Itse työllistymisen iloista on monia. Sinä asetat yrityksesi painopisteen, pukeutumiskoodi riippuu sinulle, ainoa ylimmän johdon hengittäminen niskaasi on oma omatuntoni ja ennen kaikkea itsenäinen ja vastuuntuntoinen taloudellisen hyvinvoinninne .

Joilla on kuitenkin jännityksiä. Suuri osa näistä on taloudellinen arvaamattomuus ja tarve suunnitella eläkkeelle siirtyminen kokonaan omasta. Olet vastuussa elämänlaadun tyydyttämisestä eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Ja kun se tulee rakentaa, että elämä, mitä aiemmin aloitat, sitä parempi.

Amerikan itsenäiset ammatinharjoittajat vaarantavat heidän eläkkeensä

TD Ameritraden tekemän tutkimuksen mukaan tällä hetkellä on yli 10 miljoonaa itsenäistä amerikkalaista, mikä on 14 prosenttia enemmän kuin vuonna 2001. Vaikka henki yrittäjyyttä on kiitettävä, vähemmän kiitettävä on se, että huomattava 40 prosenttia itsenäisistä ammatinharjoittajista säästää eläkkeelle vain satunnaisesti; Sen sijaan vain 12 prosenttia perinteisesti palkatuista työntekijöistä on satunnaisia ​​säästöjä. Starier, 28 prosenttia itsenäisistä ammatinharjoittajista ja 10 prosenttia perinteisesti palkatuista työntekijöistä sanoo, että he eivät säästä eläkkeelle.

Eläkkeelle siirtymisen vuoksi ei ole yllätystä, joka on itsenäinen ammatinharjoittaja. Yleisimpiä ovat:

Vakaan tulon puute

• Suuren velan maksaminen
• Terveydenhuollon kulut
• Koulutuskulut
• Liiketoimintakulut
• Kun tulevaisuutesi on oma, sinun on tehtävä investointi itsellesi, vaikka se merkitsisi elävää säästäväisyyttä, kun työskentelet edelleen. (Katso opetustamme:

Budjetoinnin perusteet .)

"Itsenäiset ammatinharjoittajat, aivan kuten kukaan muu, tarvitsevat säästää eläkkeelle. Koska he eivät säästä riittävästi tulojaan, he ovat alttiita samoille ongelmille, joita työntekijät kohtaavat, koska he eivät ole valmiita eläkkeelle. Samoja sääntöjä sovelletaan ", sanoo Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja Mark Hebner, Irvine, Calif., Ja kirjailija" Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors ". "

Aloitaksesi sinun on ymmärrettävä eri yrittäjille parhaiten sopivat eläkejärjestelyt.

Eläkkeelle siirtymisen säästämismahdollisuudet itsenäisille työntekijöille

Itsenäisten ammatinharjoittajien suosima eläke säästää kolme vaihtoehtoa. Ne ovat:

Solo 401 (k)

• SEP IRA
• YKSINKERTAINEN IRA
• Kaikilla kolmella maksuosuuksillasi on verovähennyskelpoisia ja et maksa veroja kasvamattomina vuosina maksat eläkkeelle).

Solo 401 (k):

Tätä kutsutaan myös itsenäiseksi 401 (k), yhden osallistujan 401 (k) tai yksittäisen 401 (k), tämä suunnitelma on samanlainen kuin perinteinen 401 (k) yksinhaltijoille, joilla ei ole työntekijöitä, lukuun ottamatta puolisoa, joka työskentelee yrityksessä.Solo 401 (k): n avulla voit osallistua sekä työntekijän että työnantajan kanssa, mikä antaa sinulle korkeamman rajan kuin monet muut säästämissuunnitelmat. "Yleensä 401 (k) s on monimutkaisia ​​suunnitelmia, joissa on merkittäviä kirjanpito-, hallinto- ja arkistointivaatimuksia", kertoo James B. Twining, CFP®, Financial Plan, Inc., Bellingham, Washin perustaja ja varallisuusjohtaja. Kuitenkin soolo 401 (k) on melko yksinkertainen. Kunnes omaisuus ylittää 250 000 dollaria, ei ole lainkaan tallennusta. Yksin 401 (k): llä on kuitenkin kaikki moninkertaispiirin 401 (k) suunnitelma suuret verotukselliset edut: Ennakko-osuuksien raja-arvot ja verotus ovat identtisiä. "

Työntekijänä voit irrottaa jopa 18 000 tai 24 000 dollaria, jos olet yli 50. Työnantajana voit lisätä 25 prosenttia nettotuloksesta enintään 54 000 dollariin vuodesta 2017 - 60 000 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi. Jotta vältetään rangaistukset, joudut jättämään säästöt tililtä, ​​kunnes olet 59 ½, vaikka poikkeuksia on esimerkiksi:

Ensimmäisen kodin hankkiminen

• Vammaisuus
• Koulutuskulut
• SEP

IRA: Yksinkertaistettuun työntekijän eläkkeeseen sopiva SEP IRA on helppo perustaa ja toimia. Voit avata yhden lähes minkä tahansa pankin tai välitysyrityksen. Soveltuu sekä yksittäisille yrittäjille että yrityksille, joilla on työntekijöitä. Voit osallistua jopa 25 prosenttiin työntekijän tuloista, enintään 54 000 dollariin vuoteen 2017 mennessä. "Voit osallistua enemmän SEP IRA: han kuin soolo 401 (k), lukuun ottamatta voitto jakaa, mutta sinun on tehtävä tarpeeksi rahaa, koska se perustuu voittojen prosenttiosuuksiin ", kertoo Joseph Anderson, CFP®, Pure Financial Advisors, Inc: n toimitusjohtaja, joka sijaitsee San Diegossa Kaliforniassa. SEP IRA , työnantaja osallistuu rahastoon, ei työntekijöihin. Joten vaikka sinun ei tarvitse osallistua suunnitelmaan joka vuosi, kun

tekee osallistua, sinun on osallistuttava kaikkiin kelvollisiin työntekijöihisi. Tämä tekee suunnitelmasta halutuimmaksi yhden hengen yrityksille. Muista, että sinulla on 10 prosentin sakko verojen lisäksi, jos nostat rahaa SEP IRA: sta, ennen kuin olet 59 ½ vuotta vanha. YKSINKERTAINEN IRA:

Työntekijöiden säästämisen kannustinjärjestelmä (SIMPLE) IRA: t ovat samankaltaisia ​​kuin SEP IRAs, mutta SIMPLEn työntekijät voivat osallistua yhdessä työnantajien kanssa. Työnantajana on kuitenkin velvollisuus osallistua vuosittain enintään kolmeen prosenttiin kunkin palkkatyöntekijän tuloista suunnitelmaan, jonka mukaan työntekijä osallistuu rahastoon; ja 2% tukikelpoisista työntekijöistä, jos hän ei osallistu kyseiseen vuoteen. Vaikka SIMPLE IRA on helppo perustaa ja käyttää, raja-arvo 12 500 (15 500 dollaria, jos olet yli 50) vuotuinen maksu, sekä vaatimus vastaamaan työntekijöiden maksuosuuksia, tekee SIMPLE IRA parhaiten niille, joilla ei ole työntekijät ja vuosittainen tulo on alle 45 000 dollaria. 10%: n rangaistus nostoksista, jos olet alle 59 ½.

On tärkeää huomata, että voit osallistua useisiin käytettävissä oleviin eläkesäästämisvaihtoehtoihin itsenäisinä ammatinharjoittajina, mutta maksuosuuden rajoissa et voi kolminkertaistaa maksurajoituksesi osallistumalla kaikkiin kolmeen.Vuosikorvauksen suuruus, jonka voit ottaa huomioon määritettäessä, kuinka paljon voit osallistua eläkesuunnitelmiin, on 270 000 dollaria vuonna 2017 (265 000 dollaria vuonna 2016). IRS: n säännöt tästä ovat monimutkaisia; tarkista verotilintarkastaja ennen maksujen suorittamista, koska on rangaistuksia enemmän kuin sallitaan.

Bottom Line

Omalla yritykselläsi on monia etuja, kuten vapaus tehdä omia päätöksiäsi, noudattaa omaa kurssia ja määrittää henkilökohtaiset taloudelliset prioriteetit. Se tarkoittaa myös, että olet omalla tavalla, kun se tulee säästää eläkkeelle. Vaikka monet itsenäiset ammatinharjoittajat amerikkalaiset ilmoittavat pelastavan vähän eikä rahaa eläkkeelle, voit välttää tämän kalliin taloudellisen virheen. Jos aloitat tallentamisen mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, ymmärrät itsenäisten työntekijöiden käytettävissä olevat yhteiset säästämissuunnitelmat ja valitset tarpeisiisi parhaiten sopivat, sinä olet matkalla onnelliseen, hyvin rahoitettuun eläkkeelle. (Katso tarkemmin

Viivästyminen eläkesäästökustannuksissa enemmän pitkällä aikavälillä .)