Henkivakuutusta voidaan käyttää moniin tarkoituksiin, kuten tulojen korvaamiseen, korkeakoulujen koulutukseen ja varallisuuden säilyttämiseen. Mutta joskus, juuri silloin, kun tarvitset henkivakuutusta eniten, et voi saada sitä huonon terveyden vuoksi. Älä kuitenkaan ole niin nopea hypätä "I'm uninsurable" bandwagon. Monet henkivakuutusyhtiöt tarjoavat pelkkää ei-niin-terveellistä politiikkaa. Miksi? Koska parempi terveydenhuolto, parantunut elämäntapa, lääketieteellisen hoidon edistyminen ja parannetut diagnostiset toimenpiteet ovat yleensä lisänneet elinajanodotuksia niille potilaille, joilla on terveydentilaa.
Ennen kuin lähetät henkivakuutushakemuksen, harkitse, miten useimmat henkivakuutusyhtiöt määrittävät myyvätkö vakuutuksen yksityiselle henkilölle ja kuinka paljon he veloittavat vakuutussuojasta. Ajattelu kuin vakuutuksenantaja voi auttaa sinua saamaan tarvitsemasi kattavuuden.

Vakuutusyhtiön näkökulma
Prosessi, jonka vakuutusyhtiö sitoutuu arvioimaan, onko hakija vakuutettavissa, kutsutaan vakuutusyritykseksi. Jokainen yrityksen merkintä on hieman erilainen, mutta peruskäsitteet ovat samat. Yhtiö tarkastelee tarkkaan nykyistä terveytesi sekä aikaisempia terveysolosuhteita, tauteja tai vaivoja, mutta yleensä vakuutusyhtiö pitää myös useita muita tekijöitä, kuten:

• vakuutetun ikä
• sukupuoli
• korkeus / paino
• perheen terveydentila
• vakuutuksen tarkoitus
• siviilisääty
• hakeutuneiden vakuutusten määrä > miehitys
• tulot
• tupakoinnin historia
• vaaralliset harrastukset / aktiviteetit
• Erityisesti yritys pyytää lääketieteellisiä tietoja ja pyytää lääkärintarkastusta. Jos sinulla on sairaus, sairaus tai vamma, vakuutuksenantaja voi myös pyytää sinua valitsemaan lääkärin, joka todennäköisesti myös tarkistaa lääketieteelliset tiedot.

Henkivakuutuksen merkintäprosessi ei ole sama kuin sairausvakuutuksessa. On joitain kroonisia sairauksia ja sairauksia, jotka eivät vaikuta elinajanodoteihin, mutta ne saattavat vaatia säännöllistä hoitoa. Tässä tapauksessa saatat olla vaikeampaa saada sairausvakuutusta kuin henkivakuutus. Esimerkiksi henkivakuutus on myönnetty ihmisille, joilla on astma, sydänsairaus, syöpä ja verenpainetauti.

Se on Numbers Game

Kun kaikki tiedot kerätään, yritys antaa arvosanan vakuutetuksi. Arvostaminen on yrityksen mittaus riskin tai todennäköisyyden suhteen, että sen on maksettava kuolemantapaus tietyn ajan kuluessa. Olet yhdistettynä muihin saman riskiluokan hakijoihin. Yrityksen luvut ovat "voittaa kertoimet" ja ylittävät ennustetun elinajanodotuksen, muut kuolevat ennenaikaisesti, kun taas jotkut kuolevat ennustetun ajan kuluessa. Allekirjoittavien tekijöiden perusteella, sitä todennäköisempää, että kuolet ennemmin kuin myöhemmin, sitä enemmän yhtiö perii palkkion, joka kattaa kustannukset, joita se joutuu maksamaan kuolemaansa.Jos yritys päättää, että riski joutua maksamaan kuolemantapauksen ennenaikaisesti on liian suuri, se pidättäytyy tarjoamasta politiikkaa.
Mutta yritykset eroavat toisistaan. Jotkut yritykset ovat enemmän konservatiivisia riskin arvioimisessa, kun taas toiset ovat aggressiivisia arvioinnissaan. Tässä voi auttaa sinua käyttämään riskialttiiden asiantuntijoiden palveluja.

Vaurioituneiden riskien asiantuntija voi auttaa

Riskiriskiasiantuntija on vakuutuksenvälittäjä, joka tuntee yleensä henkivakuutusliikkeen merkinnät ja muuttujat, joita yritykset harkitsevat vakuutettaessa hakijoita niiden erityisten terveysongelmien perusteella. Lyhyesti sanottuna he puhuvat vakuutuksenottajien kieltä ja voivat osoittaa sinut oikeaan suuntaan, kun etsit oikeaa harjoittajaa haluamallesi vakuutukselle.
Jotkut riskialttiit asiantuntijat voivat myös toimia puolustajina ja neuvotella vakuutuksenantajien kanssa saadakseen vakuutuksen parhaalla mahdollisella hinnalla. Pohjimmiltaan sinun on osoitettava yritykselle, että et ole sopusoinnussa sen riskiluokan kanssa. Vahinkovastuullinen asianajaja voi auttaa sinua esittelemään asian parhaalla mahdollisella tavalla. Jos sinulla on terveysongelmia, harkitse erikoisvastuullisten asianajajien tai riskialttiiden asiantuntijoiden käyttöä, jotka auttavat löytämään heikentyneen riskin henkivakuutuksen.
Hyödyllisiä vinkkejä
Seuraavassa on muutamia vinkkejä, joiden avulla saat haluamasi ja tarvitseman hinnan juuri sinulle sopivalla hinnalla.
Keskustele lääkärisi kanssa

Vakuutusyhtiö kysyy lääkäriltäsi terveydentilaasi, joten kannattaa puhua terveydentilastasi lääkärillesi ja ilmoittaa hänestä vakuutuksenantajan pyynnöstä. Jos lääkäri katsoo, että olet edennyt suotuisasti ja että noudatat terveyttä koskevaa terveydentilaa tai ehkäistä sitä, lääkärinlausunto voi auttaa sinua vain syyn vuoksi.
Valitse oikea aika

Joskus myös ajan kuluminen auttaa. Jos sinulla on äskettäin ollut hoitoa tai leikkausta, sitä kauemmin pidätte terveinä toimenpiteen jälkeen, sitä parempia kertoimet jatkavat elpymistä, mikä lisää eliniänodotetta.
Kauppa

Eri vakuutusyhtiöt käyttävät usein erilaisia ​​näkemyksiä erilaisista sairauksista, joten on järkevää tehdä ostoksia. Vaikka yksi yritys voi kieltää kokonaan tai periä huomattavasti suuremman palkkion tietyn sairauden takia, toinen vakuutusyhtiö voi tarjota saman sairauden kattavuutta halvemmalla hinnalla.
Discover reinsurance

Jotkut yritykset tarjoavat vakuutuksia riskialttiimmille hakijoille, koska he jakavat kustannukset toisen vakuutusyhtiön kanssa (ns. Jälleenvakuutus). Nämä yritykset varmistavat todennäköisemmin, jos sinulla on terveyskysymyksiä.
Terveet

Osoita, että käytät toimenpiteitä terveyden hallitsemiseksi tai parantamiseksi. Osoittamalla, että käytät terveellistä ruokavaliota, lisää mahdollisuuksia elää pidempään, mikä parantaa vakuutusriskiä.
Tutki ryhmän suunnitelmia

Monet yritykset tarjoavat henkivakuutusta kaikille työntekijöille heidän terveydentilastaan ​​riippumatta.Jotkut alumniyhdistykset ja ammattijärjestöt tarjoavat myös henkivakuutusta ryhmälähtöisesti ilman fyysistä tarvetta.
Bottom Line

Vaikka olet hylätty kattavuus aiemmin, saatat ehkä saada kattavuus nyt. Mahdollisten vakuutuksenantajien näkemysten ymmärtäminen ja toimenpiteiden osoittaminen, että et ole riski, jonka he ajattelevat, saattavat saada henkivakuutuksen, jota tarvitset.