Jos olet miettinyt, miten rahoitat pienyritysten laajentamisen, kannattaa harkita Small Business Administration (SBA) -lainaa. Vaikka he eivät ole jokaisen yrityksen omistaja, nämä lainat ovat toteuttamiskelpoinen vaihtoehto niille, jotka eivät voi saada muuta rahoitusta kasvattamaan liiketoimintaansa.

Olennaisesti, kun oikeutettu yritys hakee SBA-lainaa, se todella hakee kaupallista lainaa, joka on rakennettu SBA-vaatimusten mukaisesti SBA-takuulla. Pienyritysten omistajille ja lainanottajille, joilla on mahdollisuus saada muuta rahoitusta kohtuullisin ehdoin, ei voida myöntää SBA: n takaamia lainoja. "SBA-lainat ovat hyvä ajatus, jos pienyrittäjä ei ole oikeutettu perinteiseen pankkilainaan, ja niillä on erityinen käyttö rahastoihin, jotka auttavat liiketoimintaa kasvamaan", sanoo strategisen suunnittelun varatoimitusjohtaja Anthony Pili, Hudson Bank, Bardonia, NY. Lue lisää Rahoituksen perusteet .

Esimerkki hyvästä, erityisestä käytöstä on, jos esimerkiksi tilaukset ylittävät tarjonnan ja jotkin uudet koneet, ylimääräinen työntekijä, toinen sijainti tai toinen trukki auttaisi vastaamaan kysyntään kannattavasti sen jälkeen, kun uusi velka maksu, kertoo Pili.

SBA-lainan muita hyviä käyttötarkoituksia ovat: kilpailijan liiketoiminnan osto mittakaavaetujen saamiseksi, korkeamman velan jälleenrahoittaminen tai yrityksen talon hankkiminen, jos uudet kiinnitysmaksut ovat yhtä suuria tai pienempiä kuin vuokrasopimus maksut.

Huono esimerkki vaikuttaa houkuttelevuuteen. Monet markkinointitoimet kuuluvat tähän luokkaan, Pili sanoo. "Monet ajattelevat, jos he ottavat lainaa mainostaululle tai sanomalehdelle, asiakkaat tulevat. "Se on harvoin tapausta.

SBA-asetukset

Small Business Administration tarjoaa erilaisia ​​rahoitusohjelmia, joiden tarkoituksena on auttaa pienyrityksiä menestymään. Ohjelmat vaihtelevat tarjoamalla apua lainan myöntämisessä kolmannen osapuolen lainanantajalle takaamaan joukkovelkakirjalainan tai auttamalla pienyrittäjää löytämään pääomasijoituksen.

Taatut lainaohjelmat - joita kutsutaan myös SBA-lainoiksi - ovat yksi näistä tarjouksista. Saatavilla on useita erityyppisiä lainoja, mukaan lukien:

7 (a) Loan-ohjelma

• . Tämä on SBA: n yleisintä lainaohjelmaa ja sisältää taloudellista tukea yrityksille, joilla on erityisvaatimuksia, kuten franchising-yritykset, maatiloja ja maatalousyrityksiä sekä kalastusaluksia. Microloan-ohjelma
• . Tämä tarjoaa pieniä, lyhytaikaisia ​​lainoja pienyrityksille ja tietyntyyppisille ei-voittoa lapsille. Kiinteistöjen ja laitteiden lainat: CDC / 504
• . Tämä laina tarjoaa rahoitusta suurista kiinteistä omaisuuseristä, kuten laitteista tai kiinteistöistä. SBA ei suorita lainoja pienyrityksille. Se vain asettaa lainaa koskevat suuntaviivat ja sitten palauttaa lainan tai takaa, että laina maksetaan takaisin, toteaa toimitusjohtaja Joseph Lizio, Capital LookUp LLC ja entinen kaupallinen lainanantaja. Tämä poistaa joitakin riskejä lainanantajille.

Hyväksynnän saaminen

Pienyrittäjä voi hakea SBA-lainaa mistä tahansa SBA-lainaa tarjoavasta pankista. "Yrityksen omistaja voi hakea myös paikallisen Certified Development Companyn (CDC) kautta, joka on voittoa tavoittelematon yhteisö, joka on sertifioitu ja säännelty SBA: n kanssa, joka toimii osallistuvien lainanantajien kanssa rahoituksen tarjoamiseksi pienyrityksille, Pili toteaa. Valtakunnallisesti on 270 CDC: tä, joista kukin kattaa tietyn maantieteellisen alueen.

"Monet pankit ovat kumppanina paikallisen CDC: n kanssa auttaakseen lainanottajia, jotka eivät muutoin voisi saada pankin tarjoamaa perinteistä yritysluottoa", kertoo Pili.

SBA-lainahakemuksen hyväksyminen edellyttää, että rahoituslaitos tai pienyrityksen lainanantaja hyväksyy sen. "Sitten se lähetetään SBA: lle, joka omien suuntaviivojensa puitteissa myös myöntää ja hyväksyy sen," Lizio sanoo.

Jos molemmat organisaatiot hyväksyvät lainan, rahoituslaitos rahoittaa ja huolehtii lainaa siitä lähtien. "SBA vain takaa lainan tai osan siitä - tavallisesti noin 85% - siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö", Lizio sanoo.

Jos et ole varma, onko paikallinen lainanantaja SBA-hyväksytty lainanantaja, käy SBA-sivustossa. Jokaisella lainanantajalla on omat kriteerit lainan myöntämiselle, Lizio sanoo, että kaikilla lainanantajilla on yhteisiä kelpoisuuskriteerejä, kuten:

Cash Flow to Service Loan Payment.

• Jos kuukausimaksu on arviolta 1 000 dollaria kuukaudessa, hakijoiden on osoitettava, että yritys voi ansaita tämän määrän, sen yli koko liiketoiminnan voiton. Oma luottohistoria.
• Lainaviranomaiset eivät halua tuhlata aikaa hakemukseen, jota he eivät koskaan voisi hyväksyä niiden vakuutus- tai luottokomiteoiden kautta. Joten he vetävät henkilökohtaisen luottohistorian hakijoille. Jos nämä tulokset eivät täytä vähimmäiskynnystä, Lizio sanoo, lainanantaja lähtee heti pois. Collateral.
• Vaikka muutamia poikkeuksia voi olla, SBA edellyttää yleensä, että kaikki SBA-lainat vakuudutaan kaikkiin käytettävissä oleviin varoihin (inventaario, rakennukset, käteinen jne.) - sekä liike-elämä että henkilökohtainen. Pankit ja muut kaupalliset lainanantajat haluavat täyden vakuuden myös. Ilman vakuuksia, joiden arvo on vähintään 100 prosenttia lainan määrästä, Lizio sanoo, että hakemus todennäköisesti kielletään. SBA-erityisetuja

Pienyritysten omistajille, SBA-reitillä menossa on joitain tärkeitä etuja.

Lainan voimassaoloaika.

Lizio sanoo, että yksi SBA-lainan suurimmista eduista on lainan ehto. "Useimmat luotonantajat haluavat lainanottajille, että heillä on lyhyin saatavissa oleva termi. Mutta SBA-lainat pidentävät näitä termejä, Lizio sanoo. Esimerkiksi pankki voi sopia vain 10 vuoden kiinteistöjen ehdoista, mutta SBA voi hyväksyä 20 tai 25 vuoden toimikauden.Tai, sanotaan, että yksityinen lainanantaja myöntää vain laina-lainan 5 vuodeksi - SBA voi hyväksyä 7 vuotta.

Miksi tämä asia on? Lizio sanoo pitkällä aikavälillä, että lainan maksu on edullisempaa ja helpottaa myös lainan myöntämistä. Lisäksi se lisää joustavuutta lainanottajalle. "Ei ole liiketoimintaa jatkuvasti sujuvaa tuloa. Se voi olla hyvä kuukausi tai hyvä aika tai huono kuukausi tai ajanjakso. Pienempi vähimmäisluottopalkkaus on helpompi kattaa huonon kuukauden tai ajanjakson aikana.

"Kerron aina lainanottajille, että he saavat mahdollisimman pitkän aikavälin, ja sitten hoitavat lainaa vähentääkseen kokonaiskustannuksiaan maksamalla enemmän, kun heillä on siihen varaa", hän lisää.

Vakuuksien joustavuus.

Vakuusvaatimukset ovat myös joustavampia. Lizio sanoo, että useimmat yritysluotot vaativat vakuudeksi 100 prosentin tai suuremman lainan määrän hyväksyttäväksi. SBA voi kuitenkin hyväksyä lainan, jossa lainanottaja täyttää kaikki muut kriteerit - ja sitoo kaikki käytettävissä olevat liike- ja henkilökohtaiset vakuudet - vaikka tämä vakuus ei ylitä 100: tä prosenttia lainan määrästä. Ne, joilla ei ole paljon vakuuksia, voidaan edelleen hyväksyä SBA-lainaan, jos perinteinen lainanantaja olisi voinut hylätä. Olet rajatapaus.

Joskus pankki tai lainanantaja on jostain syystä aitaus, SBA: n takuu voi olla se, joka työntää sinut oikealle sivulle, jolloin saat hyväksynnän. " sanoo Lizio. Jotkut haitat

Korkeammat kustannukset.

SBA-lainoihin liittyvät maksut voivat tulla kalliiksi. "Sinun on maksettava kaksi maksullista summaa: alkupalkkio ja sulkemiskustannukset lainanantajalle sekä palkkio jopa 3. 5% joillekin SBA-hyväksynnille", Lizio sanoo. Sinun on myös läpäistävä kaksi vakuutusmenettelyä, jotka voivat vaatia kaksi erilaista omaisuuden tai vakuuden arvostusta. Se voi olla kallista. Hitaampi käsittely.

Sinun on myös oltava kärsivällinen. Yhdestä asiasta käsittelette kahta laitosta - lainanantajaa ja SBA: ta - ei vain lainanantajaa. "Näiden lainojen hakuprosessi kestää ikuisesti, koska monet pankkiyhdistykset eivät pidä heistä, ja SBA: sta aina varmuuskopioidaan", Lizio sanoo. 7 (a) lainaa varten sinun kannattaa tutkia SBAExpress-lainaohjelma, joka on nopeuttanut määräaikoja ja lupaa 36 tunnin vasteajan lainahakemuksille. Näiden nimenomaisten lainojen eritelmät saattavat tai eivät välttämättä täytä tarpeitasi.

Bottom Line

Ennen kuin haet minkäänlaista yritysluottoa, on järkevää arvioida yrityksen taloudellista terveyttä ja tarpeita. SBA ehdottaa, että harkitsette teollisuuden vahvuutta, kuinka käytät ja maksaa lainaa ja johtajasi vahvuutta.

Kehitä liiketoimintasuunnitelma, joka vastaa näihin kysymyksiin. Kaikki lainanantajat haluavat tarkastella merkittävää, kattavaa ja hyvin harkittua liiketoimintasuunnitelmaa ennen lainan myöntämistä laajentamaan tai käynnistämään liiketoiminnan.

Perinteinen yrityslaina on yleensä nopeampi saada ja alentaa maksuja. SBA-lainoilla voi kuitenkin olla merkittäviä etuja, kuten mahdollisuus saada lainaa lainkaan tietyissä kehitysvaiheissa.