Jos kiinnität ostohinnan kuukausittaiseen hintaan, sen sijaan, että katsot sen todellisia kokonaiskustannuksia, olet laskenut kuukausittaiseen maksuliikkuun. Vaikka on tärkeää varmistaa, että haluamasi osto sopii kuukausibudjettisi, sivuuttaa sen kokonaiskustannukset voivat asettaa sinut takaisin tuhansille pitkällä aikavälillä. Tässä ovat tavallisimmat kuukausittaiset maksutasot, joihin ihmiset kuuluvat, ja kuinka paljon he voivat maksaa sinulle.

SEE: Voitko elää velattomana elämässä?

Autot
On vaikea maksaa käteistä ajoneuvoa - jopa vaatimaton, käytetyn auton, jolla on paljon kilometrejä, voi helposti maksaa vähintään 8 000 dollaria. Mutta monet ihmiset haluavat käyttää kymmeniä tuhansia ostaa uusia autoja koska ne ovat takuita ja niiden katsotaan olevan turvallisempia ja luotettavampia. Automaattinen rahoitus on yleinen tapa hallita tätä kallista ostoa, jota monet pitävät tarpeellisina. Kuitenkin, kun kuljettajat ostavat rahaa autojen ostamiseen, he eivät useinkaan odota päätöksen kokonaiskustannuksia, puhumattakaan ajoneuvon kokonaiskustannuksista, kuten veroista, palkkioista, lisenssistä ja rekisteröintimaksuista, vakuutuksista, poistoista, kunnossapidosta ja korjauksista , bensiini ja rahoitus. He vain tarkastelevat kuukausimaksua, ja he päätyvät enemmän autolla kuin he halusivat, mutta eivät koskaan ymmärtäneet sitä.

Seuraavassa esimerkki siitä, miten voit tarkastella 2012 Honda Accord Sedan LX -ostosta kuukausittaisen maksun näkökulmasta ja miten tämä sama osto näyttää, jos otat huomioon kokonaiskustannukset.

Kuukausimaksu
Ostohinta: $ 21 000
Laina-aika: 60 kk
Etumaksu: $ 0
Korko: 5%
Kuukausierä: 396 dollaria. 30

Kokonaiskustannukset
Ostohinta: $ 21 000
Laina-aika: 60 kk
Etumaksu: $ 0
Korko: 5%
Kuukausi- maksu: 396 dollaria. 30
Kokonaiskorko: $ 2, 777. 75
Kokonaishinta: 23, 777. 75

Tämä yksinkertaistettu esimerkki ottaa huomioon vain korkokulut. Jotta saisit tosiasiallisen tunteen siitä, kuinka paljon tämä auto maksaa sinulle yli viisi vuotta, sinun on otettava huomioon muut edellä mainituista kustannuksista: verot, otsikkopalkkiot, lisenssit ja rekisteröintimaksut, vakuutukset, poistot, huolto ja korjaukset sekä bensiini. Onneksi sinun ei tarvitse tehdä tätä matematiikkaa; Edmunds. com on ominaisuus nimeltään "True Cost To Own", joka antaa sinulle melko hyvä arvio. Se arvioi todelliset kustannukset omistaa 2012 Honda Accord Sedan LX 41 $ 566 ensimmäisten viiden vuoden aikana auton elämää. Suurin osa tästä kustannuksesta tulee poistoista - auto menettää puolet arvonsa viidessä vuodessa.

Kiinnitykset
Kiinnitykset ovat niin suuria kustannuksia, että meillä on vaikea ymmärtää niiden kokonaiskustannuksia. Sen sijaan ihmiset keskittyvät yleensä lainaan, jonka pankki hyväksyy, ja kuukausimaksulla, jolla heillä on varaa. Mutta asuntolainan koko elinkaaren kustannukset vaikuttavat merkittävästi nettovarallisuuttasi.Se voi vaikuttaa sellaisiin merkittäviin päätöksiin kuin eläkkeelle siirtyminen ja lapsesi lähettäminen yliopistoon. Katsotaanpa eroa ostohinnan, kuukausittaisen maksun ja 200 000 asuntolainan kokonaiskustannuksista.

Asuntolainan määrä: 200 000
Asuntolaina: 30 vuotta
Korko: 5%
Kuukausiraha: $ 1, 073. 64
Yli 30 vuoden korot: 186, 511 dollaria.
Kokonaiskustannukset: 386, 511 dollaria. 57

Kotimyynnin rahoituksen kokonaiskustannukset eivät ole salainen - se ilmenee selkeästi allekirjoittamissasi asiakirjoissa, kun suljet lainan. Mutta monet ihmiset eivät pidä koko summaa ennen kuin he näkevät tämän paperin - ja jopa silloin, he voivat kiilata sen. Kukaan ei halua kulkea suljetusta pöydästä sen jälkeen, kun he ovat investoineet ostamaan asuntolainaa ja taloa.

Tämä kokonaiskustannus ei edes edustaa todellista perustekijää, koska se ei sisällä vakuutuksia, kiinteistöveroja, yksityisiä kiinnitysvakuutuksia, ylläpito- ja korjaustöitä tai koti- ja myyntikustannuksia, kuten sulkemiskustannuksia ja todellista kiinteistönvälittäjien palkkiot. Puhtaasti taloudellisesta näkökulmasta lainaaminen rahaa talon hankkimiseen ei ehkä ole niin järkevää kuin luulemme.

Luottokortit
Vain kuukausimaksun maksaminen luottokortillasi vaikeuttaa säästöjen keräämistä, jotta voit alkaa maksaa asioita kokonaan rahoituksen sijaan. Se myös rohkaisee sinua ostamaan asioita, joita et todellakaan halua tai tarvitsette, koska voit lykätä heitä maksamaan niistä kuukausia tai vuosia myöhemmin.

Oletetaan, että ostat 3 000 dollarin ostot kortilla, joka veloittaa 18 prosentin korot. Seuraavassa kerrotaan, mitä tapahtuu, jos maksat vain kuukausimaksimaksun:

Saldo: 3 000 dollaria
Korko: 18%
Vähimmäiskorvaus: 1% saldosta korkoineen (75 dollaria kuukaudessa aluksi, vähenee vähitellen kuukausittain)
Maksuaika: 222 kuukautta tai 18. 5 vuotta
Korkokulut yhteensä: $ 3, 923. 08
3 000 dollarin ostot yhteensä: 6, 923 dollaria. 08

Tämä skenaario näyttää pahalta. Oletetaan, että korko on 29%, koska sinulla ei ole eniten luottotietoja. Kuinka paljon maksat, jos maksat vain vähimmäismaksun?

Saldo: $ 3 000
Korko: 29%
Vähimmäiskuukausimaksu: 1% saldosta korkoineen (102,50 dollaria kuukaudessa aluksi, laskee vähitellen kuukausittain)
maksetaan: 243 kuukautta tai 20. 25 vuotta
Korkokulut yhteensä: 6 521 dollaria. 96
Kolmannen dollarin ostosi yhteensä: 9, 521. 96

Haluat todella olla velkaa lähes kaksi vuosikymmentä, mitä olet käyttänyt, että $ 3 000 on?

Jos oikeutat ostoksesi ilmoittamalla itsellesi maksat enemmän kuin vähimmäismäärä, on totta, että et maksa niin paljon korkoa, eikä se kestää niin kauan, että maksaa saldosi. on vaikeampaa maksaa luottokorttilisillesi kuukausittain ja vaikeampaa tavata muita taloudellisia tavoitteita, kuten säästöä sadepäivälle, talon ennakkomaksu tai eläkkeelle siirtyminen.Paras vaihtoehto on viettää omalla tavallasi, vain luottokorttiluottoihin menestyä viimeisenä keinona aitoon hätätilanteeseen ja maksaa saldo mahdollisimman nopeasti.

Kodin parannukset
Huonekalut, kodinkoneet ja remontointihankkeet - kaikki nämä voidaan rahoittaa ja muuttaa kuukausimaksuksi. Mitä nämä ostot maksaisivat pitkällä aikavälillä? Kuinka paljon voisit säästää, jos maksut näistä hankkeista etukäteen sen sijaan, että kustannukset kastuivat kymmeniä kuukausia kohti?

Tarkastellaan keskikokoista projektia: remontoidaan kaksi pienikokoista ja keskikokoista kylpyhuonetta yhteensä 10 000 dollarin kustannuksiksi. Sanotaan siis, että rahoitat projektin tapaa, jolla monet ihmiset rahoittavat talonrakennustöitä: kotitalouksien laina . Voit kestää jopa 25 vuotta, mutta oletamme, että haluat lyhyemmän laina-ajan, jotta voit vähentää korkoasi.

Rahoitettu määrä: 10 000 dollaria
Korko: 8. 5%
Määräaika: 10 vuotta
Kuukausierä: 123 dollaria. 99
Kokonaiskorko: $ 4, 878. 28
Kokonaiskustannukset: 14, 878 dollaria. 28

Näiden tietojen perusteella sinun on kysyttävä itseltäsi, että kylpyhuoneesi remodeling ei ole arvoltaan 10 000 dollaria vaan 14 878 dollaria 28. Mitä muuta olisit halunnut ostaa tällä $ 4, 878. 28? Haluatko lykätä remontin uudelleen jonkin aikaa säästämään rahaa, jos se merkitsisi, että myöhemmin sinulla olisi varaa uudelle remontille rahoilla, joita sinun ei tarvinnut käyttää kiinnostuksen kohteeksi?

Jos otat oman pääomalainasi koron veroilmoituksen eriteltynä vähennyksenä, tämän rahan lainojen todelliset kustannukset ovat hieman pienemmät, koska vähennys vähentää verovelvollisuuttasi marginaaliveroasteella. Mutta rahan lainaaminen, jopa suhteellisen alhaisella korolla, on edelleen melko kallista.

Käynnissä olevat valinnaiset kulut: matkapuhelimet ja kaapelilaskut
Ehkä olet onnistunut ymmärtämään, että käytät 100 dollaria kuukaudessa matkapuhelimellasi tai kaapelilaskelmallasi - mutta kannattaako se 1 200 dollaria vuodessa? Entä noin 6 000 dollaria viiden vuoden aikana (ja se ei edes laskee palvelumaksujen todennäköistä nousua ajan myötä)?

Pitkän aikavälin näkemys näennäisesti vähäisistä kuukausittaisista kuluista voi auttaa sinua arvioimaan, kuinka tärkeitä nämä kohteet todella ovat sinulle, mitä muuta voit tehdä rahoilla ja oletko halukas vaihtamaan halvempiin vaihtoehtoihin.

Itse asiassa alentaminen voi olla hyvä tapa säästää kylpyhuoneen uudelleenmuotoilua.

Johtopäätös
Jos et voi välttää kuukausittaista maksuliikettä, seuraavan kerran, kun tarvitset suurta ostoa, et tule miettimään, miksi sinulla ei ole käteistä maksua. Rahat, jotka olet tallentanut tarkastelemalla kokonaiskustannuksia ennen ostoa ja ennen rahoituspäätösten tekemistä, antavat sinulle enemmän taloudellista tyynyä ja antavat sinulle paremman mahdollisuuden tulla eteenpäin seuraavalla suurella ostoksellasi.