Yksi eläkkeelle jääneistä suurista lupauksista on suutelemisen jännitys, joka kuukausittainen kiinnitysmaksu hyvästit. Älkää kuitenkaan aloittako pyöräytystä vielä. Viime aikoina on tapahtunut siirtymistä ajatteluun, joka on käynyt ilmi, että monet taloussuunnittelijat ovat ehdottaneet, että eläkeläiset jatkavat eläkkeelle siirtymistä ja koko eläkkeelle siirtymistä. Hyödynnä rahaa takaisin kotitaloudesta, ja äkkiä, että uudet tulot tekevät kultaiset vuodet hieman kultaiseksi. Tämä on loistava strategia, eikö?

No, voi olla joitain haittapuolia. Asuntolainan siirtäminen eläkkeelle voi olla hyvä asia tietyissä tilanteissa, mutta se ei todellakaan ole mikään kokoinen ratkaisu eläkesäästöjen lisäämiseen. Tässä artikkelissa selitetään tämän strategian perustelut ja keskustelemme tekijöistä, jotka sinun on harkittava ennen hyppäämistä.

Et voi syödä kotisi

Tämän strategian taustalla on "et voi syödä kotisi". Toisin sanoen asuinsijoitus ei tuottaisi tuloja ja kotitaloussäästö on hyödytön, ellet lainata sitä vastaan. Historiallisesti pitkällä aikavälillä kotitaloudet tarjoavat tuottoprosentteja alle asianmukaisesti monipuolisten sijoitussalkkujen hinnat. Koska kotiomaisuus muodostaa tyypillisesti merkittävän osan eläkeläisen nettovarallisuudesta, se voi luultavasti toimia tulonsiirron, nettovarallisuuden kasvun ja eläkkeen kokonaislaadun takia.

Niinpä loogisesti seuraava siirto on siirtää omaisuutesi kotiin ottamalla asuntolaina ja sijoittamalla rahat monipuoliseen salkkuun, joka ylittäisi asuntolainan jälkeiset kustannukset ja siten parantamaan nettovarallisuutta. Lisäksi useimmat keskinäiset ja valuutanvaihtopohjaiset varat, kuten useimmat keskinäiset sijoitukset, voidaan helposti likvidoida ja ne voidaan myydä hajanaisesti ylimääräisten kulutustarpeiden täyttämiseksi. (Lisätietoja sijoitusrahastoista ja pörssissä noteeratuista rahastoista on kohdassa Rahamarkkinarahastojen perusteet ja Rahastojen edut .

Tämä kaikki kuulostaa hyvältä, mutta se ei ole niin yksinkertaista ja milloin tahansa lisäämään enemmän vipuvaikutusta (asuntolaina) talouteenne, on paljon asioita, jotka sinun on harkittava. Joten, mitkä ovat tämän strategian edut ja haitat?

Hyödyt

Oikein hajautetun sijoitussalkun pitäisi ylittää asunto-omaisuuden pitkällä aikavälillä. Älä huijata kiinteistösijoituksia viimeisen vuosikymmenen aikana tai niin. Asuinkiinteistö tarjoaa historiallisesti yhden desimaalin vuosittaiset tuotot, kun taas monipuoliset salkut pyrkivät paljon parempaan pitkällä aikavälillä ja niiden pitäisi kohtuudella odottaa jatkavan näin tulevaisuudessa. Toiseksi, asuntolainan korko on verovähennys, joka voi minimoida tämän vivutuksen käyttämisen kustannukset, mikä helpottaa investointiesi menestymistä.

Lopulta investointien näkökulmasta yhden omaisuuden voidaan katsoa täysin epäyhtenäiseksi, mikä on huono uutinen, jos se sisältää huomattavan osan nettovarallisuudesta.Monipuolistaminen on välttämätöntä paitsi taloudellisen vakauden, myös mielenrauhan säilyttämiseksi. Muista, että eläkkeellemme on tarkoitus olla nautittavaa! (Lisätietoja monipuolistamisesta on kohdassa Johdatus monimuotoisuuteen ja Monimuotoisuuden merkitys .)

Häiriöt

Mahdollisista hyödyistä huolimatta tällä strategialla voi olla myös epämiellyttäviä puolia vaikutuksia. Kuten edellä mainittiin, kiinnityksen purkaminen on toinen keino saada vipuvaikutus. Käyttämällä tätä strategiaa voit tehokkaasti kasvattaa kokonaisvarallisuustasi sisältämään paitsi talon myös lisäinvestointeja. Kokonaisriskiasi lisääntyy ja taloudellinen elämäsi tulee paljon monimutkaisempi. Lisäksi investointisi tulot vaihtelevat. Pitkäaikainen alaspäin suuntautuva vaihtelu voi olla pelottavaa ja vaikeaa hallita. Hyvityksen maksaminen .

Sijoitusten tuotto

Toinen tärkeä tekijä pitää mielessä, että sijoitustuotto voi olla erittäin hyvä vaihtelevat lyhyellä aikavälillä, kun taas kiinnitykset yleensä luonteeltaan kiinteät. On kohtuullista odottaa ajanjaksoja, jolloin oma salkkasi on huomattavasti alhaisempi kuin kiinnityskustannukset. Tämä voi erityisesti heikentää taloudellista perustaasi ja mahdollisesti vaarantaa tulevaisuuden mahdollisuutesi seurata maksuja. Tämä vaihtelu voi myös vaarantaa mielenrauhan. Jos sinusta tulee peloissaan markkinoiden laskusuhdanteen aikana, voit reagoida napauttamalla salkkusi luottokorttimaksun maksamiseen, mikä estää itsesi hyödyksi investointiesi elpymisen kannalta. Jos näin tapahtuu, voit itse päätyä vähentämään nettovarallisuuttasi sen sijaan, että voit lisätä sitä. Älä aliarvioi vipuvaikutuksen häiritsevää psykologista vaikutusta tai hyvän yöunen arvoa tekemällä järkeviä investointipäätöksiä. (Lue lisää kun pelko ja ahneus vie ja Master Your Trading Mindtraps .

Sinun täytyy ottaa huomioon monia objektiivisia taloudellisia tekijöitä määritellä tämän strategian ansio tietyssä taloudellisessa tilanteessa. Vaikka jotkut rahoitussuunnittelijat saattavat antaa samanlaisia ​​neuvoja kaikkialla, tämä strategia ei ole missään tapauksessa sopiva kaikille.

Etunäkökohdissa on määriteltävä, minkälainen asuntolainojen kokonaiskustannus on, koska tämä on este, jonka sijoitussalkku on voitettava. Tähän vaikuttavat tekijät ovat hyvin yksinkertaisia ​​ja sisältävät luottokelpoisuutesi ja veroluettelon. Tietenkin, mitä paremmin luotto, sitä pienemmät kokonaiskorkokustannukset ovat. Lisäksi, mitä suurempi veroluokka, sitä enemmän verohelpotusta saat etumaksuista. (Aloita tarkistaa Asuntolainojen rakenne .)

Mistä aloittaa

Ensimmäinen asia, mitä sinun tarvitsee tehdä, on keskustella luotonantajan ja kirjanpitäjän kanssa määrittääksesi korkokustannuksesi , vähennettynä verohelpotuksella, joka kertoo, kuinka paljon sijoitussalkkunasi tarvitsee ansaita, jotta maksaisi asuntolainasi korkoja.Seuraavaksi sinun on lähestyttävä sijoitusneuvojasi keskustellaksenne tämän investointiesteiden torjumisesta, mikä johtaa toiseen näkökulmaan.

Halutun tuoton saavuttaminen on riittävän yksinkertaista, mutta voitko kohtuudella saavuttaa tuottopotentiaalin tai sietää tarvittavaa riskiä on toinen tarina. Yleisesti ottaen asuntolainojen karsiminen vaatii suurempaa kohdentamista osakkeisiin, mikä voi aiheuttaa merkittäviä määriä salkun volatiliteettia. Suoraan sanottuna useimmat eläkeläiset todennäköisesti eivät halua hyväksyä tällaisia ​​volatiliteettitasoja.

Toinen tekijä on se, että useimmat rahoituksen neuvonantajat luottavat historiallisiin keskiarvoihin salkun tulevan tuoton arvioimiseksi. Tässä lähestymistavassa on otettava huomioon useita asioita:

1. Pitkän aikavälin odotukset ja lyhytaikaiset tuotot ovat lähes koskaan samat.
2. Historialliset tuotot perustuvat hyvin, hyvin pitkiä aikoja. Keskimääräinen eläkeläisen sijoitushorisontti on paljon vähemmän kuin "pitkällä aikavälillä".
3. Et voi odottaa tasaista vuotuista tuottoa, joka muistuttaa historiallisia keskiarvoja.

Toisin sanoen, älä täysin luottaa paluumuuttoihin. Ne toimivat vain tulevaisuuden tulevia tuottoja varten. On järkevää ennakoida ja harkita erilaisia ​​mahdollisia sijoitustuottoja eri aikaväleillä taloussuunnittelussa.

Lopuksi viimeinen tärkein näkökohta on määrittää prosenttiosuus kaikista nettosiarvosta, jonka kotisi edustaa. Mitä suurempi prosenttiosuus kotisi nettovarallisuudesta on, sitä tärkeämpää tämä päätös tulee.

Esimerkiksi jos nettovarallesi on 2 miljoonaa dollaria ja kotisi vain 200 000 dollaria, tämä keskustelu ei ole kovinkaan vaivan arvoista, sillä tämän strategian marginaalinen hyöty vähäisimmin vaikuttaa verkko-omaisuuteen. Kuitenkin, jos nettovarallesi on 400 000 dollaria ja 200 000 dollaria tästä kotiasi, niin tämä keskustelu on tärkeä merkitys taloussuunnittelussa. Tällä strategialla on vähemmän vaikutusta ja todennäköisesti vähemmän vetoomusta rikkaalle rikolliselle.

Bottom Line

Se ei ole koskaan hyvä idea sokeasti hyväksyä neuvo, vaikka se tulee suusta rahoitussuunnittelija. Asuntolainan siirtyminen eläkkeelle riippuu useista tekijöistä. Tätä strategiaa ei taata menestyä ja se voi olennaisesti vaikeuttaa taloudellista elämääsi. Tärkeintä on, että vipuvaikutus on kaksiteräinen miekka ja sillä voi olla taloudellisia seurauksia nälänhätäisille.

Yksinkertaisesti sanotteko, älä tee tätä päätöstä kevyesti ja ole hyvin harkittuja ennen sitoutumista siihen. Muista myös taloudellisen neuvonantajan motivaatiot - sitä enemmän rahaa, jonka sijoitat heidän kanssaan, sitä enemmän rahaa he tekevät.

Aiheeseen liittyvää käsittelyä varten, katso Kotitalouksien laina: mitä se on ja miten se toimii .