Usein väitetään, että Albert Einstein viittasi yhdisteen kiinnostukseen suurimpana voimana maan päällä. Vahvat sanat järkeimmistä miehistä aina elämään. Vaikka tämän artikkelin tarkoituksena ei ole miettiä Einsteinin kaikkein vakuuttavimpia näkemyksiä, aiomme osoittaa, että on tärkeää ymmärtää ero vuosikoron (APR) ja vuotuisen prosenttiosuuden (APY) välillä. Useimmat ihmiset käyttävät näitä termejä lainoihin ja investointituotteisiin, mutta niitä ei luoda yhtäläisesti ja ne vaikuttavat merkittävästi siihen, kuinka paljon ansaitset tai maksat näissä liiketoimissa.

Mitä sekoitetaan?

Alkeellisimmillaan yhdistelmällä tarkoitetaan koron korottamista edelliseen korkoon. Kaikki sijoittajat haluavat maksimoida investointien yhdistämisen ja samalla minimoida sen lainoillaan. (Lisätietoja aiheesta: Investointi 101: Ilmeinen käsitys yhdistämisestä .)

Yhdistäminen on erityisen tärkeää APR: n ja APY: n välisessä keskustelussa, koska monet rahoituslaitokset ovat houkutteleva tapa mainita korot, jotka käyttävät yhdistelmäperiaatteita niiden eduksi. Rahoituksellinen lukutaito tällä alueella auttaa sinua havaitsemaan, mistä korosta olet todella saada.

APR: n ja APY: n määrittäminen

Vuosikorko on vuotuinen korkokanta ilman, että otetaan huomioon kyseisen vuoden koron yhdistäminen. Vaihtoehtoisesti APY ottaa huomioon intra-vuoden yhdistämisen vaikutukset. Tämä näennäisesti hienoinen ero voi vaikuttaa merkittävästi sijoittajiin ja lainanottajiin. Seuraavassa tarkastellaan kunkin menetelmän kaavaa:

Esimerkiksi luottokorttiyhtiö voi periä kuukausittain yhden prosentin korkoa. Tämän vuoksi APR olisi 12% (1% x 12 kuukautta = 12%). Tämä eroaa APY: stä, joka ottaa huomioon yhdistetyt korot. APY: n kuukausittainen 1 prosentin korko on 12. 68% [(1 + 0,01) ^ 12 - 1 = 12. 68%] vuodessa. Jos maksat luottokorttisi vain yhden kuukauden ajan, sinua veloitetaan vastaava 12 prosentin vuosikorko. Jos teet tämän vuoden saldon, efektiivinen korko on 12. 68% kuukausittaisen yhdistämisen seurauksena.

Lainanottajan näkökulma

Lainaajana etsit aina mahdollisimman alhaista korkoa. Kun tarkastellaan APR: n ja APY: n välistä eroa, sinun on oltava huolissaan siitä, miten lainaa voidaan "peiteltyä" alentaa.

Esimerkiksi, kun etsit kiinnitystä, olet todennäköisesti valita lainanantaja, joka tarjoaa alhaisimman hinnan. Vaikka noteeratut hinnat näyttävät alhaisilta, saatat päätyä maksamaan enemmän lainaa kuin alun perin oletettiin.

Tämä johtuu siitä, että pankit usein mainitsevat sinulle vuotuisen prosenttiosuuden (APR).Kuten aikaisemmin olemme oppineet, tässä luvussa ei oteta huomioon minkä tahansa vuoden sisällä tapahtuvaa yhdistämistä joko puolivuosittain (kuuden kuukauden välein), neljännesvuosittain (kolmen kuukauden välein) tai kuukausittain (12 kertaa vuodessa). Vuosikorko on yksinkertaisesti jaksollinen korko kerrottuna kausien lukumäärillä vuodessa. Tämä saattaa olla hieman hämmentävä aluksi, joten katsokaa esimerkkiä konseptin kiinteyttämiseksi:

Kuten näette, vaikka pankki on ehkä ilmoittanut sinulle 5%, 7% tai 9% riippuen yhdistämisen tiheys (tämä voi vaihdella pankin, valtion, maan jne. mukaan), voit todella maksaa paljon korkeammalle. Jos pankki on noteeraus 9%: n arvosta, tämä ei ota huomioon yhdistämisen vaikutuksia. Kuitenkin, jos harkitset kuukausittaisten yhdistelmien vaikutuksia, kuten APY tekee, maksat joka vuosi 0, 38% enemmän lainaasi - huomattava summa, kun lainaa jaksotetaan 25 tai 30 vuoden aikana.

Tässä esimerkissä pitäisi havainnollistaa, kuinka tärkeää on kysyä potentiaalilta lainanantajalta, mitä korkoa hän lainasi lainaa etsittäessä. On myös tärkeää vertailla lainanotto-mahdollisuuksia verrata "omenoita omenoihin" niin sanotusti (vertaamalla samoja lukuja), jotta voit tehdä parhaiten tietoisen päätöksen. Erinomainen resurssi vertailemiseen sekä APR että APY hinnat on kiinnitys on asuntolainan laskin.

Lainanantajan näkökulma

Nyt, kuten olette jo arvannut, ei ole vaikea nähdä, miten lainanantajapuun toisella puolella oleva seisominen voi vaikuttaa tuloksiin yhtä merkittävällä tavalla ja miten pankit ja muut toimielimet usein houkutella yksilöitä lainaamalla APY. Aivan kuten henkilöt, jotka hakevat lainoja haluavat maksaa alhaisimman koron, sama henkilö haluaa saada korkeimman koron, kun he ovat lainanantaja.

Oletetaan esimerkiksi, että olet ostoksilla pankin avata säästötili; ilmeisesti etsit korkeimman koron. Pankin etujen mukaista on lainata sinua APY: lle, toisin kuin APR. He haluavat lainata korkeimman mahdollisen hinnankorotuksen, jotta he voivat houkutella sinut pankkiisi. He ovat paljon vähemmän todennäköisesti lainata sinua APR, koska tämä määrä on alempi kuin APY, koska on jonkin verran yhdistelmä vuoden aikana.

Jälleen on tärkeää, että yksilö tunnustaa näiden kahden hinnan välisen eron, koska he voivat merkittävästi vaikuttaa säästötilille kertyvän koron suuruuteen.

On syytä panna merkille, että eri mailla on erilaisia ​​sääntöjä ja määräyksiä, joiden avulla voidaan torjua aiemmin ilmenneitä häikäilemättömiä toimia. ei kuitenkaan ole parempaa eristintä näihin ruuveihin kuin tietämykseen.

Bottom Line

Olitpa sitten ostanut lainaa tai etsinyt säästötalletustasi korkeintaan tuottotasoa, muistakaa pankin tai laitoksen kurssien hinnat. Riippuen siitä, miltä puolelta lainauspuuta seisot, pankit ja laitokset ovat eri motiiveja eri kurssien lainaamiseen.Varmista aina, että ymmärrät, mitkä hinnat ne lainaavat ja vertaa vastaavia vaihtoehtoisia vaihtoehtoja.