401 (k) suunnitelma osallistumisesta on lisääntynyt dramaattisesti automaattisen ilmoittautumisen myötä. Itse asiassa osallistuminen on yli kaksinkertaistunut vuodesta 2006, jolloin hyväksyttiin laki, joka tarjosi työnantajille kannustimia käyttää tätä ominaisuutta suunnitelmissaan. Plan Sponsor Council of America ilmoittaa nyt, että hieman yli puolet kaikista 401 (k) suunnitelmista käyttää tätä ominaisuutta.

Mutta eräät uudet tutkimukset osoittavat, että automaattinen ilmoittautuminen ei aina ole kaikkien työntekijöiden edun mukaista. Harvardin kauppakorkeakoulun yrityssaneerauksen apulaisprofessori John Beshears ja autenttisen ilmoittautumisen mahdollista heikkoutta käsittelevää tulevaa mietintöä kertoi InvestmentNews , että "me kaikki törmäämme takana" johtuen lisäys 401 (k) suunnitelmaan, mutta "suuret suunnitelman mukaiset korotukset" rahoitetaan joissakin tapauksissa velkojen korotuksilla. ”

Lue lisää tästä haittaohjelmasta noin 401 (K) suunnitelma-käyttäjille. ( ) One Step Forward, One Step Back

Beshears teki tutkimusta yhdessä useiden muiden kollegojen kanssa, jotka tutkivat siviilihenkilöstöä Yhdysvaltain armeija, joka oli automaattisesti ilmoittautunut säästämissuunnitelmaan, joka on kaikkien Yhdysvaltojen hallituksen työntekijöiden eläkejärjestely. Tutkimuksessa kävi ilmi, että suunnitelman osanottajien suorittamat velat kompensoivat 37 prosenttia automaattisista maksuosuuksistaan. Institutionaalisen sijoitusyhdistyksen vuotuisessa akateemisessa foorumissa New Yorkissa päätettiin, että vaikka näillä työntekijöillä oli edelleen positiivinen nettovarallisuus, se johtui melkein kokonaan työnantajan ottelusta. Kun työnantajamaksut poistettiin yhtälöstä, työntekijöiden velka kasvoi niiden maksuosuuksien määrällä.

Beshears jatkoi sanoen, että yleisö voi todella olla jopa suurempi kuin tutkimus osoittaa, koska se ei ottaisi huomioon tekijöitä, kuten työmatkojen poistoa tai suunnitelmaluottoja. Työntekijöiden velkaantumisaste mitattiin vuoden lopussa vetäytyneiden luottotietojen mukaan kansallisilta luottotietotoimistoilta.

Hallitus ilmoittaa U.S.-armeijan siviileille säästämissuunnitelmassa automaattisella 3 prosentin korolla. Vastaavat 100%: n osuudet tehdään ensimmäisestä 3%: sta, joka valitaan lykkäämisestä ja 50%: n ottelu on tehty seuraavalle 2%: lle. Jokaiselle työntekijälle tehdään automaattisesti lisäksi 1 prosentin maksu, vaikka he päättäisivät jättäytyä suunnitelmasta. (Katso aiheeseen liittyvää lukua:

401 (k) -suunnitelmasi: vain kuinka vanhentunut on? )

Jotkut finanssisuunnittelijat kokevat, että automaattinen ilmoittautuminen 401 (k) -suunnitelmaan ratkaisee vain yhden ongelman, samalla kun luodaan toinen samanlainen peli, jossa pelaaja lyö yhden moolin päähän ja sitten toinen ponnahtaa .He uskovat, että velka muodostuu suuremmaksi ongelmaksi niille, jotka ovat automaattisesti liittyneet joihinkin tapauksiin, koska jotkin suunnitelma osallistujat tuntevat olevansa vapaita kertymään enemmän velkaa, koska heillä on nyt säästöjä. Myös terveydenhuollon säästötilit (HSAs) ovat nousseet ongelmaan, sillä monet HSA: n omistajat eivät riittävästi varaudu sairausvakuutuksen korkeisiin vähennyksiin ja voivat joutua maksamaan enemmän velkaa terveydenhoitokulujen maksamisesta. Yksi yllättävää on, että työntekijät, joilla on keskitason palkat (50 000 - 100 000 dollaria), vaikuttavat enemmän automaattisen ilmoittautumisen aiheuttamasta ongelmasta, koska he todennäköisemmin hankkivat kuluttajien velkaa.

Bottom Line

Automaattinen 401 (k) -suunnitelma on tarjonnut monia työntekijöitä, jotka eivät muutoin säästäisi eläkkeelle siirtymistä ja mahdollisuutta siirtää rahaa tulevaisuuteen. Mutta tällä käytännöllä voi olla haittapuolet, kun työntekijät, joilla on huomattava velka, ovat mukana näissä ohjelmissa. Rahoituksen neuvonantajien on tehtävä asiakkaille tässä tilanteessa kustannus-hyötyanalyysi parhaiden toimintatapojen määrittämiseksi. Joissakin tapauksissa saattaa olla järkevämpää, että he jättävät pois suunnitelmastaan ​​ja maksavat nykyiset velvoitteensa. (Lisätietoja lukemisesta:

6 ongelmat 401 (k) suunnitelmilla )