Säästät 15% tuloistasi eläkkeelle ja käytät verotuksellisia tilejä, kuten 401 (k) tai IRA: ta. Toistaiseksi, niin hyvä. Mutta ellet ohjaa näitä varoja oikeisiin omaisuusluokkiin, saatat päätyä vähemmän kuin optimaalisiin sijoitustuloksiin.

Oikean sijoitusmekanismin valinta on yksi pitkän aikavälin taloussuunnittelun absoluuttisista pilareista. Toisaalta, jos ostokset ovat liian aggressiivisia, sinusta tulee alttiina väistämättömälle markkinahäiriölle. Toisaalta, jos olet liian varovainen, salkkusi ei välttämättä kasva tarpeeksi pitkään eläkkeelle.

Avain on oikea tasapaino, kun otetaan huomioon ikäsi ja taloudelliset tavoitteet. Tässä on tarkasteltava, kuinka löytää makea paikka.

Salkun luominen

Vaikka eläkesäätiö voi sisältää useita erilaisia ​​sijoitusajoneuvoja, useimmat rahoitussuunnittelijat ehdottavat, että varastot ja velkakirjat ovat salkun ydintä.

Yksi varaston / joukkovelkakirjalainan yhdistelmän etu on, että kaksi varallisuutta täydentävät toisiaan. Varastot tarjoavat kasvupotentiaalia pitkän matkan aikana. Mutta he ovat haihtuvia, varsinkin kun kesto on 10 vuotta lyhyempi.

Historiallisesti joukkovelkakirjalainat tarjoavat hieman alhaisempia voittoja kuin osakkeet, mutta niillä on myös vähemmän ylä-ja alamäkiä. Joten voit ostaa heidät luotettavammin, että he pitävät arvonsa lyhyemmässä ajassa - esimerkiksi 3-10 vuotta.

Kuva 1. Historiallisesti varastot tarjoavat huomattavasti suuremmat tuotot kuin joukkovelkakirjalainat, mutta ovat epävakaimpia. Ohjausosuus salkusta kohti kiinteäkorkoisia varoja auttaa vähentämään markkinoiden laskusuhdanteen riskiä.

Lähde: Russell Investments

Kun lähdet lähemmäksi eläkkeelle siirtymistä, voit halutessasi jättää osan pesimästäsi vieläkin välitöntä tarvetta varten. Jotkut asiantuntijat suosittelevat yhden tai kahden vuoden kustannuksia rahana ja "rahavaroina", kuten lyhytaikaisia ​​CD-levyjä ja rahamarkkinatilejä.

Tällä tavalla päädyt kolmeen erilaiseen investointiin "kauhaan. "Ensimmäinen kauhasi, joka koostuu useimmiten varastosta, on moottori, joka voi auttaa kasvattamaan tiliäsi yli kymmenen vuoden ajan. Toinen ämpärillesi, joka on täynnä lyhyen ja keskipitkän maturiteetin omaavia joukkovelkakirjalainoja, tarjoaa vaatimatonta kasvua ja suojaa inflaatiota vastaan. Viimeinen koostuu erittäin vähäriskisistä omaisuuseristä pääasialliselle suojelulle, jopa keskellä laskusuhdetta.

Oikean tasapainon saavuttaminen

Lyhyiden, keskipitkän ja pitkän aikavälin tarpeisiisi luultavasti kuulostaa tarpeeksi järkevältä. Mutta todellinen kysymys on edelleen: kuinka paljon pitäisi laittaa jokaiseen ämpäriin?

Yleisesti ottaen on hyvä ajatella kallistua voimakkaammin kantoihin, kun olet nuori ja kasvatat asteittain joukkovelkakirjojen myöntämistä ikääntyessäsi. Vuosien ajan laajasti mainituissa peukalosäännöissä oli nimetty prosenttiosuus osakkeista, jotka ovat 100 miinus ikäisesi.

Mutta kun amerikkalaiset elävät kauemmin, tämä hyvin kulunut aksiomi menettää suosiota. Neljäkymmentä 65-vuotiaasta tulee elossa vähintään 90-vuotiaana, joten on järkevää suunnitella 30 tai useamman vuoden tarvitsema tulo työsi lähtiessäsi. Siksi on yleistymätöntä kuulla rahoitussuunnittelijoiden puhuvan "110 miinus ikäisestänne" tai jopa "120 miinus ikäisestään" -sääntöä, jotta se voi kasvattaa salkun kasvua varhaisessa eläkkeessä.

70-vuotiaalle, jolla on vaatimaton riskinsietokyky, tarkoittaa, että vähintään 40% omaisuudestasi pidät osakemarkkinoilla, ja suurin osa loput sidottuihin joukkovelkakirjoihin. Tuolloin ei ole haittaa, että sillä on myös pieni käteis- ja rahamarkkinatilejä, jotka kattavat lyhytaikaiset tarpeesi.

Kuva 2. Seuraavassa on tyypillisiä mallisalkkuja, jotka perustuvat sijoittajan ikärajaan. Maltillinen riskiasema on yleensä sopiva sijoittajille heidän 60-vuotiaillaan, kun taas 70-vuotiailla on taipumus olla kohtalaisen konservatiivinen yhdistelmä. Varovaisempi jakautuminen, joka perustuu pääasiassa joukkovelkakirjoihin ja rahavaroihin, soveltuu paremmin yli 80-vuotiaille eläkeläisille.

Lähde: Charles Schwab Corporation

Ei ole kyse vain oikeiden osakkeiden ja joukkovelkakirjojen jakamisesta - on myös tärkeää monipuolistaa näitä kategorioita. Suurten yritysten osakkeet ovat toisinaan parempia tai huonompia kuin pienikokoiset osakkeet. Salkun, jolla on hyvä yhdistelmä molempia, voi auttaa vakauttamaan tuotot.

Voit myös haluta jakaa varastosi varoja, jotka on varattu kansainvälisille varastoille, erityisesti sellaisille, jotka investoivat kehittyviin markkinoihin, joilla on vahva kasvupotentiaali. Aggressiivisemmat sijoittajat, mukaan lukien uransa alkuvaiheet, saattavat haluta ulkomaisten osakkeiden olevan noin 20-30 prosenttia koko salkusta. Kun vanhempi, voit hitaasti takaisin kannattaa pienempien riskien sijoitusvaihtoehtoja.

Tarkastelkaa korkosijoitustasolla lyhyen ja keskipitkän maturiteetin joukkovelkakirjalainojen keskittymistä. Näin sinulla on mukava suojaus korkojen vaihteluilta. Jotkut sijoittajat pitävät myös mielenrauhasta, johon liittyy inflaatiosuojattu joukkovelkakirjalaina, joka nousee arvoon elinkustannusten kasvaessa.

Vaihtoehtoiset sijoitukset

Toistaiseksi olemme keskustelleet "leipää ja voita" omaisuusluokista - varastot, joukkovelkakirjat ja rahavarat. Mutta entä vaihtoehtoisia investointeja, kuten kiinteistöjä ja kultaa?

Varsinainen voi olla erinomainen tapa säästää enemmän. Yksi tavallisimmista tavoista osallistua kiinteistömarkkinoihin on kiinteistösijoittajien (REIT) kautta, jotka investoivat maalle, kaupalliselle kehitykselle ja lainoille.

REIT-kantojen kokonaistuotto on yli 25 vuoden ajan tapahtunut sekä laajemmilla osakemarkkinoilla. Mutta vielä tärkeämpää, he ovat osoittautuneet hyviksi täydellisiksi varastoiksi, koska ne eivät aina liiku lukkiutumisvaiheessa toistensa kanssa. Osittain se johtuu siitä, että luottamot tuottavat tuloja kiinteistöjen vuokrasopimuksista, jotka tarjoavat suhteellisen vakaan rahavarannon.

Toisin sanoen ne lisäävät tasapainoasi salkkusi vaatimatta sinua uhraamaan palautuksia. Joten siirtämällä muutamia varastosi näihin trusteihin voi olla voittanut kaava. Katso 3 REIT: tä, jotka ovat parhaita vetäviä eläkkeitä vuonna 2016 .

Jalometallit ovat toinen asia. Kultaan sijoittamisen ensisijainen peruste on, että se toimii suojauksena inflaatiota vastaan. Kun dollarin arvo on laskussa, miksi ei kääntyisi lopulliseen resurssiin, jolla on luontainen arvo, eikö? Ongelmana on, että kun tarkastelet todella numeroita, kulta-arvojen ja yleisten kuluttajahintojen välinen korrelaatio on todella melko hämärä.

Vielä huolestuttavampi on kulta valtava volatiliteetti, jopa verrattuna osakemarkkinoihin. Kiiltävällä metallilla oli mukava ajomalli, joka johti viimeisimpään huippuunsa vuonna 2011. Mutta sen jälkeen spot-hinta on laskenut noin 40%.

Yksinkertainen tosiasia on, että on olemassa paremmat tapoja suojata salkkusi inflaatiota vastaan ​​- kuten REIT ja inflaatiosuojattu joukkovelkakirjalaina -, joka ei aiheuta vaarallista rullaluistelua.

Bottom Line

Omaisuuden yhdistelmä, joka heijastaa ikäsi ja investointitavoitteesi, on yksi vähäpäästöisen eläkkeelle siirtymisen avaimista. Vaikka sinun on oltava hieman varovaisempi vanhempana, et halua olla niin varovaisia, että voit elää omaisuutesi.

Lisätietoja, katso Pitäisikö minun sijoittaa joukkovelkakirjoihin minun eläkkeellemme aikana? , Pitäisikö minun sijoittaa varastolle minun eläkkeellemme aikana? ja Midlife Retirement Planning Guide .