Tarvitsetko keinon maksaa suurista kustannuksista, kuten lapsesi lähettämisestä yliopistoon tai keittiön remontoimiseen? Vai haluatko lopettaa lopullisesti nämä erääntyneet luottokorttitilit? Vastaus voi olla, kirjaimellisesti, omassa takapihallasi. Jos sinulla on riittävästi pääomaa kotona, voit lainata sitä alhaisella korolla. Bonuksena korot ovat yleensä verovähennyskelpoisia.

Asuntosi käyttämistä vakuudeksi on kaksi perusmuotoa: kotivaltion laina ja kotiomaisuuslimiitti (HELOC). Tässä ovat ne kohdat, jotka sinun kannattaa harkita valittaessa niitä. (Nopea aluke, katso Kotitalouslaina vs. HELOC: Ero ).

Mikä on rahaa?

Ensimmäinen kysymys: Mikä lainan tarkoitus on? Kotitalouksien laina, jota kutsutaan joskus kotimaisuuserälainaksi, on hyvä valinta, jos tiedät tarkalleen, kuinka paljon tarvitset lainaa ja mitä käytät rahaa. Sinulla on taattu tietty määrä, jonka saat kokonaan sulkeutumisen yhteydessä. "Kotitalouksien lainoja pidetään yleisesti edullisina suuremmille ja kalliimmille päämäärille, kuten remodelingille, korkeakoulutuksen maksamiselle tai jopa velan vakauttamiselle, koska varat vastaanotetaan kertakorvauksena", sanoo Finance of America Mortgagein lainavastaava Richard Airey Portland, Maine. Tietenkin, kun haet, voi olla jonkin verran kiusausta lainata enemmän kuin mitä tarvitset välittömästi, sillä maksat vain kerran, etkä tiedä, onko sinulla toinen laina tulevaisuudessa.

Sitä vastoin HELOC on hyvä valinta, jos et ole varma, kuinka paljon tarvitset lainata tai milloin. Yleensä se antaa sinulle jatkuvaa käteisvaroja tiettynä ajanjaksona (joskus jopa 10 vuotta). Voit lainata riviäsi, maksaa takaisin kaiken tai osittain, ja sitten lainata rahaa uudelleen myöhemmin, kunhan olet edelleen HELOCin aloitusjaksolla. Luotonanto on kuitenkin peruutettavissa. Jos taloudellinen tilanne huononee tai kotisi markkina-arvo laskee, lainanantaja voi päättää laskea luottorajan tai sulkea sen kokonaan. Joten vaikka HELOCin taustalla oleva ajatus on, että voit käyttää varoja tarpeen mukaan, kykysi käyttää rahaa ei ole varma. "HELOCs käytetään parhaiten lyhyen aikavälin tavoitteisiin eli 12-20 kuukauteen, koska [korko] voi vaihdella ja se on yleensä sidoksissa koronopeuteen", Airey sanoo.

Mielenkiintoiset tekijät

Vuosien pääkorvaus oli, oliko pääoma-lainan tai HELOCin saaminen korko. HELOC-korkotaso oli tyypillisesti vähintään täysi prosenttiyksikköä pienempi kuin kotitalouksien lainojen korko, joten HELOC: n valinta oli houkuttelevaa, vaikka korko on muuttuva, kun taas kotivaltion lainakorko korjataan (enemmän jäljempänä).

Tällä hetkellä HELOC: illa on kuitenkin vähäinen etu verrattuna kotimaisiin lainoihin. Bankrate'n viikkotutkimuksen mukaan merkittävimmistä lainanantajista syyskuun 9. päivänä 2015 30 000 000 home equity -lainan keskimääräinen korko oli 5. 22% ja samansuuruinen HELOCin keskimääräinen korko oli 4.75%. ero on alle puoli prosenttia. (Tutustu merkittävään tekijään, joka vaikuttaa korkotasoon Kuinka liittovaltion avoimen markkinakomitean kokoukset ohjaavat kursseja ja varastot .)

Sinun on kuitenkin otettava huomioon paitsi nykyinen korkotason ero myös korkotaso on menossa. Jos luulet, että he pysyvät samana tai laskevat, voit valita HELOCin alhaisemmaksi. Jos uskot, että hinnat ovat nousseet ylös, koti-pääoma laina voi olla tapa edetä. Itse asiassa analyytikot odottavat korkojen nousevan lähitulevaisuudessa, joten lukemalla tämän päivän alhaiset kotitalouksien lainakorot saattavat olla paljon järkeviä. (Katso Oman pääoman ehtoisten lainojen ymmärtäminen.)

Payback Time

On myös tärkeää pohtia, kuinka jokainen laina on jäsennelty. Kotitalouksien laina toimii tavanomaisen kiinteäkorkoisen asuntolainan tavoin. Lainat kiinteää summaa asetetulla korolla ja suorita tasavertaiset maksut koko laina-ajan, joka voi kestää missä tahansa viidestä 30 vuoteen. Riippumatta kaudesta, sinulla on vakaat, ennustettavissa olevat kuukausittaiset maksut lainan ajaksi.

Sitä vastoin HELOC: n laina-aika on kaksiosainen: vetojakso ja takaisinmaksuaika. Vedonlyönti, jonka aikana voit nostaa varoja, voi kestää 10 vuotta ja takaisinmaksuaika voi kestää vielä 20 vuotta, joten HELOCin 30-vuotinen laina. Kun pitoaika päättyy, et voi lainata enemmän rahaa.

HELOC: n vetojakson aikana sinun on suoritettava maksuja, mutta ne ovat yleensä pieniä, mikä usein palauttaa vain kiinnostuksen. Takaisinmaksuaikana maksujen määrä kasvaa huomattavasti, koska maksat takaisin päämiehelle. Esimerkiksi U.S. Bank antaa HELOC-lainanottajilleen oikeuden maksaa vain korkoa tai 1% tai 2% erääntyneestä saldosta vetojakson aikana. 20 vuoden takaisinmaksuaikana sinun on maksettava takaisin kaikki lainaamasi rahat sekä korot vaihtelevalla korolla.

Tämä hyppy maksuissa uuden ajanjakson alkamispäivänä on aiheuttanut maksukokemuksen monille valmistautumattomalle HELOC-lainanottajalle. Jos summat ovat riittävän suuria, se voi jopa aiheuttaa taloudellisten salmien sijoittajien maksukyvyttömyyden. Ja jos he maksavat maksamatta, he voisivat menettää kotinsa - lainan vakuudet, muistan.

Pitkä näkymä

Jos olet sellainen henkilö, joka ottaa suuren kuvan näkemyksesi taloudellisista päätöksistään, kotivaltion laina voi olla järkevämpää. Koska olet lainaamassa kiinteää summaa kiinteällä korolla, koti-pääomalainan ottaminen tarkoittaa, että tiedät, kuinka paljon maksat lainaa pitkällä aikavälillä, kun otat sen pois (vaikka voit vähentää sitä määrää jos maksat lainan ennenaikaisesti tai refinansiota alhaisemmalla hinnalla). Laina 30 000 dollaria 5. 5% 20 vuoden aikana ja voit helposti laskea, että lainanottokustannukset, mukaan lukien korot, ovat 49, 528 dollaria.

HELOC-tiedostossa tiedät, että suurin mahdollinen lainaus on luottorajan rahamäärä, mutta et tiedä, kuinka paljon lainat lainat. Et tiedä, minkä koron maksat. Tämä tarkoittaa, että on vaikea laskea HELOCin pitkän aikavälin kustannuksia.

Tietenkin voi olla helppo asentaa HELOC-kuva iso kuva, jos haluat vain luottokortin kätevän ja et aiota käyttää sitä paljon. Mutta jos aiot käyttää HELOCia voimakkaasti ja haluat tietää, millainen nettovarallesi voisi näyttää 20 vuoden kuluttua, on paljon vaikeampaa ennakoida.

Molempien maailmojen parhaat puolet

Etkö voi päättää näiden kahden ajoneuvon välillä? Älä kiihdytä: on olemassa tapoja saada osa koti-pääomalainan vakauteen joidenkin HELOCin joustavuudesta. Jotkut luotonantajat antavat lainanottajille mahdollisuuden muuntaa HELOC-saldo kiinteäkorkoiseksi lainaksi. Esimerkiksi U.S. Bankin avulla voit lukita kiinteän korkokannan 15 tai 20 vuoden pituisiin ehtoihin koko vaihtuvan kurssitasosi mukaan tai osittain. Voit saada korkeintaan kolme kiinteäkorkoista saldoa kerrallaan. Bank of America ja Wells Fargo tarjoavat myös kiinteäkorkoisia optioita HELOCssa (käyttämällä niitä itse asiassa korvaamaan kotimaisia ​​lainoja, jotka he ovat lakanneet tarjoamaan kokonaan).

Pentagon Federal Credit Union, yksi maan suurimmista luottolaitoksista (johon kuka tahansa voi liittyä pientä maksua vastaan) tarjoaa toisen mielenkiintoisen vaihtoehdon: 5/5 HELOC, jossa korko muuttuu vain viiden vuoden välein.

Bottom Line

Muista, että vain sen vuoksi, että voit lainata oman oman pääomansiirtoa vastaan, ei tarkoita, että sinun pitäisi. Mutta jos sinulla on tarvetta, on monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon, kun päätetään parhaasta mahdollisesta lainaksi: kuinka käytät rahaa, mitä voi tapahtua korkotasolla, pitkän aikavälin rahoitussuunnitelmasi ja riskisi ja vaihteluväliisi.

Jotkut ihmiset eivät ole tyytyväisiä HELOCin muuttuvaan korkotasoon ja mieluummin kotitalouksien lainaa vakauden ja ennustettavuuden tuntemiseksi tarkalleen kuinka paljon heidän maksunsa ovat ja kuinka paljon heidän on kokonaisuudessaan velkaa. Kotitalouksien lainoja on paljon helpompi työskennellä talousarvioon, kuten Airey huomauttaa. Lisäksi "kiinteät kotimaisuuslainat antavat vähemmän epämiellyttäviä menoja". HELOCin mukaan "matalat korot ja maksut voivat olla houkuttelevia niille, jotka eivät ole taloudellisesti kurinalaisia. Airey sanoo (katso kuinka HELOCit voivat vahingoittaa sinua ). Jos sinulla on kyseinen kurinalaisuus ja kuten ajatus avoimemmasta varojen lähteestä, linja luotto voi olla vaihtoehto sinulle.