Joillekin ei ole mitään tärkeämpää ihmiskokemusta kuin lapsilla. Nämä ihmiset näkevät sen lähes pyhänä velvollisuutena - antaa vanhempiensa lapsenlapsia, levittää lajia ja nauttia vanhemmuuteen kuvaamaton ilo.

Sitten me olemme muitakin, pieni vähemmistö on varma, jotka ajattelevat, että vaipanvaihdunta ja lapsuuden huutaminen ovat kaikkein epämiellyttävä tehtävä ja ääni kuviteltavissa. Tästä näkökulmasta jokainen dollari, joka keräsi jälkeläisiä, olisi parempi käyttää muualla. Jälkimmäisessä luokassa, tai nuoremmille, jotka ajattelevat liittymisestään, jotkin vakiosääntöjä eläkesuunnittelusta ei tarvitse soveltaa.

Yhdysvaltain maatalousministeriö on arvioinut, että se maksaa 233, 610 dollaria vuonna 2005 syntyneen lapsen - viimeisimmän raportin - vuoteen 18 vuoteen (284 dollaria, 570, jos inflaatiolaskennan kustannukset otetaan huomioon). Vaikka tämä summa johtuu enemmän julkisen vallan suhdannetilanteesta kuin tieteellisestä yrityksestä laskea lasten kasvatuksen tarkat kustannukset, se on silti tarpeeksi suuri vahvistaakseen vapaaehtoisen lapsettomuuden uskoa siihen, että he tekivät oikean päätöksen. Ja nämä ovat menoja vain

yksi

lapsiin. Hyväksytty, voit käyttää samaa bassinet ja leluja useille lapsille, mutta jos aiot tuottaa 2: 3 kertaa tarpeelliseksi pysäyttää väestön väheneminen, näyttää siltä, ​​että keskimääräinen henkilö voi yhtä hyvin pitää omaisuuden matemaattisesti yhteensopimattomana nostamalla perhe. (Lisäksi 233, 610 numero sulkee korkeakoulun.)

Joten, mitä voisit tehdä ylimääräisillä 13 000 dollareilla vuodessa, jotka muuten olisivat voineet mennä kaikesta koukusta Pablumille viulunsoittoon?

DINKille - jos tarvitset lyhennepäivitystä, Double Income, No Kids - eläkesuunnittelu ei ole kohtalaisen helpompaa kuin vanhemmille. Se on eksponentiaalisesti helpompaa. Jos eläkesuunnittelun ensimmäinen käsky "alkaa varhaisessa vaiheessa", niin "on mahdollisimman vähän huollettavia", on 1A. Kuten Bob Maloney Squam Lakes Financial Advisors Holdernessissä, N. H., toteaa: "Jokaisesta lasten koulutukseen käytetystä dollarista eläkesuunnittelu kärsii suhteessa."

Yksi suosittu finanssisääntö antaa, että vakuutusmatemaattiset suuntaukset, elinkustannukset ja asukaskohtaiset tulotiedot voidaan tislata yhdeksi sopivaksi numeroksi - 4% - eläkesuunnittelua varten. Mukaan 4% sääntö, tämä on prosenttiosuus sinun pitäisi voida vetäytyä eläkesäätiösi joka vuosi ilman pelkoa loppumassa rahaa. Se olettaa, että poistut työvoimasta perinteisessä eläkkeellesiirtymisjaksossa ja edellyttävät siten pesänmunaa, joka on 25 kertaa vuodessa.

Vietä enemmän, eläkkeellä varhain?

Jos olet harjoittanut ylimääräistä 13 000 dollaria vuodessa 18 vuoteen parhaasta työelämästäsi, rahat, jotka muuten olisi käytetty lapsille, lopputulos on selvä: jos haluat, voit joko peruuttaa yli 4% ja viettää hieman ylellisyytesi vuosittain eläkkeellesi tai - ja tämä takaa dramaattisen tauon, jonka silmät suorittavat - eläkkeelle aiemmin. Piirrä 3% 1 dollarista. 5 miljoonan eläkevakuutuksen osuus vastaa 4% 125 000 dollarin eläkevakuutuksesta. Vietät työvuodesi keräämällä 375 000 dollarin eron, ja voit eläkkeellä kahdeksan vuotta aikaisemmin. Kolme prosenttia, muuten, on enemmän kuin vain numero, joka sopii yhtälöön. Se on tunnustettu kynnykseksi, jonka vallitessa historiallisesti sinun ei pitäisi koskaan olla huolissaan rahojen vetämisestä kestämättömästi. Koskaan ei ole ollut 50 vuoden ajanjaksoa, jolloin 3%: n vetäytymisnopeus olisi johtanut siihen, että eläkeläinen päätyy kokonaan ulos.

4%: n sääntö voi tehdä hyvää teoriaa, mutta onko se pätevä todellisessa maailmassa? Bill Bengen, varainhoidon suunnittelija, joka suositteli sääntöä 1990-luvun alussa, myöntää, että 4,5 prosenttia tai 5 prosenttia tai jopa enemmän voidaan sopia sijoittajille, jotka sijoittavat arvopapereihin, joilla on huomattavasti suurempi volatiliteetti ja siten mahdolliset korkeammat tuotot. Vaihtoehtoinen tulkinta on se, että jos haluat sijoittaa konservatiivisiin arvopapereihin, yksi mahdollinen tapa nostaa vuotuinen noston prosenttiosuus on aloittaa suurempi virhe.

Yksinkertaistamalla kaikki muuttujat, oletetaan, että lapsettomat työntekijät voivat säästää vielä 13 000 dollaria vuodessa 18 vuodeksi. Aloitetaan 25-vuotiaana, kohtuullinen ikä, jolloin saamme ensimmäisen lapsen. Kun 4. 5%: n tuottoaste on lisääntynyt vuosittain, ahkeralla lapsettomalla henkilöllä on ylimääräinen 393 536 dollaria, jota vanhempi ei. Lisäksi oletetaan, että rahat sijoitetaan nyt 4, 5 prosenttiin ilman lisäosuuksia 65 vuoden iässä, ja raha kasvaa $ 1 036 438: een, joka on mukava potti, jolla alkaa elämäsi ajan, jota kutsutaan tarkoitetuksi kultaiseksi vuotta. (Toinen 4%: n sääntö nykyisessä taloudessa, katso

Miksi 4% sääntö ei enää toimi eläkeläisille

.) Kun pari päättää olla moninkertaistumassa, pari on kasvattanut kapasiteettiaan kasvattamaan eläkesäätiöään. Harvo kumppani kotona lasten kanssa tarkoittaa yhtä enemmän kumppania työvoimasta. Jos molemmat osapuolet saavat työnantajan ottelun 401 (k) maksuosuudella, enintään 25% jokaisen puolison palkasta ja 17 500 dollaria vuosittain, tie eläkkeelle tulee huomattavasti laajempi ja sileämpi. Muut näkökohdat

"Varovaisuus on luultavasti verotustilanteestaan", sanoo DJS Capital Management, LLC: n sijoittaja konsultti Dominique J. Henderson, DeSoto, Texas. "Tyypillinen pari ilman lapsilla on suurempi verovelka ja sen vuoksi olisi löydettävä enemmän verotuksellisia tapoja sijoittaa."Hän huomauttaa myös, että vähemmän henkivakuutusta tarvitaan todennäköisesti:" Jäljelle jäävä puoliso palaa töihin jossain vaiheessa, eikä hänellä ole vielä huollettavia tarjota, joten tämä luku on paljon pienempi kuin tyypillinen perhe. " > Jos pariskunnat, jotka ovat sitoutuneet itsekseen asettamaan omat edut ennen hypoteettisen, olemattoman jälkeläisten tekijöitä, suurin osa vanhemmille suunnatuista vanhuusneuvonnasta on edelleen voimassa. Ota sosiaaliturva 70-vuotiaana ja ole strateginen siitä, milloin ja miten käyttää puolisoa etkä ansaitse 401 (k) -tapojasi varhaisessa vaiheessa, koska se johtaisi 10 prosentin rangaistukseen. Jos tilaisuus syntyy, jälleenrakenna talosi matkan varrella edullisemmin. ja puolisollesi oletettavasti on korkeampi yhdistetty luottotieto, koska hänellä on suurempi kyky tehdä kiinnitysmaksuja kahden tulon ja ei lasten ansiosta.

Bottom Line

Kaikki ei ole mitattavissa, ja vanhemmat olisivat ensimmäinen a rgue kohta. Psykologiset palkinnot, jotka tulevat näkemään oppilaitoksesta valmistuneet lapset, herättävät oman perheensä tai jopa kasvattavat ilman koskaan pidättäytymistä, on vaikea asettaa dollarin arvoa. Mutta ihmiset, jotka ovat tarkastelleet lapsen kasvattamisesta aiheutuvia kustannuksia ja hyötyjä, ja ovat päättäneet, että entiset ovat suurempia kuin jälkimmäiset, huomaavat, että luopuminen näistä aineettomista hyödykkeistä saattaa heidät helpompiin eläkkeelle.