Oli aika, ei niin kauan sitten, kun ainoat henkilöt, jotka voisitte tehdä yritysluottoja, olivat ystäviä, perheenjäseniä ja sileitä puhujia, jotka tapasitte kadulla. Piireissä oli pieniä, pätevyys pienempi ja tuotto epätasainen.

Anna peer-to-peer-luotonanto, joka avasi miljoonien lainanottajien markkinat lainanantajien armeijoille, joilla oli liikaa käteistä ja liian vähän keinoja sen sijoittamiseen. Muutaman vuoden kuluttua LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5, 63 + 0, 18% Created with Highstock 4. 2. 6 ), LendingTree Inc. (TREE TREELendingTree Inc273. +2. 28% Created with Highstock 4. 2. 6 ), lainanantajapäällikkö ja yksityisomistuksessa oleva Prosper ovat nyt noussut alan suurimpana ja parhaiten tunnustettuna toimijana, joiden perusteella määritetään, mitkä lainanottajat tarjoavat paras palautusmahdollisuus ilman lainan turvaamista. (Katso lisää: Ei saa pankkilainaa? Käänny naapuriisi ).

IACI

IACIIAC / InterActiveCorp129. 15-0. 27%

Luotu Highstockilla 4. 2. 6 Lainauspuu, joka on ostanut IAC / InterActiveCorp (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129. ) - Investopedian emoyhtiö - vuonna 2003 ja irrotettu viisi vuotta myöhemmin, on enemmän virtaviivaisempi markkinapaikka kuin puhdas vertaisvertainen luotonanto. 1990-luvun lopulla yritys alkoi ryhtyä rahoitukseen hakeutumiseen - asuntoluottoihin, autolainoihin, mitä sinä olet - ja kääntämällä sitä tyytymätöntä menettelyä. Se on tehotonta mahdolliselle lainanottajalle siirtyä US Bancorpiin (USB USBUS Bancorp54 65-0 42% Highstock 4. 2. 6 ), Wells Fargo & Co (WFC > WFCWells Fargo & Co56 35-0 23% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ja useat naapuruston yhteisöpankit täyttämällä hakemuksen hakemuksen jälkeen. Sen sijaan, miksi ei sovelleta kerran ja saada lainanantajat tulevat lainanottajalle? Tuloksena on, että lainanottajat nauttivat yksimielisyydestä - voimaa, jota ei koskaan ollut kyky joustaa ennen. Toki, yksittäinen lainanottaja, joka haluaa 80 000 dollaria vaatimattomaan asuntolainan lainaan, ei aio asettaa teollisuutta sen päähän. Mutta lainanottajien järjestäytyneillä markkinoilla pakotti lainanantajat kilpailemaan, ja sen seurauksena hän teki vähintään yhtä paljon korkotason alentamista kuin mikä tahansa Federal Reservein lausunto. (Lisätietoja: IAC / InterActive Spinoffin yhden vuoden katsaus ).

Huolimatta siitä, että se on ollut jo yli seitsemän vuotta, Lending Tree on vielä käynnistyksen taloudelliset tiedot. Emoyhtiö teki 4 miljoonaa dollaria 139 miljoonan dollarin myynnistä viime tilikaudella ja jopa tähti. Suurin osa viimeksi kuluneesta bienniumista saadusta voitosta on peräisin yrityksen lainayhteyksien myynnistä ja ne on jätetty lopetetuiksi toiminnoiksi.

Lainaus Club

Samalla nimetty Lending Club kutsuu tavallisia ihmisiä laivana lainaajina sekä lainanottajina.Vuonna 2007 perustettu Lending Club ylläpitää sitä "tarjoaa luottokelpoisia lainanottajia alentamaan korkotasoa ja sijoittajat parantavat tuottoa", mikä on itsessään "vaihtoehtona perinteiselle pankkijärjestelmälle. "(Lisätietoja:

Lainauskerhot: parempi kuin pankit

?).

Yhtiön hallituksessa on Morgan Stanley'n entinen toimitusjohtaja (MS

MSMorgan Stanley 50. 02-0 79%

Highstock 4. 2. 6 , Visa Inc: n entinen presidentti (V VVisa Inc111 36 + 0 34% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ja entinen Yhdysvaltojen valtiovarainministeriö, muun alumnit sanoi perinteinen pankkijärjestelmä. Lainausklubi julkistettiin joulukuussa 2014. Tähän mennessä yhtiö on rahoittanut yli 6 dollaria. 2 miljardia lainaa ja on maksanut 600 miljoonaa dollaria korkoa. Tämä saattaa näyttää olevan 9,7%: n tuottoaste pinnalla, mutta muista, että se lasketaan siten, että lainaa käytetään eri ehdoin koko yhtiön olemassaolon ajan. Valtaosa Lending Clubin lainanottajapankista käyttää rahastoja jälleenrahoittamiseen ja luottokorttien maksamiseen, mikä suurelta osin edustaa pysyvästi maksukyvyttömää väestöä, joka lainaa lainanantajia runsaasti. (Lisätietoja: Sijoittaminen (ja mukana) luottokortti ). Toisaalta Lending Club ottaa 1% siitä, mitä lainanottajat ansaitsevat ja veloittavat sijoittajia prosenttiosuutena jokaisesta dollarista, joka on peritty takaisin rikollisilta lainoilta, jotka on kerätty onnistuneesti. Lainauskerho maksaa lainaajia missä tahansa 6. 03%: sta 26. 06%: iin riippuen luottokelpoisuudesta. Tämän seurauksena yhtiö pyrkii poistamaan kaikentyyppiset välittäjät, kaupallisista pankeista payday-laina-paikkoihin. Prosper

Prosperille, joka ylpeilee 2 miljardin dollarin lainoihin neljän miljoonan lainanottajalle, sen korot ovat korkeammat kuin Lending Tree -alustamo, joka vaihtelee 6,33 prosentista 35: een 36 prosenttiin. Prosper mainostaa myös lainanantajien pätevän 8,89 prosentin tuottoprosentin ja luo levityksen, joka teoreettisesti riittää tuottamaan mukavasti voittoa henkilökohtaisista lainoista jopa 35 000 dollariin asti. Prosper kuitenkin veloittaa 1 prosentin palvelumaksun lainanantajille laskettuna vuosittain. Yritys alun perin jakoi rahaa kenelle tahansa, jolla oli syke, mikä johti 22%: n maksukyvyttömyyteen. Vuonna 2008 Prosper alkoi olla tiukempi sen lainanottajien kanssa ja oletusarvot laskivat ennustettavasti.

Teollisuuden häiritseminen?

Tarvitsetko vielä enemmän vakuuttuneita siitä, että pienet peer-to-peer-luotonvälittäjät häiritsevät rahoitusalaa, joka paradoksaalisesti tuntuu vahvistuvan yhä harvempiin käsiin? Entäs tämä: tammikuussa 2014 Amerikan suurin pankki markkina-arvon mukaan kieltää työntekijöitään lainaamalla omia rahoitaan vertaisverkkopalvelujen kautta. (Katso lisää:

Peer-to-Peer -luotonanto rikkoo rahoitusrajoja

). Yrityksen virallinen sana oli, että "voittoa tavoittelematon vertaisarviointi on kilpailukykyinen toiminta, joka aiheuttaa eturistiriidan. "Tämä tuli Wells Fargosta, pankista, jonka arvo oli 289 miljardia dollaria eli noin 190 kertaa mitä markkinoiden arvot Lending Club.Vähintään, kukaan ei voi syyttää vanhoja pankkeja ottaessaan kevyesti tämän nousevan kilpailun. Vertaisverkko

Vertaisverkko-luotonantolaitteet, kuten Lending Tree, Lending Club ja Prosper, ovat saaneet höyryn tarjoamalla lainanottajille vaihtoehtoja perinteisen pankkijärjestelmän, vipuvaikutuksen ja usein parempien hintojen takia. (Lisätietoja:

Peer-to-Peer-luotonanto: Pankkitoiminnan tulevaisuuden määrittely eri puolilla maailmaa

).