Eläkkeelle siirtymisen yleinen tilanne Yhdysvalloissa on huono useiden viimeaikaisten tutkimusten ja raporttien mukaan. Tässä valossa on syytä miettiä viisautta ottaa lainasta 401 (k) suunnitelma. Työntekijöiden etuuskohteluviranomainen totesi, että 21 prosenttia osallistujista, joiden suunnitelmat sallivat, otti lainan vuonna 2012 ja tällä hetkellä keskimäärin yli 7 000 dollaria.

Kaikkia suunnitelmia ei sallita. Yleensä on olemassa säännöt siitä, mistä syystä laina voidaan ottaa, tilisi prosenttiosuus voidaan ottaa, erääntyvien lainojen määrä ja takaisinmaksuaika. Joustavuus antoi osanottajille mahdollisuuden myöntää 401 (k) lainaa, mikä saattaa helpottaa joidenkin osallistumista, vaikka niitä olisi käytettävä huolellisesti ja yleensä vain sen jälkeen, kun kaikki muut rahavarat on käytetty. Tässä on joitain poikkeuksia, joten katsotaan 401 (k) lainojen etuja ja haittoja. (Lisätietoja: 401 (k) ja hyväksytyt suunnitelmat Opas .)

->

Häiriöt

On niin paljon haittoja, että puhuu 401 (k) lainaa, että tämä voi kestää pitkään, mutta tässä on muutamia:

Työn lopettaminen. Tämä voi tehdä lainan tasapainon välittömästi ja sillä on paljon vaikutuksia. Jos päästät irti asunnosta, laina saattaa tulla maksettavaksi ja maksettavaksi kokonaisuudessaan välittömästi samaan aikaan, kun sinä löydät itsesi heikossa taloudellisessa tilanteessa. Jos sinulla ei ole rahaa maksaa lainaa, saldo voi tulla jakelu, joka ei ole vain veroja, vaan myös 10% rangaistus, jos olet alle 59 ½. Erinomainen 401 (k) laina voi myös jättää sinut loukkuun työpaikka samasta syystä kuin lähteä paremmalle paikalle voisi laukaista samat tulokset. (Lisätietoja: 8 syytä koskaan huolehtia 401 (k) .)

Lainamaksut ja -kulut. Suurin osa 401 (k) suunnitelma tarjoajista ja foorumeista perii maksuja lainan käsittelyyn ja huoltoon. Tämä lisää lainanotto- ja takaisinmaksukustannuksia.

Mahdollisuuskustannukset. Kun maksat itsellesi korkoa, kun lainaa maksaa takaisin palkanlaskennan avulla, korko näkyy suhteessa siihen, mitä voisit ansaita sijoittamalla täysin 401 (k) -tiliisi. Standard & Poor's 500 -indeksi nousi yli 200% vuoden 2009 alkuvuodesta vuoden 2014 loppuun. Sijoittajat, joilla on suuri osa niiden 401 (k) sidoksissa lainoista, jäävät pois. (Lisätietoja: Lainaaminen eläkesuunnitelmasta .)

Raiding eläkkeelle varojen vähentämiseksi. Tämä on yleensä heikko veto. Raiding your eläkkeelle ostaa uusi jääkaappi tai iso näyttö-TV on yksinkertaisesti huono liikkua. Kauan sen jälkeen, kun nämä ostokset on junked ja korvata sinua edelleen löytää itsesi takana eläkkeelle säästö.

Hyvät

Suurin pro on se, että lainat ovat saatavilla monissa suunnitelmissa. Vaikka 401 (k) lainoja voidaan parhaiten välttää, todellisuus on, että joskus niitä tarvitaan.Elämätapahtumat eivät aina mene tiellemme. Sellaisia ​​asioita, kuten lääketieteellisiä kustannuksia, kotona menneisyyden vaaraa ja muita järkyttäviä tapahtumia, ilmenee ja on mukavaa tietää, että tämä rahoituslähde on käytettävissä. (Lisätietoja: Joskus se maksaa lainata 401 (k) .)

Kun haluat välttää

Yleensä tässä on useita erityistilanteita, joissa lainojen välttämiseksi .

• Olet lähellä eläkkeelle siirtymistä.
• Säästät eläkkeelle.
• Työturvallisuus saattaa olla vaarassa.
• Aiot sulkea työpaikkasi lähitulevaisuudessa.
• Voit napauttaa muita lähteitä tarvitsemasi rahaa varten.
• Sinun mielestä lainan takaisinmaksu aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia.

401 (k) -lainan ottaminen mihinkään näistä tilanteista voi johtaa rahoitusjunien hyökkäykseen. Tuloksena on eläkkeelle jääminen ja heikentynyt elämänlaatu tai sellaisten verojen ja rangaistusten kohdalla, joihin et ole valmistautunut, on erityisen tärkeää välttää 401 (k) laina edellä mainituissa olosuhteissa. Lisätietoja: Pitäisikö sinun vuokrata eläkesuunnitelmasi? )

Miten neuvonantajat ja suunnittelija voivat auttaa

Sijoittajien, jotka työskentelevät taloudellisten neuvonantajien kanssa, pitäisi jo saada neuvoja auttaakseen heitä suunnittelemaan suuria hankintoja, paitsi korkeakouluille ja taloudellisille hätätilanteille. Vaikka parhaita suunnitelmia voidaan kiskoilla, taloussuunnittelu voi auttaa välttämään tarvittavia kalliita varoja 401 (k) -lainan kautta. Suunnittelu sisältää pelkästään hätätilanteiden ja suurien käteisvarojen säästämisen, mutta myös sellaisen terveydenhuolto- ja työkyvyttömyysvakuutuksen.

401 (k) -suunnitelman sponsorit saavat myös viestin siitä, että heidän on helpotettava työntekijöilleen hyviä taloudellisia valintoja. Taloudellinen stressi on valtava tuotantovähennys työpaikalla. Riittämättömillä eläkesäästämisillä on myös vaikutuksia sellaisiin organisaatioihin, kuten työntekijöihin, jotka eivät ole ajoissa eläkkeelle, mikä voi luoda tukkeuman nuorempien työntekijöiden urapolkuihin, joita yritys haluaisi säilyttää. Osa tästä liittyy varmasti syihin, joiden vuoksi työntekijät ottavat 401 (k) lainaa ja johtavat siihen, että he osallistuvat eläkeiän säästämiseen. (Katso lisää: Kun 401 (k) Hardshipn peruuttaminen tekee Senseä .)

Perusviiva

401 (k) -lainan mahdollisuutta pidetään hyvänä piirteenä että työntekijöillä on joustavuus lainata, jos he joutuvat vaikeisiin taloudellisiin olosuhteisiin. Lainan ottamista ei pitäisi tehdä kevyesti, ja sen pitäisi olla viimeinen keinona varojen lähde. Se on kovaa, että monet säästävät eläkkeelle ilman, että käyttävät pääasiallista eläkesäästöautoaan säästöpossuina.