On mahdollista, että 401 (k) -suunnitelma on epäonnistunut. Älä usko siihen? Tarkastele viimeisintä tiliotteesi. Työnantajan suorittamat hypoteettiset sijoitustulot viittaavat todennäköisesti siihen, että 8 prosentin tuotto vuodessa on mahdollista keskimäärin käytettäväksi suunnittelussa. Standardi ja Poor's 500, vertailu, joka seuraa tarkasti huomattavaa määrää 401 (k) suunnitelmissa yleisesti havaittuja sijoitusrahastoja, laski viimeisen vuosikymmenen aikana (joulukuu 2000 joulukuuhun 2010) ja näytteenotto suosituista rahastosta suuret rahastokompleksit viittaavat siihen, että jopa kymmenen vuoden tuottoaste on jopa epätodennäköinen. Nämä 8 prosentin projektit saattavat olla työskennelleet paperille, mutta jokaiselle, joka haluaa siirtyä eläkkeelle viime vuosina tai seuraavan puolen vuosikymmenen aikana, 8 prosentin todennäköisyys on osoittautumassa vaikeuksitta. Miten saimme niin riippuvaiseksi säästöautosta, joka on epäonnistunut niin monet meistä? Historia antaa jonkinlaisen näkemyksen.
401 (k)Historia 401 (k) Se aloitettiin vuonna 1978 sisäisen tulotodistuksen 401 (k) mukaan, mikä sallii yksityissektorin työnantajat tarjoavat verotuksellisia säästämissuunnitelmia, jotka ovat samankaltaisia kuin valtion työntekijöiden käytettävissä olevat säästämissuunnitelmat. 401 (k) suunnitelma kiihtyi vuonna 1986, jolloin kongressi hyväksyi lainsäädäntöä, joka mahdollisti hallituksen työntekijöille tarjotun etuuspohjaisen järjestelyn korvaamisen. vähemmän houkutteleva etuuspohjainen suunnitelma ja houkutteleva maksupohjainen suunnitelma. Hallituksen työntekijät saisivat taatun eläkkeen ja avustetun säästöohjelman. Yksityisen sektorin työnantajat hyppäsi kelkkaan, mutta ottivat sen askeleen eteenpäin poistamalla etuuspohjaiset järjestelyt.
Pimeä puoli 401 (k) suunnitelmista korostetaan karhujen markkinoilla. Vuoden 2008 alaspäin suuntautunut markkina-alue on merkittävä esimerkki, sillä karhumarkkinat ovat tuhannen vuosisadan pörssierot. Jos salkkusi omaisuuserät olivat 100%: n osuudet Suuren taantuman aikana, luultavasti olisi menettänyt vähintään 38% pesänmunista.Siitä, mitä kerran oli 100 000 dollarin saldo, sinulla olisi ollut jäljellä vain 62 000 dollaria. Valitettavasti 38%: n voitto markkinoilla ei tee sinusta kokonaan uudestaan, koska 38 prosentin voitto perustuu nyt vain 62 000 dollarin saldoon. 38 prosentin markkinaosuus olisi jättänyt sinut vain 85, 560 dollariin alkuperäinen 100 000 dollaria. Tämän hypoteettisen keskiarvon perusteella 8 prosenttia vuodessa kestää yli kuusi vuotta pelkästään siitä, mitä olet menettänyt. Jos olet lähellä eläkkeelle siirtymistä, saatat olla entistäkin vaikeampaa, koska 8 prosentin kasvuvauhti perustuu koko varastossa olevaan salkkuun. Jos riskinsietokykysi laskee kuuden vuoden kuluessa ja kun lisäät joukkovelkakirjalainoja salkkuunne, varovaisempi omaisuuserä kasvaa vielä hitaammin. Taantuma johti kotiin viestin, että 401 (k) -suunnitelmilla ei ole takuita. Koska miljoonat kouluttamattomat ja kehittymättömät sijoittajat olivat tehneet omia sijoituspäätöksiään, monet eläkkeelle jääneet unet jäisivät raunioiksi. Vuosittaiset vuosikymmenet Investor Behavior
kvantitatiivinen analyysi sijoittajien käyttäytymisestäDalbarin kyselytutkimus maalaa selkeän kuvan: monet sijoittajat tekevät huonoja valintoja. Tutkimuksessa mainitaan rahavirrat, jotka osoittavat, että sijoittajat ohjaavat suorituskykyä, ostavat markkinoiden ollessa korkeita ja myyvät, kun ne ovat alhaisia. Se on todellisuus, joka pitää paikkansa vuosi toisensa jälkeen kyselyssä kyselyn jälkeen. ja
Bear Spray for Your 401 (k) . > Bulls and Bears Sijoittajat laittivat eläkkeelle rahansa osakemarkkinoille uskoen, että se tuottaa positiivisia tuottoja härkämarkkinoilla. Karhujen markkinoilla tasapainon odotetaan laskevan, mutta pitkän aikavälin keskiarvon on tarkoitus olla hieno tasapaino 401 (k) -suunnitelmassasi. Teoriassa kaikki on hyvää, mutta ongelmana on se, että teoreettinen suorituskyky ja keskimääräiset tuotot, jotka sen pitäisi tuottaa, ovat merkityksettömiä, kun karhamarkkinat iskeytyvät ja syrjäyttävät eläkkeesi. Jos yrität jäädä eläkkeelle alaspäin (esim. 2002 tai 2008), saatat joutua tekemään uusia suunnitelmia. Saatat joutua vaikeuksiin, jos olet jo eläkkeelläsi ja asut kampanjasi tuotosta, kun markkinat kaatuvat.
Setä Sam asettautui se, Sami setä yrittää korjata sen 401 (k) suunnitelma alun perin kukoisti hallituksen seurauksena. Valitut virkamiehet jätettiin siivottamaan Wall Streetin sotia vuoden 2008 markkinoiden sulamisen jälkeen, ja tämän puhdistamisen seurauksena he käänsivät huomionsa 401 (k) suunnitelmaan. Vuonna 2009 lainsäätäjät alkoivat puhua siitä, miten järjestelmä korjataan ja auttavat takaamaan taloudellisesti turvallisen eläkkeelle jäämisen, jota työnantajan sponsoroimat suunnitelmat eivät toimittaneet.
Alkuvuorovaatimukset osoittavat, että vaatimus selvän maksun ilmoittamisesta on lähes varmuus. Koska palkkiot heikentävät tuottoa, tietäen, kuinka paljon maksat ja miten se vaikuttaa tuloksiisi, on sijoittajille tärkeä tietopiste. Kun tarkastellaan, miten useimmat 401 (k) suunnitteli osallistujat, kun he seurasivat rahastoyhtiöiden antamia neuvoja, Bushin hallinto-päätöstä, joka sallisi rahastoyhtiöiden neuvomisen 401 (k) -suunnitelman osanottajille, voidaan myös tutkia.Jotkut teollisuusjohtajat ovat jopa ehdottaneet elinikäisen tulotakuun suunnitelman osanottajille tai ainakin rajan tappioiden määrälle tiliin. Todennäköisemmäksi kehitystyö on taatut tulotuotto-tuotteet lisääminen suunniteltavien osallistujien käytettävissä olevien investointien joukkoon, koska tämä polku antaisi mahdollisuuden myydä enemmän investointeja.
Bottom Line
401 (k) Suunnittele osanottajat, joiden säästöjä karhennusmarkkinoilla heikentää, ei ole muuta vaihtoehtoa kuin katsella, odottaa ja toivoa markkinoiden elpymisestä - ja ehkä ottaa toisen työn säästääkseen muutamaa muuta dollareita tai lykätä eläkkeelle jäämistä ainakin muutaman vuoden päästä. Tosiasia on, että sijoittajat tarvitsevat aina oppia virheistään ja kouluttaa itseään mahdollisuuksista ja riskeistä, jotka liittyvät investointiin osakemarkkinoilla. Jos 401 (k) on ottanut osuman, paras voit tehdä nyt on oppia siitä ja jatkaa. (Ammattilaiset valitsevat vaihtoehdoista, jotka ovat käytettävissä suunnitelmassasi, tekemällä päätöksesi helpommin, lue
Pick 401 (k) Asset Like A Pro ja Mikä eläke on paras? .) >