Jos etsit ostaa taloa alle 20%: lla alhaalla, on todennäköistä, että maksat kiinnitysvakuutuksesta säännöllisen koron ja päämiehenne lisäksi. Voisi näyttää siltä, ​​että FHA-laina olisi parempi sopimus, mutta jos tarvitset kiinnitysvakuutusta, se ei ole mahdollista.

Kaksi tyyppistä kiinnitysvakuutusta

Ensinnäkin on tärkeää ymmärtää kahden perustyyppisen asuntovakuutuksen (älä sekoittaa sitä asuntolainahankintaan). Molemmat käynnistetään, jos et voi laskea 20% kodin kustannuksista, kun otat kiinnityksen.

Jos haet tavanomaista lainaa, pankki saa sinut ottamaan yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI). Kuten nimestä käy ilmi, palkkasi menee yksityiselle yritykselle, joka korvaa pankin, jos lopetat kiinnitysasi. Kun kiinnitysmaksusi osoittavat, että oman pääoman osuus talossa on 22%, voit peruuttaa sen. Katso Kuinka päästä eroon yksityisistä kiinnelainoista lisätietoja.

Federal Housing Administration (FHA) -lainan tapauksessa maksat kiinnitysvakuutusmaksut (MIP) hallitukselle, joka suojelee hyväksyttyjä lainanantajia laiminlyönteiltä.

Kun useimmat luotonantajat alkoivat vauhdittaa vakuutusteknisiä normejaan finanssikriisin jälkeen, lainanottajat alkoivat paritella FHA-lainoihin. Koska alhaiset maksatusvaatimukset - niinkin vähän kuin 3,5 prosenttia - ja halukkuus hyväksyä suhteellisen alhaiset luottotiedot, toimisto tarjosi elinkelpoisen vaihtoehdon alhaisen ja keskitason tulotason omistajille.

FHA kiristää Ruuvit

FHA-sarjan palkkojen nousu viime vuosien aikana on poistanut osan näistä suosituista asuntolainoista. Vuoden 2013 viimeisimmän korotuksen jälkeen lainanottajat, joilla on 30 vuoden laina ja 10 prosenttia alhaisemmat, joutuvat maksamaan 1,3 prosenttia vuotuisista kiinnitysvakuutusmaksuista. Ja tämä on ylivoimaisen kiinnityspalkkion arvo, joka on 1,75% lainan määrästä.

FHA muutti myös kurssinsa vuotuisten vakuutusmaksujen peruuntumisestaan, kun laina-arvo-suhde laski 78 prosenttiin. Jos laitat vähintään 10% alas sulkemiseen, sinun on nyt huolehdittava MIP: stä vähintään lainan ensimmäisten 11 vuoden ajan. Ja jos olet maksanut vähemmän kuin kun ostit kotiisi, palkkio pysyy kanssasi lainan keston ajan.

Seuraavassa taulukossa esitetään FHA-lainojen nykyiset kiinnitysvakuutusmaksut (MIP).

Asuntolainat, joiden termit ovat yli 15 vuotta

Asuntolainat, joiden ehtoja on enintään 15 vuotta

Lähde: Yhdyskuntasuunnittelun laitos

Perinteiset asuntolainat PMI-kustannukset Alle

tavanomainen kiinnitys PMI: n kanssa - jos saat yhden - parempi tapaus monissa tapauksissa. Keskimääräinen yksityinen kiinnitysvakuutusmaksu on 0.3% ja 1. 15% lainaa vuosittain ilman ennakkokustannuksia. Useimmissa tapauksissa voit pyytää PMI: n peruuttamista, kun olet saavuttanut 22% oman pääoman kotona.

Katsotaanpa kaksi asunnonvälittäjää, joiden asuntolaina on yli 250 000 dollaria yli 30 vuoteen: Yksi ottaa FHA-lainan 5% alas ja toinen saa lähes identtisen, tavanomaisen lainan. Olettaen, että PMI-osuus on 0, 8%, yksityinen vakuutus säästää vuosittain yli 1 000 dollaria alemmissa maksuissa. Toinen suuri ero: lainanottaja tavanomaisella asuntolainalla voi peruuttaa palkkion, kun hän hankkii riittävästi pääomaa.

Yksi tekijä, joka edelleen antaa FHA: lle etulyöntiaseman useimmissa muissa asuntolainoissa: helpottaminen. Jos luottotietosi estää sinua saamasta lainaa muualta, korkeampi kiinnitysvakuutusmaksu saattaa olla jotain, jolla voit elää. Toinen vaihtoehto on ottaa FHA-laina ja, kun luot jälleen luottoasi, yritä jälleenrahoittaa tavanomainen kiinnitys.

Bottom Line

Viimeaikaisten vakuutus-palkkioiden nousun vuoksi kannattaa tutkia vaihtoehtoja ennen FHA-lainan ottamista, jos aiot vähentää kotiasi alle 20%. Mutta jos valtion takaama laina on ainoa tapa saada kotiomistus, se voi olla uhraus, jota kannattaa tehdä.