Se on otettu hieman yli sukupolven 401 (k) ja vastaavien 403 (b) ja 457 maksupohjaisten suunnitelmien tullessa kalliiksi työtä Amerikan eläkkeelle tavoitteita. Lähes 80 prosenttia kaikista kokopäivätyötä tekevistä työntekijöistä saa käyttöönsä 638, 390 suunnitelmat, jotka ovat nyt käytössä. Se on avannut oven lähes 89 miljoonaa osallistujaa syrjäyttää verovähennys $ 3. 8 biljoonaa eläkkeelle siirtymistä.

Vallankumouksen lopputulos on seuraava: Etuuspohjainen eläke ei enää hallitse eläkesäästöjäsi - teet. Olet vasten vastuullasi selvittää, kuinka voit tehdä rahanne 25 tai useamman vuoden ajan aluksi siitä, kuinka paljon kannattaa sijoittaa ja miten se sijoitetaan. Joten miten saat kaiken irti tilistäsi?

Seuraavassa on neljä vaihetta, joiden avulla voit avata 401 (k), jotta se parhaiten täyttää eläkkeelle asetetut tavoitteet. Ne auttavat sinua (1) hyödyntämään tärkeimpiä ominaisuuksia; (2) selvittää enemmän suunnitelmasi sisäisestä toiminnasta auttaa ohjaamaan päätöksiäsi; ja (3) asetetaan toimintatapa ja pidetään sitä kiinni.

Vaihe I: osallistuminen.

Jos luet tätä artikkelia, olet luultavasti jo poistanut esteestän kirjautumalla maksamasi eläkejärjestelyyn. Rahoittamasi rahat - tämän vuoden rajan ollessa 17 500 dollaria (23 000 dollaria, jos olet yli 50) - tulee palkasta, joka alentaa verolaskunne 15. huhtikuuta. Säästämiisi rahaa oletettavasti kasvaa ajan myötä. Voitot peritään verosta, kun napautat varoja myöhemmin. Lisäksi useat työnantajat menevät askeleen eteenpäin makeuttamaan kauppaa tekemällä vastaavia maksuja.

Kun nostat 401 (k): nne sijoittamasi rahat, se tulee ilmeiseksi ensiaskeleeksi, mutta se ei ehkä ole aivan aavemainen. Vuonna 2013 suoritetussa kyselyssä American Benefits Institute raportoi, että vaikka suurin osa yrityksistä vastasi työntekijöiden osallistumisesta 70 prosenttiin tai enemmän, alle 10 prosenttia ilmoittautuneista työntekijöistä valittiin maksamaan mahdollisimman paljon. Lisäksi 34% osallistujista uskoi, että yli puolet työntekijöistä ei antanut riittävästi 401 (k) -yrityksensä täyttävän yrityksen täydellisen työnantajan ottelun.

Toimintasuunnitelma: Tarkista etumatkaajasi saadaksesi nopeammin työnantajan vastaavia tarjouksia ja automaattisia vähennyksiä paycheckista. Katsokaa tarpeeksi 401 (k) maksuosuutta työnantajan maksimaalisen ottelun käynnistämiseen - se on olennaisesti ilmainen palkkasi, jota sinulla ei ole varaa hylätä. Jos tarvitset lisäkannustinta, se voi auttaa tietämään, että asiantuntijat asettavat 10% peukalosään siitä, kuinka paljon tulosi on varattava eläkkeelle - ja ehdottaa jopa 15% päästäksesi mukaan, jos olet ollut vähentävät tai joutuvat palaamaan takaiskuista, kuten vuoden 2008 taantuma.Se auttaa jotkut yritykset ilmoittamaan työntekijöille automaattisia maksuja, jotka voivat nostaa vähitellen vuosittain, mutta on parasta, jos valitset suurimman määrän sinulla on varaa.

Vaihe II. Tiedä, mitä maksat ja vertaile maksuja.

Se maksaa rahaa suorittamaan 401 (k) -suunnitelma - voimakas välilehti, joka yleensä ilmestyy sijoitustuloksestasi. Harkitse työministeriön seuraava esimerkki. Sano aloitat 401 (k) saldosta, joka on 25 000 dollaria, joka tuottaa keskimäärin 7 prosentin vuosituoton seuraavien 35 vuoden aikana. Jos maksat 0, 5% vuotuisista palkkioista ja kuluista, tilisi kasvaa 227 000 dollariin. Palkkiot ja kulut nousevat 1,5 prosenttiin, ja pääset vain 163 000 dollariin - luovuttamalla tehokkaasti lisäksi 64 000 dollaria maksamaan ylläpitäjille ja sijoitusyhtiöille.

Se auttaa ymmärtämään, että 401 (k) -palvelun liiketoiminta luo kahta laskutapaa - suunnitelma-kustannukset, joita et voi välttää ja jotka maksavat palkkioita, jotka riippuvat valitsemistasi investoinneista. Entinen maksaa itse eläkesuunnitelmaan liittyvän hallinnollisen työn, mukaan lukien maksuosuuksien ja osallistujien seurannan. Jälkimmäinen sisältää kaiken kaupankäyntisalkkuista salkunhoitajien palkkojen maksamiseen, jotta ne vetävät vipuja ja tekevät päätöksiä.

Toimintasuunnitelma: Vertaa tarkasti 401 (k): ssä tarjolla olevia investointitoimituksia. Joissakin tapauksissa saatat pystyä valitsemaan, kuinka paljon maksat investoida varastossa tai joukkovelkakirjamarkkinoilla. Jos valitset hyvin ajetut indeksirahasit, sinun pitäisi katsoa maksamaan enintään 0,25 prosenttia vuotuisista palkkioista, sanoo Morningstar-toimittaja Adam Zoll. Vertailun vuoksi suhteellisen säästäväinen, aktiivisesti hoidettu rahasto voi veloittaa 1% vuodessa.

Vaihe III: Suunnittele monipuolistaa ja pysyä mukana.

Luultavasti tiedät jo, että 401 (k) -tilisi saldon eri sijoitusmuotojen välillä on järkevää. Diversifikaatio auttaa sinua saamaan tuoton investoinneista - varastot, joukkovelkakirjat, hyödykkeet ja muut - samalla kun suojaat saldoa jonkin omaisuusluokan taantuman vaaralta.

"Se alkaa selvittää riskinsietosi; keräämään varojen allokointiin perustuvaa lähestymistapaa, jonka voit elää ylhäällä ja alhaalla ", sanoo Stuart Armstrong, Bostonin taloudellinen suunnittelija Centinel Financial Groupin kanssa. "Sen jälkeen on kyse taistelusta kiusauksesta markkinoida aikaa, kaupankäyntiä liian usein tai ajatella, että voit ylpeillä markkinoilla. Tarkasta määrärahat määräajoin, ehkä vuosittain, mutta älä yritä micromanagea. "

Toimintasuunnitelma: Aloita sanomalla" ei "yhtiölle: Siirtyminen keskittyy 401 (k) -salkkuun liian suppeasti ja lisää riskiä, ​​että osakkeiden laskeva juoksu voisi pyyhkiä iso säästöjä. Vesting-rajoitukset saattavat myös estää sinua pitämästä osakkeita, jos poistut tai muutat työpaikkoja, jolloin et pysty hallitsemaan investointiesi ajoitusta.

Helpottamalla monipuolistamista, saattaa olla järkevää siirtää varoja kohdepäivärahaksi, joka valitsee riskinsietokykyyn perustuvan markkinakoriskin ja kun ryhmän sijoittajat kohdistuvat eläkkeelle.Tämän ansiosta voit jättää päätöksiä siitä, miten voit jakaa 401 (k) säästöt ja tehdä säännöllisiä muutoksia markkinoiden perusteella ja kuinka lähellä olet eläkkeelle rahanhallinnan käsissä. Lisätietoja on kohdassa Kohdepäivän rahastojen esittely ja Kuka hyötyy todellisuudessa kohdejaksosta? Toinen mahdollisuus on hankkia suunnitelmaan tai rahoitussuunnitelmaan johtava yritys. Molemmissa tapauksissa sinun kannattaa ratkaista omaisuuserä, joka auttaa sinua kasvattamaan tiliäsi. Lopuksi, jos 401 (k): n tarjouksesi näyttävät rajallisilta, sinun kannattaa haluta rullata se IRA: ksi, kun saavutat 59 ½ vuotta, sanoo Washington, D. C., taloudellinen suunnittelija Ivory Johnson. "Tämä avaa valinnan maailman, mukaan lukien sijoitusrahastojen, varastot, joukkovelkakirjat ja ETF: t. "

Vaihe IV: Pidä kädet irti.

Lainanotto 401 (k) varallisuutta vastaan ​​voi olla houkuttelevaa, jos ajat ovat tiukkoja. Tämä tekee kuitenkin tehokkaasti mitätöidä etuuspohjaisen järjestelyn sijoittamiseen liittyvät verotulot, koska lainan takaisinmaksu on tehtävä verojen jälkeen. Tämän lisäksi saatat joutua arvioimaan käteiskuluja.

"Vastusta, vastusta, vastustaa vaihtoehtoa", sanoo Armstrong. "Tarve lainata 401 (k): sta on tyypillisesti merkki siitä, että sinun on parasta työskennellä kassavarojen suunnittelussa, säästää tai pienentää menoja ja budjetointia elämän tavoitteisiin.

Bottom Line

Kun työnantaja tekee panoksia ja johtajia siellä investointien tekemiseen, on helppo ottaa passiivinen lähestymistapa 401 (k): een. Älä: Kun vähän tutkimusta ja suunnittelua, yhdessä oikean avun kanssa, voit hyödyntää mahdollisuutta muokata mukavaa eläkkeelle siirtymistä.