Jos etsit taattuja tuloja eläkkeelle siirtymisen aikana, yksi ilmeinen vaihtoehto on elinkorko. Ongelmana on, että vaikka tämä tuote voi tarjota sinulle taatun tulovirran, se on huomattavasti kalliimpi strategia kuin oman eläkesäätiön hallinta.

Seuraavassa tarkastellaan eri tyyppisiä eläkkeitä, niiden etuja ja haittoja ja edullisempia vaihtoehtoja, jos päätät elinkorosta, on järkevää eläkkeelle.

Anuityyden osto

Anuityyteen voi ostaa kaksi eri tapaa. Yksi vaihtoehto on välitön maksuvakuutus, tuotteelle, jonka ostamasi kertamaksu on maksettu, kuten varoja, jotka voit siirtyä 401 (k): n päästäksesi eläkkeelle. Tällöin maksut alkavat heti. Tai voit valita laskennallisen maksuvakuutuksen, joka rahoitetaan säännöllisin väliajoin talletusten avulla ja alkaa maksaa eräpäivään mennessä. Molemmilla eläkemuotoilla on kolme erilaista lajiketta - kiinteä, muuttuva ja pääomaindeksi. Jokainen tarjoaa oman yhdistelmän varmuus, riski ja maksut.

Anuitetaalityypit

Kiinteät eläkkeet: Näillä eläkevaroilla on takuu, joka on vahvistettu ostohetkellä. Kun ostat kiinteän elinkoron, sinulle ilmoitetaan taattu tulovirta. Vaara on, että tuottoaste on kiinteä ja tulovirta ei välttämättä riitä, koska inflaatio nostaa elinkustannuksia.

Muuttuvat eläkkeet: Nämä eläkevakuutukset tarjoavat sijoitusrahastoja, jotka ovat samanlaisia ​​sijoitusrahastoihin ja antavat sinun hyötyä markkinoiden kasvusta. Muuttujista on tullut suosituin annuiteetti, koska on vähemmän riskiä siitä, että tulovirtauksesi heikentää kiinteä tuottoaste. Monet rahoitusneuvojat eivät pidä heitä usein korkeista hallinnointipalkkioistaan. Näin Suze Orman toteaa: "Luulen, että vaihtelevat eläkkeet luotiin yhdestä syystä ja vain yhdestä syystä - antamaan neuvonantajan myyvät kyseiset muuttuvat eläkevakuutusrahat. "Tulosi muuttuvasta elinkorosta nousee ja laskee riippuen investointisi menestyksestä teidän alalukuihinne. "Katso alla edullisia vaihtoehtoja, jotka minimoivat muuttuvan elinkoron kustannukset.

Equity-Index Annuiteetti: Vakuutusalan suhteellisen hiljattain syntynyt, tämä on kiinteä elinkorko, jonka osa liittyy sidosindeksiin, joka oletettavasti kompensoi jonkin verran inflaatioriskiä. Vakuutusyhtiöt käyttävät jotain, jota kutsutaan "osallistumisasteeksi", selvittämään, kuinka paljon pörssimyynnin voitosta ne pysyvät riskin tasoittamiseksi. Heidän on maksettava sinulle maksaa, jos markkinat muuttuvat huonoksi. Yksi etulyöntiasema muuttuvan elinkoron suhteen on se, että sinulla on vähemmän laskeva riski. Jos haluat lisätietoja tästä, lue Are Equity-Indexed annuities oikea sinulle?ja Kuinka hyvää Deal on indeksoitu annuiteetti?

Big Pro

Ensisijainen syy, jonka ihmiset valitsevat elinkorot, on saada taattu tulovirta. Ansiomahdollisuudella - etenkin kiinteällä elinkorvalla - he tietävät, mitä heidän kuukausitulot ovat ja voivat tehdä budjetin vastaavasti. Tämä säästää heitä hoitamaan eläkesalkkuaan, plus niille, jotka huolehtivat, etteivät he tekisi hyvää työtä. Lisäksi taattu tulo suojaa sinua, jos talous muuttuu huonoksi ja muut investointisäiliöt. Se on todellakin ainoa etu ruuhkamaksun valitsemiseen.

List of Cons

On monia haittoja. Tässä on paras neljä syytä välttää elinkorvaus:

1. Ne eivät ole nestemäisiä investointeja. Jos tarvitset rahaa nopeammin hätätilanteessa, maksat tiukat rangaistukset - yleensä 5-7%. Lunastusmaksut vähenevät sitä kauemmin, kun sinulla on annuiteetti, mutta voi olla tekijä jo 15 vuotta. Kysy aina luovutusmaksuista ennen kuin ostat vuokralaisen.

2. Maksat enemmän veroista kuin muillakin investointityypeillä, varsinkin jos valitset muuttuvan elinkoron. Ansiot elinkorosta verotetaan tavallisina tuloina. Tämä eroaa hyvin paljon siitä, mitä maksat pitkäaikaisen osakekaupan tai sijoitusrahaston myynnistä. Pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja verotetaan 0%: sta 15%: iin nykyisen verolainsäädännön mukaisesta veroluokasta riippuen.

3. Perilliset maksavat korkeampia veroja rahaa, joka on jäljellä elinkorosta kuolemassa. Heidän verolaskelmansa perustuvat elinkoron ensimmäisen oston kustannuksiin. Kaikki voitot verotetaan tavallisilla tuloilla, ja heidän on maksettava ne välittömästi hallussapidon jälkeen. Jos oma salkku olisi ollut varastossa tai sijoitusrahastoissa, veropohja olisi "tehostettu", mikä tarkoittaa, että verot, jotka he joutuvat maksamaan näiden omaisuuserien myynnistä, ovat markkina-arvo kuolemasi aikana. Heidän ei tarvitse maksaa veroja voitonvuosina ennen kuolemaa.

4. Maksut ovat korkeat, ja monet eivät ole selkeästi julkistettuja ostohetkellä. Esimerkiksi "kuolevuus- ja kustannus" -maksu voi olla jopa 1-2% vuodessa. Voit palkata ammattimaisen salkunhoitajan samalla kustannuksella, eikä sinun tarvitse maksaa muita palkkioita, jotka on sidottu elinkorkoihin Nämä lisäkustannukset voivat sisältää hallinnolliset palkkiot ja alalaskun kulut (ainutkertaiset vaihtuvakorotukset). Jotkut eläkevakuutukset ovat rider -maksuja riippuen valitsemastasi vaihtoehdoista.

Muuttuvien vuokravastuiden pienimmät kustannusvaihtoehdot

Jos arvostat taattu maksu ja ajatella turvallisuutta kannattaa maksaa joitakin palkkioita, harkitse edullisia vaihtoehtoja saatavilla keskinäisen rahaston ryhmien sijasta kautta vakuutusyhtiö.Kaksi erinomaista vaihtoehtoa sinun pitäisi tutkia ovat sijoitusrahastojen yritykset Vanguard ja Fidelity.TIAA-CREF, rahoitusyritys, joka on erikoistunut voittoa tavoittelemattomien työntekijöiden tarpeisiin, myydään myös elinkorkoisuutensa suurelle yleisölle.

Vanguardin palkkiot vaihtelevat 0,4-0,7 prosentista investointimäärästä riippuen. Fidelityn palkkiot alkavat t 0.10% 1 miljoonan dollarin alkuperäiselle ostokselle sekä palkkiot, jotka perustuvat valittuihin sijoitusrahastoihin. TIAA-CREF: n palkkiot vaihtelevat 0,45 prosentista 0,80 prosenttiin valitun vaihtoehdon mukaan. Kaikki kolme yritystä tarjoavat elinkorot alle 1% tai enemmän olet todennäköisesti maksaa sijoitusneuvojan kautta välitysyhtiö. Lisäetuustakuiden ansiosta kaikki kolme vaihtoehtoa ovat hyvä vaihtoehto ihmisille, jotka haluavat siirtää eläketurvaansa yhteen paikkaan ja anna jonkun toisen huolehtia siitä, että heille tarjotaan elinikäinen tulovirta.

Bottom Line

Annuities ovat vaihtoehto, jos et ole varma, että sinulla on taitoja hallita eläkesalkkua ja haluat olla varma, että et pääse loppuun varoja elämäsi aikana. Mutta tee tutkimustesi ja varmista, että ymmärrät kaikki maksut ja verot, jotka sinun on maksettava tulovirtakaupasta.

Vertaile mitä ruuhkamyyjät tarjoavat sille, mitä muita rahoitusneuvojia tarjoat. Ajattele kertaluonteista kuulemista maksullisen henkilökohtaisen talousneuvonantajan kanssa, joka ei tee rahaa valitsemaasi vaihtoehtoon. Hän auttaa sinua ymmärtämään harkittavia vuokrasopimuksia ja näyttämään sinulle muita vaihtoehtoja, joiden avulla voit päättää, mikä tekee taloudellisemmaksi.

Vakuutusyhtiöt, rahoituspalveluyritykset ja eräiden hyväntekeväisyysjärjestöjen kautta myydyt eläkemaksut (niitä kutsutaan hyväntekeväisyyshuutoriksi). Varmista, että ostat vuokralaisen taloudellisesti vakaalta yritykseltä ja kysy, mitä tapahtuisi rahoillasi, jos liikkeeseenlaskija menee pois liiketoiminnasta. Katso Oletko suojassa, jos vakuutusyhtiömme menettää vatsaansa?

Voit tutkia suunnittelijoita Certified Financial Planner -verkkosivustolla. Komission perustetut rahoitusneuvojat ohjaavat sinut yrityksille, joista he tekevät palkkion, joten kysy aina, miten taloudellinen neuvonantajasi korvataan ennen kuin tapaat. Yksityiskohtainen historia ja kuvaus elinkorkoista lue meidän annuiteetti-opetusohjelma, joka alkaa Johdatus eläkkeisiin .