Yksi miljoona dollaria on mukava pyöreä numero, joka on säästynyt eläkkeelle. Rahoitusasiantuntijat ovat jo pitkään olleet tavoitearvot, jos ne haluavat elää mukavasti myöhempinä vuosina. Väite on, että eläkkeelle 65-vuotiaana 1 miljoonan dollarin pesimajunan kanssa, se kestää sinua koko elämäsi ajan. Kuitenkin selvittää, onko sinulla tarpeeksi rahaa vaatii enemmän kuin vain lävistää numerot laskimeen. On monia muita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa siihen, kuinka pitkälle säästösi ulottuvat. (Katso lisätietoja kohdasta Eläkejärjestelyn perusteet .)

Ihmiset elävät pidempään

Terveydenhuollon parannusten ja yleisen amerikkalaisten elintason nousun ansiosta miehet ja naiset näkevät elinajanodotteen kasvavan pidempään vuosi vuodelta. Viisikymmentä vuotta sitten tyypillinen aikuinen mies voisi odottaa elävän kypsälle vanhuudelle 66 vuotta. 7 vuotta. Naiset, jotka tilastollisesti elivät keskimäärin kauemmin, olivat keskimäärin 73 vuotta. 8 vuotta.

Tänään nämä luvut ovat lisääntyneet dramaattisesti. Sosiaaliturvalaitoksen mukaan 65-vuotiaan miehen keskimääräinen elinajanodote on 84 vuotta. 3 vuotta, kun taas ikäiset naiset elävät 86 vuoteen. 6 vuotta. SSA arvioi, että yksi neljäsosa 65-vuotiaista elää yli 90-vuotiaita ja yksi kymmenestä siirtyy 95-vuotisen merkin yli.

Viiden vuosikymmenen aikana keskimääräinen käyttöikä on kasvanut 17. 6 vuotta miehillä ja 12.8 vuotta naisilla. Jos tämä jatkuu, nykyisen vuosituhannen 20- ja 30-luvun säästäjät voivat nähdä, että niiden keskimääräinen elinajan kestävyys ulottuu 1990-luvulle. Tässä yhteydessä pankissa miljoona dollaria ei ehkä riitä antamaan mukavaa eläkkeelle siirtymistä.

Oletetaan esimerkiksi, että eläkkeesi 66-vuotiaana on 1 miljoonan dollarin säästö ja valitse varovainen omaisuuserä, joka tuottaa 5 prosentin vuotuisen tuoton. Odotat elävän vielä 20 vuotta, joten käytät 4 prosentin sääntöä laskeaksesi nostonne. Jopa 3%: n inflaatiovauhdilla, sinulla olisi silti lähes 730 000 dollaria jäljellä eläkkeellesi tilillesi ikävuoteen 86 mennessä. Jos elät vielä 10 vuotta, eläkesaldo kuitenkin pienenee alle yli 16 dollaria , 000. (Katso lisätietoja kohdasta Miksi 4% sääntö ei enää toimi eläkeläisille .)

- "- Elinajanodotteen kasvattaminen ilman vastaavanlaista työelämän kasvua tarkoittaa, että meidän on jatkettava eläkesäästämistämme aiempaa kauemmin", kertoo Mark Hebner, perustaja ja presidentti Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Kalifornia, ja kirjailija

Indeksirahasto: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille . "Vuoden 20 miljoonan dollarin kulutus antaa noin 50 000 dollarin vuodessa elämäntyylin ja vain 33 333 dollaria yli 30 vuoteen, mikä on täysin erilainen." Elinkustannukset kasvavat

Edellä mainitun 4 prosentin säännön avulla voit kerätä 40 000 dollaria tuloihin eläkevakuutuksesi ensimmäisestä vuodesta. Tämä ei sisällä sosiaaliturvaetuuksista saatavaa lisärahaa. Kesäkuusta 2017 alkaen sosiaaliturvan maksama keskimääräinen kuukausittainen etuus oli 1, 254 dollaria. 78. Jos sait nämä etuudet koko vuodelle, kokonaistulot ensimmäisten 12 kuukauden eläkkeelle - mukaan lukien sekä eläkesäätiön tulot ja sosiaaliturva - tulevat 55, 057 dollariin. 36. Tämä kuulostaa järkevältä, jopa mukavalta rahasummalta eläkkeelle, mutta se ei välttämättä riitä vastaamaan elinkustannusten nousuun.

Työvaliokunnan mukaan 65-74-vuotiaiden seniorien kotitalouskustannukset ovat 48, 885 dollaria vuosittain. 85-vuotiaiden keskimääräiset kotitalouksien kokonaismenot putosivat 36 673 dollariin, mutta terveydenhuollon kustannukset muodostavat suuremman osuuden menoista. Tällä hetkellä 65-vuotias vanhuuseläkeikä voi odottaa käyttävänsä 266, 589 dollaria terveydenhuollon ulkopuolella taskussa koko elinaikanaan. Tämä olettaa, että he molemmat ovat hyvää terveyttä ja että heillä on Medicarein B- ja D-osat sekä täydentävä sairausvakuutus.

Kuukausittain he maksavat 583 dollaria terveydenhuollosta alkaen 65-vuotiaasta; 85: llä kuukausittainen kokonaissumma yli kaksinkertaistuu, 1 211 dollariin. Asuntojen, kuljetusten ja elintarvikkeiden kallistuminen, inflaation nousu ja pariskunnan eläminen kauemmin, on hyvä mahdollisuus, että miljoona dollaria ei riitä auttamaan he ylläpitää elintasoa. LIMRA: n (aikaisemmin henkivakuutusmarkkinointi ja tutkimusyhdistys) tutkimus osoittaa, että inflaatio, jos sanotaan, 3% voi yksinään syödä jopa 117 000 dollaria eläkkeelle siirtyneiden menotehonsa ajan mittaan.

Työntekijöiden säästöt eivät pidä rauhassa

Kyselyn jälkeen kysytään, että amerikkalaiset ovat laskeneet lyhyen aikaa eläkkeelle siirtymisensä säästämisen osalta. Eläkesäätiön kansallisen instituutin mukaan kaikkien työikäisten kotitalouksien mediaani eläkkeelle siirtyvä velka on vain 3 000 dollaria. Se nousee vain 12 000 dollariin lähiomaisten kotitalouksille, mikä on melko pelottava luku. Työntekijäetuuksista vastaavan tutkimuslaitoksen viimeisimmän eläketurva-analyysin mukaan 64% työntekijöistä oli myöntänyt olevansa säästämisen aikataulun takana. Samoin 22 prosenttia työntekijöistä on erittäin varma eläkkeelle jäämismahdollisuuksistaan, kun taas 36 prosenttia sanoi olevansa varma, että he pystyvät säästämään tarpeeksi.

Kun tarkastelet numeroita, kysymys siirtyy

"Riittääkö miljoona dollaria? " " Onko mahdollista jopa säästää miljoona dollaria eläkkeelle? "Jos viivytät säästämisen tarpeeksi joko siksi, että maksat opintolainoja tai olet vain laskenut vähimmäisarvon 401 (k): iin, sinun on oltava realistinen siitä, kuinka paljon rahaa voit kerätä . Mitä kauemmin olet poistanut, sitä enemmän tuloja, joita sinun on varattava kiinni, tuo entistä suuremman paineen talousarvioosi.Sillä välin olet unohtanut yhdistetyn koron, joka olisi voinut ansaita, jos aloitit aikaisemmin. "Kun käsitellessän nuoria 20 ja 30-vuotiaita, näytän aina heille yksinkertaisen käsitteen: rahan aika-arvo", kertoo Peter J. Creedon, CFP®, Crystal Brook Advisorsin, New Yorkin, toimitusjohtaja ja perustaja, NY "Ottakaa henkilö, joka hylkää 5 000 dollaria vuodessa, laskee keskimäärin 8 prosenttia ja eläkkeelle 68 vuoteen. Jos he alkavat 25 vuotiaana ja 43 vuoden ajan, heidän pitäisi olla hieman alle $ 1. 65 miljoonaa. 35-vuotiaalle, jolla on 33 vuotta aikaa osallistua, on oltava lähes 730 000 dollaria. 40-vuotiaan, jolla on 28 vuotta aikaa osallistua, on noin 477 000 dollaria. sillä aika on paras ystäväsi ja mahdollistaa yhdistämisen toimimaan sinulle.

. "20-vuotiaille on vaikea ajatella eläkkeelle siirtymistä", sanoo Marguerita M. Cheng, CFP®, toimitusjohtaja Blue Ocean Global Wealth Rockvillessä, Md. Sijoitan sen varallisuuden kertymiseksi. Esimerkiksi 34-vuotias asiakas (hänen vanhempansa ovat asiakkaani) aloitti Roth IRA 12 vuotta sitten. Nopeasti eteenpäin vuoteen 2016 hän käytti 22 000 dollaria 34 000 dollarin arvosta etumaksuna ensimmäisen kotiensa ostoon. 22-vuotiaana hän ei ajatellut eläkkeelle siirtymistä, mutta Roth IRA auttoi häntä rakentamaan vaurautta elämänsä taloudellisille tavoitteille ja eläkkeelle. Nuoremmille asiakkaille on tärkeää keskittyä varallisuuden kertymiseen pikemminkin kuin eläkkeelle siirtymisen sijasta. Bottom Line

Säästäminen 1 miljoonalla eurolla eläkkeelle siirtymiselle on ylevä päämäärä, ja vaikka se saattaa tuntua fortuneelta, se menee vain niin pitkälle, kun esimerkiksi inflaatio, elinkustannukset kasvavat ja eliniän odotukset tulevat pelataan. Tämän numeron nostaminen yli 2 miljoonaan dollariin saattaa olla jotain Millennialsin on harkittava vakavasti, elleivät he haluaisi päätyä riskiin murtautumaan eläkkeelle.