Oikean työkyvyttömyyden kattavuuden pitäisi olla kriittinen osa ammattikäytäntöä tai yrityksen omistajan rahoitussuunnitelmaa. Jos et voi työskennellä, ei pelkästään henkilökohtainen taloudellinen tilanne kärsi, mutta yrityksesi tai käytäntö, jonka olet työskennellyt niin vaikeasti rakentaakseen, voi myös epäonnistua. Omistajat käyttävät monia hatut ja ovat avain liiketoiminnan menestykseen. Kuitenkin vammaisuuden sattuessa useimmilla ihmisillä ei ole suunnitelmia siirtyä omistukseen tai sopimukseen avainhenkilöstön kanssa, jotta he voivat puuttua asioihin ja auttaa pitämään asiat käynnissä heidän poissaolonsa aikana. (Katso myös: Liiketoiminnan omistajien työkyvyttömyysvakuutus.)

Kirjallisen perimyssuunnitelman lisäksi yritysten omistajilla tulisi olla yksilöllinen työkyvyttömyyden kattavuus, jotta heidän henkilökohtaiset tulot ja toimintatavat voidaan korvata. Kattavuus voidaan ostaa maksamaan jatkuvia toimintakuluja, rahoittaa buyout-toimintaa ja auttaa maksamaan lainoja ja / tai korvaamaan eläkesuunnitelmia. (Katso myös: Yritysten perimyssuunnitelman luominen)

Liiketoiminnan kattavuus

Liiketoiminnan yleiskustannusvakuutus on suunniteltu korvaamaan omistajan jatkuvista liiketoimintaan liittyvistä kuluista, jotka aiheutuvat heidän työkyvyttömyydestään ja elpymisestään. Elvytysajan jälkeen kattavuus alkaa maksaa oikeutettuja kuluja (tyypillisesti liittovaltion tuloveroa vähennettävät kulut), kuten erilaisten vakuutusten maksut; kiinnitys, vuokrasopimus tai vuokranmaksu; työntekijöiden palkat; puhelin- ja sähkölaskut.

Jotkut liiketoiminnan yleiskustannukset voivat tarjota erillisen ratsastajan, joka tarjoaa lisää kuukausittaista etua maksettaessa lainoja, jotka on otettu pois liiketoimintaan liittyvistä kuluista, kuten yrityksen ostaminen tai laajentaminen, laitteiden, korjausrakentamisen tai varastojen tai materiaalien keräämiseen. Joissakin toimintaperiaatteissa etuudet voidaan osoittaa suoraan lainaa pitävälle rahoituslaitokselle. Yleiskustannus- ja lainaoperaatiopolitiikat tarjoavat eripituisia eliminointijaksoja ja enimmäiskorvauksia, jotka ostetaan vakuutuksen myöntämisen yhteydessä ja jotka perustuvat yrityksen tilinpäätöksiin.

Jos liikekumppani on poistettu käytöstä ja tulot alenevat, buyout-tuen rahoittaminen voi olla ongelma. Vammaisuuden osto- / myyntitapahtumat on suunniteltu tarjoamaan varoja, jotka auttavat poistamaan vammaisen liikekumppanin kiinnostuksen. Nämä käytännöt, joiden poistumisajat ovat vähintään 1-2 vuotta, tulisi täydentää yksilöllistä kattavuutta. Hyötyjä voidaan maksaa kertakorvauksena tai eränä 2-5 vuoden jaksoittain. Maksun määrä perustuu osittain yrityksen viralliseen arvostukseen, kun vakuutus on alun perin annettu.

Yrityksen omistajille on saatavilla yksi ylimääräinen kattavuus, joka on yleensä myönnetty erilliseksi käytännöksi pikemminkin kuin ratsastaja, on suunnitelma, joka jatkaa eläkkeelle siirtymistä.Etu maksetaan peruuttamattomaksi luottamukseksi, johon varat sijoitetaan, kunnes saavutat eläkeiän.

Henkilökohtainen kattavuus

Useimmat ihmiset ostavat pitkäaikaisia ​​työkyvyttömyyksiä ja käyttävät rahavaroja kattamaan kaikki lyhytaikaiset tulotarpeet. Yksilöllinen pitkäaikaiskyvyttömyyden kattavuus on suunniteltu maksamaan kuukausittainen hyöty 90 päivän poistamisen jälkeen (vaikka pidempi ja lyhyempi elinaika on käytettävissä).

Toisin kuin ryhmäetuudet, jotka kattavat automaattisesti kaikki kelvolliset työntekijät terveydentilasta riippumatta, yksilölliset vammaispolitiikat edellyttävät, että jokainen hakija allekirjoitetaan. Riippuen ammatista ja terveydestä, vakuutuksenantaja voi antaa politiikan, hylätä hakemuksen tai tarjota käytäntöä rajoitetuilla eduilla, rajoituksilla olemassa oleviin ehtoihin ja / tai korkeampaan palkkioon.

Sosiaaliturvalaitos arvioi, että työntekijöillä on 3-10-kertainen mahdollisuus tulla vammaiseksi ennen eläkkeelle siirtymistä. Useimmat ihmiset toipuvat vammaisuudesta ja lopulta palaavat töihin. Mutta jotkut ihmiset eivät koskaan toimi uudestaan ​​tai joutuvat muuttamaan miehitystä. Suurin osa pitkäaikaisista työkyvyttömyysvahingoista ei johdu traumasta tai onnettomuudesta, vaan pikemminkin sellaisen sairauden tai tilan seurauksesta, jota ei ole helppo diagnosoida, kuten henkiset tai emotionaaliset ongelmat tai jotka vähenevät asteittain, esimerkiksi lihas- tai luuston ongelmat, jotka rajoittavat kätyyttä tai liikkuvuutta. Siksi käsitteet ja määritelmät vammaispolitiikassa ovat erittäin tärkeitä varsinkin, kun haetaan vaatimusta.

Peruuttamaton, taattu uusiutuva politiikka on paras, koska kerran liikkeeseenlaskija ei voi muuttaa mitään politiikassa, vaikka muutat työpaikkoja tai ammattiin, kunhan maksat palkkion aikataulussa. Vahvinta määritelmää vammaisuudesta on, kun et voi hoitaa tehtäviä oman "oman ammatin" kuin politiikkaa, joka määrittää vammaisuuden laajemmin kuin "miehitys". Korkeammat, ammattimaiset, valkoiset kauluspaikat ovat yleensä parempia ammatillisia määritelmiä kuin sinisen kauluksen töitä. On myös tärkeää tarkastella, kuinka kauan erityinen ammatti-määritelmä kestää; esimerkiksi jotkut käytännöt, jotka vaihdetaan miehitykseen 2-5 vuoden kuluttua vaatimuksista. Tarkista myös, onko olemassa tiettyä kieltä olemassaolevista sairauksista ja henkisistä tai emotionaalisista ongelmista.

Käytettävän käytännön mukaan voit valita, hyötyvätkö edut sosiaaliturvaan (SSDI) vai ei. Jos kattavuus integroituu, niin SSDI: stä saatava hyöty pienentää yksittäisen dollarin dollarin arvoa. Ilman integraatiota voit saada sekä vammaisuuden että SSDI-etuuden. SSDI-etuja ei myönnetä automaattisesti, ja se voi olla kuukausia ennen hyötyjen alkamista. (Katso myös: Mikä on ero sosiaaliturvaan liittyvän työkyvyttömyysvakuutuksen (SSDI) ja täydentävän turvallisuustulon (SSI) välillä?

Muita etuja voivat olla tulevat lisäkorotukset, jotka lisäävät kuukausittaista etua lisättäessä ilman lisävakuutta; automaattiset elinkustannusten oikaisut, kun niitä vaaditaan; ja osittaiset työkyvyttömyysetuudet, jos et voi työskennellä kokopäivätyön tai asteittain palata työhön

Vammaisuuden kattavuuspalkkiot riippuvat monista tekijöistä, kuten ammatista, terveysarvosta, kuukausittaisista etuuksista, poistamisajasta, ratsastajista ja integroinnista SSDI: hen.Mitä rikkaampia hyötyjä, sitä korkeampi palkkio on.

Etuuksien verotus

Vammaisten etuuksien verotus riippuu siitä, kuka maksaa palkkion. Jos yritys maksaa palkkion, siitä saatava hyöty on verotettava. Jos maksat henkilökohtaisesti palkkion, etu on verotonta. Premium-maksut ovat vähennyskelpoisia yritykselle, mutta ei yksityishenkilölle.

Bottom Line

Kukaan ei halua maksaa vakuutusmaksuja, eikä työkyvyttömyysvakuutus ole halpa. Sinun on kuitenkin harkittava, mitä voit menettää, jos olisit äkillisesti poissa käytöstä. Vuosi rakennetun liiketoiminnan tai käytännön voi menettää asiakkaita, joutua taloudellisiin vaikeuksiin tai jopa epäonnistumaan, kun palautat ja palaat töihin. Ilman tuloja henkilökohtainen taloudellinen tilanne saattaa kärsiä, ja jos olet sitoutunut minkäänlaisiin yritysvelvoitteisiin, lainanantajat voivat ryhtyä oikeustoimiin maksujen perimiseksi. (Katso myös: Suuri vammaispolitiikan suositus 6).