahaa, olettaen, että kasvu on 7 prosenttia.

Bottom Line

Ei ole tutkimuksia, jotka oikein kertovat, mitä keskimääräinen tyhjän pesäpari tekee niiden rahasummalla, jonka he viettivät kerran jälkeläiselleen, kun lapset ovat kasvaneet ja muuttaneet. Mutta tämä on kriittinen vaihe monille vanhemmille, ja ne, joilla on taipumus siirtää ylijäämänsä säästöihin, ovat iloisia siitä, että he tekivät.

Vanhemmat, jotka päätyvät liian kalliin hauskan jälkeen lapset menettävät, voivat joutua riippumaan heistä myöhempinä vuosina. Lisätietoja siitä, miten voit maksimoida eläkesäästämiisi, käy IRS-verkkosivustossa tai ota yhteyttä rahoitusneuvojasi. Katso myös 6 Eläkkeellesiirtymisvihjeitä 45- 54-vuotiaille ja Eläkesäästäminen: Kuinka paljon on tarpeeksi?