Eläkkeet ovat erinomainen tapa tuottaa elinikäinen tulo, eläkkeelle jääminen ilman markkinariskiä ja jättää jotain perheellesi tai suosikki hyväntekeväisyyteen kuoleman jälkeen. Kuitenkin, kuten monet rahoitustuotteet, mikä oli yksinkertainen idea, on tullut hyvin monimutkaiseksi. Tässä artikkelissa hahmotellaan kolme päätyyppiä - kiinteät, muuttuvat ja indeksoidut - ja kerromme, mitä etsiä kussakin, samoin kuin mitä kysymyksiä haluat kysyä, ennen kuin sijoitat.

Anuiteetti 101 Elinkorko on vakuutusyhtiöiden tai muiden rahoituslaitosten myymää rahoitustuotetta varojen pitämiseen ja kasvattamiseen. Kun annuitize, voit hyväksyä maksuvirran, joka voi alkaa välittömästi tai tulevaisuudessa. Voitot voivat olla elämää tai tietyn määrän vuosia. Vakuutusmaksuja käytetään pääasiassa vakaan tuoton aikaansaamiseksi eläkkeelle siirtymisen aikana. (Yleiskatsaus elinkorkoihin on kohdassa Vuosikuluista . )

Kiinteät eläkkeet Kiinteä vuokrasopimus on vakuutusyhtiön tarjoama kirjallinen sopimus. Se takaa, että teet ilmoitetun koron rahoillesi. Tällainen sijoitus on riski - vakuutusyhtiö ottaa kaiken riskin ja takaa, että annat ilmoitetun koron. Kiinteät eläkevastuut eivät ole millään tavoin sidoksissa osakemarkkinoille.

Seuraavassa on kaksi kiinteän elinkorotuksen alaluokkaa:

• Välitön elinkorko: Välitön elinkorko, jota kutsutaan myös palkkioyksiköksi, on silloin, kun teet kertakorvauksen tai kertamaksun ja sitten lyhyen ajan kuluttua aloitat kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain. Nämä maksut voivat olla koko elämä tai tietty määrä vuosia. Yleensä ostat tämän tyyppistä elinkorosta, kun olet menossa eläkkeelle tai jää eläkkeelle ja haluat tuottaa turvallisen, johdonmukaisen tulon mitä tahansa.
• Laskennalliset eläkevakuutukset: Sinä ostat laskennallisen elinkoron, kun haluat kerätä rahaa verotuksessa ja joskus tulevaisuudessa, käytä rahaa, joka on sijoitettu perimmäisiin tavoitteisiisi. Jotkut käyttävät lykättyjä eläkkeitä eläkkeelle kertyessään, tietäen, että he saavat taatun tuoton mitä tahansa. Kun otat rahat tulevaisuudessa, sinun on maksettava veroja ansiotuloista, jotka olet tehnyt elinkorossa.

Yleensä voit peruuttaa enintään 10% vuodessa kiinteästä elinkorosta ilman, että hänen on maksettava varhaista peruuttamisvelvollisuutta. Voit helposti muuntaa rahaa viivästetystä elinkorosta välittömään elinkorkoon. Voit myös jättää rahat rakastetulle tai suosikki hyväntekeväisyyteen ilman veroja. Plus, elinkorkoilla on 30 päivän vapaamuotoinen kausi - jos et pidä siitä, mitä annuiteetti-sopimuksessa sanotaan tai jos muutat mieltäsi, voit palauttaa elinkoron vakuutusyhtiölle ja saada täyden hyvityksen.

Muuttuvat vuokrasopimukset
Muuttuva elinkorko on sopimus sinun ja vakuutusyhtiön välillä. Tässä sopimuksessa voit tehdä joko kertakorvauksen (yksittäinen) tai useita maksuja. Vakuutusyhtiö sitoutuu tekemään tasaiset maksut sinulle välittömästi tai jonain päivänä tulevaisuudessa. Muuttuvat eläkevakuutukset yhdistävät sijoitusrahastojen, henkivakuutusten ja verovelo-eläke-säästöohjelmien osatekijät. Kun sijoitat muuttuvaan elinkorkoon, voit valita useita sijoitusrahastoja, joihin voit sijoittaa.

Muuttuvalla elinkorolla on kaksi vaihetta:

• Kertymävaihe: Kertymävaiheen aikana maksat rahaa elinkorkoihin ja sinulla on monenlaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja, jotka vaihtelevat tasapainoisesta rahastosta - rahastosijoitustyypistä, joka pitää haluttuja osakkeita, joukkovelkakirjalainoja ja yhteisiä rahastoja saadakseen tuloja ja kasvua - rahamarkkinoille ja kansainvälisille rahastoille. Sijoitusvaihtoehdoissa asetetut rahat kasvavat tai vähenevät riippuen rahastojen tuloksesta. Esitteestä löytyvät parhaimmat tiedot muuttuvien vuokrasopimusten sijoitusvaihtoehdoista. Tässä kuvataan riskit, volatiliteetti ja onko rahasto myötävaikuttaa sijoitusten monipuolistamiseen elinkorkoihin.
• Maksupyyntö: Voiton vaiheessa maksat maksuja. Nämä maksut voivat olla kertakorvauksia, tai voit lähettää maksut säännöllisesti (kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain) tietyn määrän vuosia tai elinaikanaan. Vakuutusyhtiö takaa nämä maksut.

Muuttuvat eläkkeet antavat yleensä takeet, joita et voi saada muiden investointien kanssa. Esimerkiksi maksua vastaan ​​voit lisätä kuolemantapahtuman muuttuviin annuuksiin. Oletetaan, että sijoitat 125 000 dollaria muuttuviin elinkorkoihin. Jokainen rahasto-osuuden rahasto-osuuksien arvo vähenee jonkin aikaa myöhemmin 95 000 dollariin. Jos sijoitat tämän rahan tavalliseen sijoitusrahastoon, olisit alhaalla 30 000 dollaria. Edunsaajat saavat vaihtuvammaisen ansiomahdollisuuden 125 dollaria , 000, jos kuolet. Joissakin tapauksissa, jos markkina-arvo nousee 150 000 dollariin, edunsaajasi saisivat "kasvanut" kuolemahyötyksi 150 000 dollaria, jos kuolet.

Indeksoidut eläkkeet Indeksoidut eläkevakuutukset ovat vakuutus- ja vakuutusyhtiön välinen sopimus. Tämäntyyppisellä elinkorvauksella voit tehdä kertaluonteisen maksun tai useita maksuja. Vakuutusyhtiö hyvittää sinulle tuottoa, joka lasketaan tietyn indeksin, kuten S & P 500: n, muutosten perusteella. Vakuutusyhtiö takaa myös sinulle vähimmäistuoton; nämä vähimmäismäärät voivat vaihdella vakuutusyhtiöltä seuraavaan.

Seuraavassa on joitain indeksoidun elinkorotuksen edut:

• Voit käyttää varoja keräämään rahaa verotuksessa (jos maksat veroja, kun otat rahat pois).
• Sijoittama alkuperäinen summa voi kestää jopa 10% vuodessa ilman rangaistusta.
• Voit lisätä kuolemantapauksen, jos, jos kuolet aikaisin, elinkorvaus siirtyy edunsaajalle ja välttää koetinkivi kokonaan.
• Voit myös vetää jopa 100% elinkorosta ilman rangaistusta, jos sinun on pakko mennä hoitokotiin.

Ennen kuin ostat vuokrasopimuksen On useita kysymyksiä, jotka sinun tulisi kysyä itseltäsi ja vakuutusasiamieheltä saadaksesi paremman käsityksen kaikista harkittavista vuokrista.

Kysy itseltäsi:

• Mitä aiot käyttää tätä annuiteettiä varten? Jos olet eläkkeellä tai lähestyy eläkkeelle siirtymistä ja tarvitset johdonmukaisia ​​tuloja, kannattaa harkita kiinteän elinkoron käyttämistä. Jos olet rakentamassa eläkkeelle siirtymistä, kannattaa harkita kiinteää elinkorkoa, vaihtelevaa elinkorkoa tai indeksoitua elinkorkoa. Jos aiot jättää elinkoron lapsesi tai lapsenlapsiin, voit halutessasi tarkastella vaihtelevaa elinkorosta, jolla on kuolemaetu.
• tarvitsen rahaa heti? Sinun tarvitsee todella tietää, tarvitsetko rahaa seuraavien kahden tai viiden vuoden aikana. Tämä on tärkeä tekijä, kun harkitset, milloin olet peruuttanut maksuja, jotka voivat vaikuttaa pääomaan, jos varat otetaan varhaisessa vaiheessa.

Kysy vakuutusasiamieheltäsi:

• Mikä on taattu vähimmäistulo? Taattu vähimmäistuotto on ilmoitettu tuotto, jonka voit tehdä mitä tahansa. Kiinteiden elinkorojen tapauksessa he ilmoittavat vähimmäisturvamaksun. Näin voit nähdä, mitä teet vuosittain pahimmassa tapauksessa.
• Mitkä ovat vakuutusyhtiöstä maksetut aloitus- ja vuosimaksut? Joissakin tapauksissa vakuutusyhtiöille maksetaan vuosittain maksuja, ja vakuutusyhtiö voi veloittaa maksuja myös etukäteen. Nämä tiedot löytyvät yleensä esitteestä.
• Mitkä ovat luovutusmaksut, jos pääsen ulos aikaisin? Lunastusmaksu maksaa sinulle, joka maksetaan, jos nostat varasi varhain. Nämä maksut vaihtelevat vakuutusyhtiöltä vakuutusyhtiöön. Yleensä, mitä kauemmin pidät elatusapua, sitä vähemmän luovutusmaksut ovat. Joissakin tapauksissa nämä maksut häviävät kokonaan tietyn määrän vuosia.
• Mitkä erilaiset kuolemahyödyt ovat minulle käytettävissä? Kuolema-apu annetaan edunsaajille, jos kuolet. Tämä on ilmoitettu määrä. Joissakin muuttuvissa elinkorkoissa voit käyttää "tehostettua" kuolemansyyttä (lisäys etuihin). Tämä kasvu johtuu koko salkun kasvusta. Tämän avulla voit muuttaa edunsaajien käytettävissä olevaa kuolemahyötyä ylöspäin.
• Mitkä poikkeukset ovat käytettävissä, jos tarvitsen rahaa heti? Vapautusta käytetään silloin, kun saatat tarvita rahaa hätätilanteessa, kuten lääketieteellisessä kunnossa tai jos tarvitset hoitohoitoa. Monet eläkevakuutukset luopuvat luovutusmaksuista, jos tarvitset rahaa tällaiseen tilanteeseen. Ennen kuin ostat elinkoron, sinun on selvitettävä, minkä tyyppisiä poikkeuksia on saatavilla.

Johtopäätös Kuten näet, on olemassa useita erilaisia ​​eläkkeitä, joilla kaikilla on omat edut. Yksi elinkoron tärkeimmistä eduista on se, että voit kerätä rahaa eläkkeelle, joten eläkkeelle siirtyessä voit ottaa kertakorvauksen tai luoda tasaisen tulon, joka voi kestää tietyn määrän vuosia tai elämää varten.Voit myös rakentaa rahaa verotuksen perusteella.

Jotkut menot, jotka sijoittavat elinkorkoihin, ovat luopumismaksut, joita saatat joutua maksamaan, jos tarvitset rahaa varhaisessa vaiheessa ja etukäteen, ja vuosipalkkiot, joita voi olla. Sinun tulisi kuitenkin tutkia ja määrittää, mitkä annuiteetti toimivat sinun tilanteesi mukaan. Tämä voidaan tehdä tutkimuksella ja asettamalla joitain peruskysymyksiä sekä itsellesi että vakuutusneuvojallesi.