1970-luvulta lähtien luottotietopisteillä on ollut yhä tärkeämpi rooli luotonannon alalla. Fair Isaac ja Company alkoivat jakaa luottotietoja kuluttajille eri tekijöiden perusteella yli 40 vuotta sitten, ja nämä tulokset on nyt tarkistettu paitsi lainanantajien, myös vuokranantajien, vakuutusyhtiöiden ja valtion virastojen kautta. Mutta FICO-pisteet laskentaprosessissa on joitain rajoituksia; esimerkiksi kuluttajan on oltava luottoraja avoinna vähintään kuusi kuukautta ennen kuin se näkyy FICO-luottoraportissa. Tämä ja muut puutteet ovat johtaneet kolmeen suurimpaan toimipisteeseen perustamalla uuden luottopistemallin, joka tunnetaan nimellä VantageScore, joka arvioi asiakkaat jonkin verran erilaisten kriteerien perusteella, jotka voivat olla paljon anteeksiantamia joissakin tapauksissa.
Yhteistyötoimet
Kolme suurta luottoluokituslaitosta ovat käyttäneet FICO-pisteytysmallia jo vuosikymmeniä, mutta erot viraston tulosten laskemisessa ovat johtaneet lukuisiin erimielisyyksiin, jotka ovat usein ongelmallisia sekä lainanantajille että kuluttajille. VantageScore-malli on suunniteltu tarjoamaan paljon enemmän standardoitua luokittelujärjestelmää kuin Fair Isaac ja Company. Ensimmäinen Vantage-versio julkaistiin vuonna 2006, jota seurasi Vantage 2. 0 vuonna 2010, jota muutettiin vastauksena lainanantoalalle muuttuneisiin muutoksiin vuoden 2008 Subprime Mortgage Meltdownin jälkeen.
VantageScore Model Methodology
VantageScore-luottopisteet lasketaan olennaisesti eri tavalla kuin FICO-tulokset. Ne alkavat hieman eri kriteereillä kuin FICO ja ne myös jakavat eri painotukset kullekin segmentille. Näiden kahden vertailun on esitetty seuraavasti:
FICO-pisteet

Kuluttajan maksuhistoria: 35%

• Kuluttajan maksamat kokonaismäärät: 30%
• Kuluttajien luoton historia: 15%
• : 10%
• Kuluttajan uuden luoton määrä: 10%
• VantageScore

Kuluttajan viimeisimmän luoton määrä: 30%

• Kuluttajan maksuhistoria: 28%
• : 23%
• Kuluttajatilien koko: 9%
• Kuluttajan luoton syvyys: 9%
• Kuluttajan käytettävissä oleva luotto: 1%

VantageScore-malli on myös kvantifioitu eri tavoin kuin FICO-tulokset. Se käyttää edelleen numeerisia alueita pistemääriinsä, mutta se myös antaa tietyissä tapauksissa tietyn alueen vastaavan kirjeen luokan, joka auttaa kuluttajia ymmärtämään pisteet. Arvosana perustuu tilastollisesti niiden kuluttajien suhde, jotka todennäköisesti veloittavat sen, joka maksaa ajoissa.VantageScore-järjestelmä jakautuu seuraavasti:901 - 990 = A - 1 lataa jokaista 300 kuluttajaa kohti, jotka maksavat ajoissa

• 801 - 900 = B - 1 lataa jokaista 50 kuluttajaa kohti, jotka maksavat ajoissa
• 701 800 = C - 1 lataa jokaista 10 kuluttajaa kohti, jotka maksavat ajoissa
• 601 - 700 = D - 1 lataa jokaista 5 kuluttajaa kohti, jotka maksavat ajoissa
• 501 - 600 = F - 1 kuluttaja, joka maksaa ajoissa
• Kuten FICOssa, kuluttajan luottokelpoisuus vastaa hänen pisteet ja palkkaluokka. Jokainen kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta laskee VantageScore-malliin perustuvan pistemäärän omilla tiedoillaan. Tietenkin, vaikka kaikki kolme toimipistettä käyttävät täsmälleen samaa mallia laskemaan VantageScore-luottopisteet, se voi silti poiketa toimistosta toiseen, koska kukin toimisto tyypillisesti kirjaa hieman eri tietoja kuluttajatiedostoissaan.

VantageScore -hyöty
Yksi VantageScore-mallin tärkeimmistä eduista on kyky tarjota pisteet suurelle kuluttajaryhmälle (noin 30-35 miljoonaa), jotka eivät tällä hetkellä ole kunnossa, kun perinteisiä menetelmiä sovelletaan. VantageScore-malli eroaa FICO: sta, koska luottoluokituksen on oltava avoinna vain yhden kuukauden ajan, jotta se voidaan ottaa huomioon, mutta tämä malli ottaa huomioon 24 kuukauden kulutusluottotoiminnan, kun taas FICO näyttää vain kuuden kuukauden ajan. Pitkä takaisinkytkentäaika voi olla suuri apu kuluttajille, jotka pyrkivät rakentamaan luotonsa ja pystyvät osoittamaan huomattavaa parannusta pidemmän ajan kuluessa. VantageScore-luottopisteet on myös suunniteltu toimimaan "ennakoivina pisteet" niille, joilla on ohuet luottotietot, osoittamalla todennäköisyys, että ne täyttävät tulevat maksuvelvoitteensa ajoissa. Se voi myös käyttää vuokran ja hyödyllisyysmaksuja laskelmissaan, jos vuokranantaja ja / tai hyödyllisyysmyyjä ilmoittavat niistä.
VantageScore 3. 0
VantageScore-mallin uusin versio edustaa huomattavaa parannusta edellisiin kahteen malliin verrattuna. Se perustettiin yli 900 datapisteen kautta 45 miljoonasta kulutusluototiedostosta, jotka ulottuvat kahdesta päällekkäisestä aikakehyksestä vuosina 2009-2012. Käyttää kuitenkin vain noin puolet syykoodien määrästä (mikä tarkoittaa useita syitä, miksi kuluttajan luottopisteessä on luku että se on osoitettu), ja nämä koodit on kirjoitettu selkeyteen, jonka kuluttajat voivat helposti ymmärtää. Mallin takana oleva VantageScore Solutions tarjoaa myös online-resurssin, jossa kuluttajat voivat etsiä niiden syykoodit, jotka löytyvät osoitteesta www. syykoodi. org.
Kuten aiemmin mainittiin, mallissa käytetty riskinarviointikaava on nyt identtinen jokaiselle tärkeimmälle toimistolle, koska siinä käytetään yhdenmukaisia ​​määritelmiä kuluttajien maksullisille ja luottotietoille, jotka kukin toimisto vastaanottaa. VantageScore-malli väittää myös, että tämän version ennakoiva pistemäärä on 25 prosenttia tarkempi kuin edellinen, koska mallin perustana olevat tiedot ovat laadultaan ja määrältään suuria.
Vaikutus lainanantajien kanssa
Huolimatta hypeistä, jolla kolme luottolaitosta on edistänyt uutta pisteytysjärjestelmää, on ollut hidasta kiinni laina-alalla. VantageScore-malli pysyy hyvin kaukana perinteisestä FICO-pisteestä sen markkinaosuuden suuruisena, jonka se laatii lainanantajien keskuudessa. Huhtikuusta 2012 lähtien alle 6 prosenttia luottopisteiden markkinoista ja vain 10 prosenttia suurimmista pankeista käyttävät VantageScore-mallia niiden merkintäsitoumuksissa.
Bottom Line
Vaikka laskentamenetelmän katsotaan olevan oikeudenmukaisempi ja realistisempi kuin FICO-malli, todennäköisesti jonkin verran aikaa lainanottajille tulee mukavaksi siirtymään tähän vaihtoehtoiseen metodologiaan. Kuitenkin VantageScore-mallin hyväksyvien laitosten määrä kasvaa, ja sen suosio todennäköisesti kasvaa edelleen sen kyvyn hyödyntää uusia mahdollisia luotonantajamarkkinoita. Näistä syistä suuret luottoluokituslaitokset näkevät edelleen VantageScore-luottotietoja tulevaisuuden mallina.