Uusimmat opintolainatiedot ovat kaikki, liittovaltion hallitukselta velkaa pitäville opiskelijoille erittäin huolestuttavia. FinAidin opintolainakorko osoittaa, että tämän artikkelin julkaisemishetkellä kokonaisvelat ylittivät $ 1. 2 biljoonaa.

College Access & Successin opiskelijavaihdon hankkeen tutkimus osoitti, että vuoden 2012 luokassa seitsemän 10 opiskelijaa valmistui opintolainan velkana; keskimääräinen velka oli 29 400 dollaria. Samaan aikaan The College Boardin luvut osoittivat, että vuosina 2013-2014 korkeakoulut jatkoivat kouluttautumiskustannuksia (vaikkakin hieman aiemmin). Kansallisissa neljän vuoden korkeakouluissa keskiarvo oli 2,9%; yksityisissä korkeakouluissa ja yliopistoissa, 3,8%.

Useimmissa tapauksissa ei ole mitään keinoja välttää näiden luottojen takaisinmaksua. Kun olet päättänyt, että et voi saada lainoja anteeksi, on syytä tutkia strategioita, jotka voivat pitää korot ja maksut opintolainoihin vähimmäismäärään. Useimmiten tämä tarkoittaa jonkinlaista muotoilua lainaasi yhteen tai kahteen kuukausittaiseen maksuun, joita on helpompi käsitellä ja pitää yllä.

Voisivatko lainaasi anteeksi?

Jotkut liittovaltion lainatuilla henkilöillä ovat oikeutettuja osittaiseen tai täydelliseen lainan anteeksiantoon (sinun ei tarvitse maksaa takaisin lainattua rahaa). Esimerkiksi opettajat, joilla on tiettyjä liittovaltion lainoja, jotka viettävät viisi vuotta opetusta heikossa asemassa olevalle koululle, saattavat olla oikeutettuja. Lisätietoja opetusministeriön verkkosivuilla. Muut olosuhteet voivat saada sinut anteeksi. Tämän verkkosivuston avulla voit selvittää, oletko oikeutettu. Lisätietoja on kohdassa Velka anteeksianto: kuinka päästä eroon opiskelijamaksuista.

Kaksi luottotyyppiä

Konsolidointisäännöt ovat erilaisia ​​riippuen lainan tyypistä. Liittovaltion lainat tulevat liittovaltion hallitukselta. Niitä voidaan hoitaa muut yritykset kuin opetusministeriö, mutta niitä pidetään edelleen valtionlainoina.

Yksityiset lainat ovat pankkeja, luottolaitoksia tai muita lainanantajia. Yksityiset lainat eivät ole oikeutettuja samoihin konsolidointisääntöihin ja -optioihin kuin liittovaltion lainat.

Saattaa olla sekä liittovaltion että yksityisen lainan, varsinkin jos sinulla on useita lainoja. Jos näin on, sinun on luultavasti lujitettava jokainen tyyppi erikseen.

Miksi konsolidoida?

Ensinnäkin, koska monien lainojen maksujen seuranta voi olla hankalaa, varsinkin kun kolmas osapuoli ostaa yhden tai useamman lainansa lainanantajalta. Konsolidointi vähentää merkittävästi kuukausittaisten maksujen määrää. Sinulla voi vielä olla enemmän kuin yksi maksu, mutta se on vähemmän hämmentävää.

Toiseksi, korkoasi todennäköisesti lukitaan, antaen sinulle kiinteän koron lainan ajaksi.Osa nykyisistä lainoista voi vaihdella.

Lopuksi laina-ajan leviämisen myötä olet todennäköisesti päätynyt kuukausittaiseen lainanottoon. Tämä kuitenkin todennäköisesti jättää maksamasi kiinnostuksen, kun laina maksetaan.

Toinen varovaisuus on se, että konsolidointi saattaa poistaa joidenkin lainasi liittyvät edut, kuten alennukset koroista tai pääalennuksista. Lisätietoja tästä asiasta on kohdassa Opintolainojen velka: onko konsolidointi vastaus?

Federal Loan Consolidation Options

Vuoden 2007 College Cost Reduction and Access Actin mukaan liittovaltion hallitus laajensi liittovaltion opintolainojen konsolidointivaihtoehtoja - erityisesti erääntymissuunnitelmia.

Jos sinulla on liittovaltion opintolainoja takaisinmaksuun tai hyvityksenä ennen maksujen alkamista, voit hakea konsolidointia. Käytä verkossa täältä.

Vahvistamisen aikana sinulla on oikeus tiettyihin takaisinmaksusuunnitelmiin, jotka tekevät maksut edullisemmiksi.

Vakio - Maksut ovat kiinteä summa kuukausittain. Maksat vähemmän korkoa, mutta maksut ovat korkeammat. Maksut kestää jopa 10 vuotta.

Valmistuneet - Maksut ovat aluksi alhaisemmat, mutta lisääntyvät säännöllisesti, yleensä joka toinen vuosi. Maksut kestää jopa 10 vuotta.

Laajennettu - Maksut voitiin korjata tai mitoittaa. Maksut kestävät jopa 25 vuotta, joten kuukausimaksut ovat pienemmät, mutta maksat enemmän kiinnostusta.

Tulopohjainen - Maksimimaksun enimmäismäärä on 15% oman harkinnan mukaan. Maksut muuttuvat tulonmuutoksina ja kestävät jopa 25 vuotta.

Pay as you earn - Maksut ovat 10% harkinnanvaraisista tuloista ja voivat kestää jopa 20 vuotta.

Tulotapahtuma - Maksut lasketaan vuosittain oikaistun bruttotuloksen, perheen koon ja lainan kokonaismäärän perusteella. Maksut voivat kestää jopa 25 vuotta.

Tuloherkkä - Laskettu vuotuisten tulojen perusteella enintään 10 vuoden maksuilla.

Lisätietoja näistä takaisinmaksuvaihtoehdoista.

Yksityisten lainojen konsolidointi

Yksityisten opintolainojen konsolidointi on periaatteessa sama kuin muut lainat - kuten esimerkiksi velan vakauttamislaina. Kelpoisuutesi määräytyy luottopisteiden ja muiden taloudellisten tekijöiden perusteella.

Hyödyt ja haitat - Edut ovat samat kuin liittovaltion opintolainoille (vaikkakin luultavasti vähemmän edullisin ehdoin). Voit lukita yhden maksun, saatat saada alhaisemman koron ja ehdot palautetaan, mikä mahdollistaa kuukausittaisen kuukausimaksun.

Haitat ovat myös samat. Pidemmät ja pienemmät maksut vastaavat yhtä paljon rahaa kuin korkoa.

Lainanhaku - Yksityinen konsolidointi on hankalaa, koska sinun on valittava lainanantaja. Koska tämä on lainaa kuin mikä tahansa muu, osta ympärillesi. Vertaile korkoja ja ovatko ne kiinteät vai vaihtelevat. Vertaa maksuja ja ennakkomaksuja. Tutki laitosta, myös mitä muut sanovat asiakaspalvelustaan. Keskustele jonkun kanssa puhelimessa, jos lainanantaja ei ole paikallinen saada suolen tunne siitä, miten se toimii.

Useimmat pankit tarjoavat opintolainojen vakauttamista. Aloita pankkisi tai luottotietosi kanssa, jos olet tyytyväinen siihen. Jos haluat mieluummin mennä muualle, pääsiäinen. org luettelee lainanantajat ja niiden takaisinmaksuehdot. Luettelo ei välttämättä ole suositeltava lainanantaja; se on vain vertailutaulukko.

Älä maksa ylimääräistä

Kuten kaikessa yksityismarkkinoilla, näillä lainoilla markkinoidaan vakauttamispalveluja. Muista, että liittovaltion konsolidointihakemus on ilmainen. Yhtiö ei veloita sinua maksamaan.

Bottom Line

Konsolidointi ei ainoastaan ​​liimata lainaasi pienempiin maksuihin, vaan neuvottelee uudelleen lainojen ehdoista. Mitä pitempi konsolidointilaina on - ja sitä pienemmät maksut - sitä enemmän rahaa, jonka maksat ajan myötä. Jos sinulla on keinot maksaa lainoja, älä käytä konsolidointia tarpeettomasti jakamaan maksuja pidemmäksi ajaksi. Korota lainoja mahdollisimman pian säästää korkoa ja saada ansaitsemasi taloudellinen vapaus.