Siirtyminen varhaiseläkkeelle varhain on harvoin sijoittajan suunnitelma A. Mutta voi tulla aika, jolloin henkilö tarvitsee rahaa ja ei ole muita vaihtoehtoja. Tietyissä tilanteissa 401 (k) tai IRA: n piirustus voi olla ainoa todellinen valinta.

IRS ei varmasti takaa näitä verotuksellisia tilejä. Vaikka olet oikeutettu niin kutsuttuun kärsimyksen peruuttamiseen, arvioit 10%: n ylimääräisen rangaistuksen kaikista perinteisen 401 (k) tai IRA-tilin varoista ennen 59 ikävuotta. Tämä ylittää tavallisen tuloveron, jota maksat normaalisti jakeluista. Tämä melko voimakas ehkäisijä on suunniteltu pitämään amerikkalaiset hakkera varoja aikataulustaan.

On yksi poikkeus: Voit peruuttaa Roth IRA: lle sijoittamasi veron jälkeiset rahat ilman, että arvioitkaa 10%: n rangaistusta, kunhan olet varovainen vetää vain määrätyt summat eikä mitään ansiota. Katso Roth IRA: n käyttäminen hätärahastoon lisätietoja.

Mutta jopa 401 (k) -tileillä ja perinteisillä IRA: illa verotuskoodi tarjoaa joitakin keinoja 10 prosentin varhaisen jakelumaksun suhteen. Hyväksytty, päätös käyttää tätä rahaa jotain muuta kuin eläkkeelle jää sellainen, jota ei pidä ottaa kevyesti. Mutta jos voit päästä irti IRS: n rangaistuksesta, ajatus alkaa olla hieman järkevämpää.

Lainaus teidän 401 (k)

Monille työntekijöille tämä on luultavasti helpoin tapa päästä eläkkeelle rahaa aikaisin. Jotkin suunnitelmat antavat mahdollisuuden lainata 401 (k): stä useista eri syistä.

401 (k) -lainan avulla voit peruuttaa enintään 50 000 dollaria (tai puolet omasta tilisi saldosta, jos se on pienempi). Sitten maksat tilisi takaisin viiteen vuoteen asti (jotkut työnantajat sallivat pidempää takaisinmaksuaikaa, jos olet lainannut ostamaan kotiin). Jotkin suunnitelmat antavat myös lainanottajalle mahdollisuuden korjata tilin ennenaikaisesti ilman etukäteismaksua.

On syytä huomata, että maksat yleensä hieman enemmän kuin otit tililtä. Tämä "kiinnostus" todella toimii lainanottajan eduksi. Koska rahat siirtyvät tilillesi, olette olennaisesti korottanut joitakin korkoja tai pääomatuottoja, jotka rahat olisi kertynyt, ellei ne ole nostettu rahastosta.

Tässä on kicker: työnantaja ei voi tarjota näitä lainoja. Saamasi kertoimet ovat parempia, jos työskentelet suuryrityksessä, joista monet sisältävät nyt 401 (k) lainaa osana heidän eläkkeellepakettejaan.

Vaikka yrityksesi antaa sinulle tämän vaihtoehdon, asiantuntijat sanovat, että sinun pitäisi vain harkita sitä, jos tarvitset rahaa todelliseen taloudelliseen hätätilanteeseen. Yksi riski ottaa lainaa itsellesi on, että jos lopetat tai jätät työpaikan, saatat joutua maksamaan takaisin laina niin vähän kuin 60 päivää. Muussa tapauksessa varoja pidetään varhaisena peruutuksena ja laukaisevat 10 prosentin rangaistuksen.

"Monet uskovat, että lainat ansaitsevat rahat takaisin itselleen kiinnostuksella. Ei veroja eikä rangaistuksia. Tämä ei ole tarkka, sanoo Michael Mezheritskiy, Milestone Asset Management -ryhmän puheenjohtaja Avonissa, Conn. "Kun lainat 401 (k): sta, teet takaisinmaksut verojen jälkeen. Kuitenkin, kun takaisinmaksut talletetaan takaisin 401 (k): iin, ne tulevat jälleen veroa lykätyiksi. Kun jäät eläkkeelle ja otat sen rahat tulotarkoituksiin, sinut verotetaan uudelleen. Siksi se on kaksinkertainen verotus. "

Erikoistarpeiden tekeminen perinteisestä IRA: sta

Vaikka perinteiset IRA-tilit eivät anna lainoja, niillä on tiettyjä etuja, joita jopa 401 (k) ei tarjoa. Hallitus tarjoaa rangaistuksettomia IRA-jakaumia esimerkiksi niille, jotka haluavat jatkaa koulutustaan ​​tai ostaa ensimmäisen kodin.

Laskutusvapaus koskee yksilöitä, jotka käyttävät eläkkeelle rahaa maksamaan lukiota IRS: n hyväksymässä korkeakoulussa sekä kirjoista ja tarvikkeista. Jos otat tarpeeksi hyvityksiä, voit käyttää varoja huoneeseen ja korttiin ilman rangaistusta. Voit jopa käyttää jakelua maksamaan puolisolle, lapselle tai lapsenlapsen koulutuskustannuksia huolimatta ylimääräisestä 10 prosentin osuudesta. Katso Maksu korkeakoulutukselle eläkesäätiöille .

Verokoodin avulla voit myös käyttää 10 000 dollaria IRA-varoista maksaaksesi ensimmäisen kodin. Jos puolisollasi on myös yksilöllinen eläkevakuutus, se tarkoittaa, että voit saada enintään 20 000 dollaria käsirahan maksamiseen ja sulkemiseen.

Älä kuitenkaan unohda, että toisin kuin 401 (k) -laina, tilin luomiseen ei ole tarvetta. Tämä tarkoittaa sitä, että tarvitset ylimääräistä kuria täydentämään pesän munaasi. Jos et usko, että voit tehdä sen, ajattele pitkään ja kovaa ennen kuin vedät rahaa IRA: sta.

IRA: n nuorisottaminen

Yksi tunnetuimmista tavoista käyttää perinteistä IRA: ta on luoda "olennaisesti samansuuruiset määräaikaiset maksut" tai SEPPs. Kun perustat SEPP: n, teet yhden tai useamman noston vuodessa joko viiden vuoden ajan tai kunnes olet saavuttanut ikä 59 - ½, riippuen siitä kumpi on pidempi.

Verokoodi tosiasiallisesti mahdollistaa kolmen eri laskentamenetelmän määrittääksesi maksusi määrän, joten se ei haittaa neuvotella rahoitusneuvojaan vaihtoehdoista.

SEPP: n avulla voit välttää 10%: n varhaisen markkinoiltapoiston seuraamuksen, mutta olet edelleen vastuussa tavanomaisen tuloverokorvauksen maksamisesta jakeluissa.

Bottom Line

Sinun ei todennäköisesti pitäisi ottaa rahaa pois eläkesäästötililtä aikaisin, ellei ole käytetty kaikkia muita vaihtoehtoja, kuten pankin tai perheenjäsenen lainaamista. Mutta jos ehdottomasti on, on aina parempi löytää tapa, jolla vältetään suuri rangaistus hallitukselta.

"Vaikka mieluummin pidämme erilaista strategiaa säästämisestä erityisiin tavoitteisiin, kuten koulutukseen tai ennakkomaksuun tai kodin remontoimiseen, joskus hätätilanteessa 401 (k) -laina voi olla hengenpelastaja", sanoo Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associatesin perustaja Cincinnati, Ohio.

401 (k) -lainan velvoite tilisi takaisin maksamiseen voi olla hyödyllinen väline, jolla varmistat, että saat rahasi täydentämään, mutta se on myös riski, jos menetät työpaikkasi. Ja tietenkin, jos sinulla on molemmat eläkesäätiöt, selvitä, mistä sinulla on eniten käytettävissä olevaa rahaa tai millä ajoneuvolla rahastasi on alhaisempi tuotto.

Lisätietoja on kohdassa Kuinka paljon verotus IRA: n peruuttamisesta on?