Vaikka IRA: t ovat tunnettuja aikuisten sijoittajien keskuudessa, ne tekevät myös erinomaisia ​​säästöautoja lapsille, jotka ovat ikänsä takia valmiita hyödyntämään täysimääräisesti aikaa ja yhdistämisen voimaa. Lapsesi - iästä riippumatta - voi osallistua IRA: han edellyttäen, että hän on saanut työstä tuloja. Siksi kesätyökauden alku on hyvä aika puhua lapsellesi aloittaessasi. Se voi olla vaikea myyntitapahtuma verrattuna siihen, että voit käyttää rahaa, joka on ansaittu (tai jopa tallentaa sen kollegalle, jotain, joka tapahtuu aikaisemminkin kuin eläkkeelle siirtyminen).

Tässä tarkastellaan kahta IRA-tyyppiä lapsille, näiden verotuksellisten investointivälineiden tarjoamat edut ja miten IRA-lapsille tarjotaan maksuja.

IRA-tyyppisiä lapsia

Lapsiin sopivia IRA-tyyppejä on kaksi: perinteinen ja Roth. Perinteisen ja Roth IRA: n ensisijainen ero on silloin, kun maksat veroja rahoille, jotka osallistut suunnitelmaan. Perinteisellä IRA: lla maksat veroja, kun nostat rahaa eläkkeelle siirtymisen aikana (silloin sovellettavan verokannan mukaan). Perinteinen IRA sisältää tuloja ennen veroja. Roth IRA: n avulla maksat veroja, kun laitat rahan tiliin, joten se sisältää tuloja verojen jälkeen.

Rahat kasvavat verottomina, kun ne ovat joko perinteisessä tai Roth IRA: ssa. Mutta Rothin etu on se, että kun lapsi vetää rahat monta vuosikymmentä eteenpäin, hänen ei tarvitse maksaa tuloveroa. Lisäksi rahalle ei ole vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD). Tietenkin nämä säännöt voivat muuttua seuraavien 40 vuoden aikana, mutta siellä ne ovat nyt (katso Roth vs. perinteinen IRA: mikä sopii sinulle? lisätietoja.)

Jos vaatia lasta riippuvuudeksi, hän voi joutua jättämään oman tuloverotuksensa, jos hänen tulonsa ylittää IRS: n asettaman tietyn summan (6 300 dollaria vuodelle 2017). Jos lapsesi ansaitsee vähemmän kuin tämä summa, hän todennäköisesti on 0 prosentin tulovero ja hän ei todennäköisesti hyödytä perinteistä IRA: ta koskevaa verovähennystä.

Koska monet lapset eivät ansaitse tarpeeksi rahaa hyötyäkseen perinteisiin IRA-arvoihin liittyvästä ennakonpidätyksestä, on useimmissa tapauksissa järkevää keskittyä Roth IRA: iin. Yleisesti ottaen Roth IRA on IRA, joka on tarkoitettu alaikäisille, joilla on rajalliset tulot ja jotka eivät siksi saa hyötyä vähennyskelpoisesta perinteisestä IRA: sta.

"IRA: n aloittaminen lapsellesi voi olla hieno asia. Nuorten ikäisensä yhdistäminen päihittää suurta vaihteistoa pitkään horisonttiin. Ja yleensä heillä on alhainen tai jopa nollakorko, joten Roth on normaalisti paras valinta ", sanoo Dan Stewart, CFA®, presidentti ja CIO, Revere Asset Management, Inc., Dallasissa, Texasissa.

"Jos lapsi pitää [Rothin] vuoteen 59-1 / 2 (tämän päivän sääntöjen mukaan), peruutus on verovapaata. Eläkkeellä hän todennäköisesti on paljon korkeampi, jotta hän voisi tehokkaasti pitää enemmän rahaaan ", sanoo Allan Katz, presidentti Comprehensive Wealth Management Group LLC, Staten Island, NY

Hyödyt IRA: t lapsille

IRA: n avaaminen lapsellesi antaa hänelle paitsi pelkästään eläkkeelle siirtymisen, mutta myös arvokkaita taloudellisia kokemuksia. Jopa pieni IRA (esimerkiksi Schwab, jonka avulla voit avata vain 100 dollarin talletusavustuksen) voi tarjota foorumin opettaaksesi lapsellesi verot, eläkkeelle jääminen, yhdistämisen sekä ansaitsemisen, säästämisen ja menojen välisen suhteen.

Vaikka eläketulo on todennäköisesti viimeinen asia nuoren lapsesi mielessä, useimmat lapset ovat kiehtoneet ajatuksesta, että pieni investointi voi tänään muuttua suureksi muutosprosentiksi. Pienet lapset eivät ehkä ymmärrä käsitteitä, jotka ovat kiinnostuksen kohteena, ansioita ja yhdistämistä, mutta ne ovat riittävän vanhoja, jotta he voivat arvostaa sitä, että heidän rahat voivat kasvaa.

"Kun työskentelet yhdessä lapsesi kanssa opettaaksesi heitä rahoista, sijoittaminen ja säästäminen vie aikaa hyvin. Yhdistäminen toimii parhaiten, jos sillä on eniten aikaa käyttää sen taikuutta. Jos pystyt aloittamaan lapsenne varhaisessa vaiheessa, se antaa heille etulyöntiaseman taloudelliseen tulevaisuuteen ", sanoo Kirk Chisholm, Lexingtonin Innovative Advisory Groupin varallisuudenhoitaja.

Yhden 1 000 dollarin IRA-rahoitusosuus esimerkiksi 10-vuotiaana, voi kasvaa 11, 467: een yli 50 vuoteen olettaen, että konservatiivinen 5 prosentin vuotuinen keskimääräinen kasvuvauhti. Anna kuukausittain 50 dollaria ja tili voi kasvaa 137, 076 dollariin (alkuperäisen $ 1 000 panoksen ja saman hypoteettisen kasvuvauhdin ollessa 5 prosenttia). Tai kaksinkertaista panostus 100 dollariin joka kuukausi ja tili voi nousta 262, 685 dollaria. Kun lapset tekevät enemmän rahaa ja lopulta tulevat aikuisille, heidän vuotuiset panostukset ovat todennäköisesti korkeammat ja IRA voisi kasvaa vastaavasti. IRA: n kuukausittain tai vuodella irrallaan rahaa - vaikka panokset ovatkin pienet - auttaa lapsesi kehittämään tietoisuutta ja terveellisiä taloudellisia tottumuksia.

IRA: n toinen etu on se, että lapsesi voi joutua ottamaan tilille päteviä korkeakouluopiskelukuluja ja jopa 10 000 dollaria kohti ensimmäiseen kotiin suoritettavaa ennakkomaksua ilman rangaistusta. Roth IRA: n avulla voit peruuttaa kaikki maksut, mutta ei sijoitustulot, mistä tahansa syystä ilman veroa tai rangaistusta.

"Suosittelemme, että nämä varat pysyvät ennallaan, jos mahdollista, kuin otat ne pois ensimmäisestä kotiostoksesta", kertoo Elyse Foster, CFP®, pääjohtaja Harbor Financial Group Inc., Boulder, Colo. Roth IRA: n perustaminen on loistava tilaisuus puhua yhdistelmästä, tulevaisuuden säästämisen tärkeydestä ja investointien esittelystä. "

IRA-tilisi

Jos lapsesi on alaikäinen (alle 18-vuotiaita useimmissa valtioissa, alle 19-vuotiaita ja 21-vuotiaita), monet pankit, välittäjät ja sijoitusrahastojen antavat sinulle tai huoltaja IRA.Asukaslääkärinä (aikuinen) valvoo omaisuudenhoitajan IRA: n varoja, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta (tai joissakin osavaltioissa 21), jolloin omaisuus luovutetaan hänelle. IRA avataan lapsesi nimessä, ja sinun on annettava hänen sosiaaliturvatunnuksensa, kun avaat tilin. Muistakaa, etteivät kaikki yritykset anna alaikäisille IRA: ita. Allekirjoittautuneita yrityksiä ovat: Charles Schwab

• E * Trade
• Scottrade
• T. Rowe Price
• TD Ameritrade
• Vanguard
• Iän ikääntyneet lapset voivat osallistua IRA: han niin kauan kuin hän on ansainnut tuloja työpaikasta, vaikkapa vauvojen,

15 suurta kesätyötä nuorille ). Vuodesta 2017 lapsesi enimmäismäärä, joka voi osallistua IRA: han (joko perinteinen tai Roth), on pienempi kuin 5, 500 dollaria tai vuoden verotettavaa tuloa. Esimerkiksi, jos poikasi ansaitsee tänä vuonna $ 3 000, hän voisi osallistua jopa 3 000 dollariin IRA: han; jos tyttäresi ansaitsee 10 000 dollaria, hän voi osallistua vain 5, 500 dollarin suuruiseen panokseen. Jos lapsellasi ei ole tuloja, hän ei voi lainkaan osallistua. Tärkeää on muistaa, että lapsellasi on oltava

ansaitut tulot vuoden aikana, jolle maksu on suoritettu. Rahaa korvauksista tai investointituloista ei lasketa ansiotuloksi, eikä sitä näin ollen voida käyttää maksuihin. Ihannetapauksessa lapsesi saa W-2: n tekemästään työstä; muussa tapauksessa on hyvä säilyttää erinomaiset tiedot työpaikoista, jotka eivät tarjoa W-2: vauvojen, pihamaiden, äitien avustajia, yrittäjätapahtumia jne. Tietojesi tulisi sisältää: Työn tyyppi

• Kun työ on tehty
• Jolle työ on tehty
• Kuinka paljon lapsellesi on maksettu
• Voit maksaa lapsellesi talon ympärillä työskentelevää työtä, jos se on laillista ja palkka on menossa markkinoilla (et luultavasti pääse pois maksamalla poikasi 150 dollaria tunnissa nurmikon leikkaamiseksi). Jos perheellasi on liiketoimintaa, voit laittaa lapsesi tekemään iän mukaan sopivia tehtäviä kohtuullisen palkan saamiseksi. Yrityksesi vähennetään verovelkaa ja lapsesi ansaitsee tuloja, jotka oikeuttavat hänet tekemään IRA: n maksuosuuden.

Monet vanhemmat haluavat "sovittaa" lapsensa tulot ja tehdä IRA: n panoksen itse. Esimerkiksi jos tyttäresi ansaitsee 3 000 dollaria kesätyössä, voit antaa hänen viettää rahansa haluamallaan tavalla ja teet 3 000 dollarin IRA-panoksen omalla rahallasi. Voit myös tarjota prosenttiosuuden siitä, mitä lapsesi ansaitsee, kuten 50% (lapsesi ansaitsee 3 000 dollaria ja osallistut 1 500: lla). Mitä lähestymistapaa sinä päätät tehdä, IRS ei välitä, kuka maksaa osuutensa niin kauan kuin se ei ylitä lapsesi ansiotuloa vuodelle. Koska maksu suoritetaan lapsesi IRA: lle, lapsesi - et sinä - saa verovähennystä.

Bottom Line

Nuorilla on valtava etu ajallaan: jopa suhteellisen pienet IRA-maksut voivat kasvaa merkittävästi ajan kuluessa yhdistymisen voiman vuoksi.IRA-tilillä kylmän kovan kassan rakentamisen lisäksi lapsellasi on lisäetuna terveellisiä taloudellisia tottumuksia: monet talousasiantuntijat ja kouluttajat uskovat, että aiemmat lapset alkavat oppia rahoista, sitä paremmat mahdollisuudet rahoitusjärjestelmän vakaudelle tulevaisuudessa.