Korkeakoulututkinnon nousevista kustannuksista on enemmän opiskelijoita kuin koskaan lainata kulujensa kattamiseksi. Vaikka jotkut opiskelijat valitsevat lainoja yksityisiltä lainanantajilta, arviolta 42,3 miljoonaa lainanottajaa on ottanut lainalta U. S.: n opetusministeriöltä. Näistä 32. miljoona lainanottajaa on velkaa liittovaltion suoria lainoja.

Nämä lainat tarjoavat lukuisia etuja, kuten joustavat takaisinmaksuvaatimukset, alhaiset korot, mahdollisuus lujittaa lainoja sekä kärsivällisyyttä ja lykkäystä. Federal Direct -luotot voidaan myöntää tai supistaa; ennen kuin otat lainaa, on tärkeää ymmärtää, miten nämä kaksi lainaa vertaillaan. (Katso College lainat: Yksityinen vs. liittovaltion .)

Kuka voi myöntää liittovaltion suoria lainoja?

On olemassa muutamia vaatimuksia, jotka sinun on täytettävä, jotta he voivat saada Federal Direct -luottoa. Sekä tukikelpoisten että lakkauttamattomien lainojen lainanottajien on oltava:

• Ilmoittakaa vähintään puoliksi aikaa Federal Direct Loan -ohjelmaan osallistuvassa koulussa.
• Ole U.S.-kansalainen tai oikeutettu ei-oikeutettu.
• Onko voimassa sosiaaliturvatunnus.
• Ylläpitää tyydyttävää akateemista edistymistä.
• ovat suorittaneet lukion tutkinnon tai sen vastaavuuden.
• Älä ole oletuksena minkäänlaisissa liittovaltion lainoissa.
• Rekisteröity valikoivalipalveluun (18-25-vuotiaille).

Tuettujen ja laittomien suorien lainojen kahden suurimman eron välillä on rahoitustarpeet ja ilmoittautumistilat. Suorat avustetut lainat ovat saatavilla vain opiskelijoille, joilla on osoitettu taloudellinen tarve. Sekä jatko-opiskelijat että jatko-opiskelijat voivat hakea Suoraa Unsubsidized-lainaa eikä ole tarvetta rahoitustarpeeseen.

Jotta voit hakea molempia lainoja, sinun tulee täyttää Free Application for Federal Student Aid (FAFSA). Tämä lomake sisältää tiedot tuloista ja varoista sekä vanhempiesi varoista. Koulun avulla FAFSAssa päättää, minkälaisia ​​lainoja voit saada ja kuinka paljon olet oikeutettu lainata. (Katso Opintolainojen perusteet ja FAFSA )

Lainananto-ohjeet avustetuille tai välillisille suoriin lainoihin

Federal Direct Loan -ohjelmalla on enimmäisrajat, kuinka paljon voit vuokrata vuosittain tuetun tai laiminlyötyyn lainaan. Myös lainanoton raja on yhteensä.

Vuodesta 2017 lähtien ensimmäisen vuoden jatko-opiskelijat voivat lainata yhteensä 5, 500 dollaria lahjoitetuissa ja luopumattomissa lainoissa, jos he ovat edelleen taloudellisesti riippuvaisia ​​vanhemmistaan. Tästä määrästä vain 3 500 dollaria voidaan myöntää lainoille. Riippumattomat opiskelijat - ja riippuvaiset opiskelijat, joiden vanhemmat eivät ole oikeutettuja suoriin PLUS-lainoihin - voivat lainata jopa 9 500 dollaria ensimmäiselle perusopiskeluvuodelle. Jälleen tuetut lainat ovat vain 3 500 dollaria.

Laina-arvo kasvaa jokaisen seuraavan ilmoittautumisvuoden osalta. Kokonaisrahoituksen kokonaismäärä on 23 000 dollaria riippuvaisille opiskelijoille, ja toinen 8 000 dollari sallitaan laittomissa lainoissa. Itsenäisille opiskelijoille kokonaiskorkeus nostetaan 57, 500 dollariin, ja samalla 23 000 kruunun korkotuki lainatuilla lainoilla. Korkeakoulututkinnon suorittaneiden tai ammattiopiskelijoiden voi lainata jopa 138 ja 500 dollaria suorissa lainoissa, ja 65,500 dollaria tuetaan. Your Kid's College Laina: Kuka Pitäisi Laskuttaa Bill? )

Jos olet ensimmäinen lainanottaja 1. heinäkuuta 2013 jälkeen, on raja lukuvuosien lukumäärää, saavat suoria tukia. Suurin tukikelpoisuusaika on 150% ohjelman julkaisusta. Toisin sanoen, jos olet ilmoittautunut nelivuotiseen tutkinto-ohjelmaan, pisin mahdollinen suoratavustetut lainat on kuusi vuotta. Mitään tällaista rajaa ei sovelleta suoriin, epäsuhteisiin lainoihin.

Tuettujen ja epäluottamattomien lainojen takaisinmaksu

Liittovaltuiden lainat ovat tunnettuja joidenkin alhaisimpien korkojen suhteen, varsinkin verrattuna tiettyihin yksityisiin lainanantajiin, jotka voivat veloittaa lainanottajille kaksinumeroisen vuosikoron. Sekä suoriin tukemiin että epäsuhdettuihin lainoihin sisältyy nykyisin 4,45 prosentin vuosikorko perusopiskelijoille. APR nousi 6 prosenttiin jatko- ja ammattikorkeakouluopiskelijoille. Ja toisin kuin jotkut yksityiset opintolainat, nämä korot ovat kiinteät, eli ne eivät muutu lainojen elinaikanaan.

Kiinnostavaa on kiinnitettävä huomiota: Liittovaltion hallitus maksaa suoriin tukipalkkioihin liittyvän koron ensimmäisen puolivuotiskauden kuluttua koulunsa päättymisestä ja lykkäyskausien aikana. Olet vastuussa kiinnostuksesta, jos lykkäät laittomia lainoja tai jos laitat molempia lainoja kärsivällisyyteen.

Takaisinmaksun osalta sinulla on useita vaihtoehtoja. Ellet kysy lainanantajallesi toisesta vaihtoehdosta, sinut automaattisesti ilmoittaudutaan vakiohuoltosuunnitelmaan. Tämä suunnitelma asettaa takaisinmaksuaikaa jopa 10 vuoteen, ja maksut jakautuvat tasaisesti joka kuukausi. Suoritettu laskuhankkeesi aloittaa maksut alhaisemmaksi ja kasvattaa niitä asteittain. Tämä suunnitelma on myös kestoltaan kymmenen vuotta, mutta maksujen rakenteiden takia maksat enemmän kuin normaalivaihtoehdolla.

Myös opiskelijoille, jotka tarvitsevat jonkin verran joustavuutta siitä, kuinka paljon he maksavat kuukausittain, on useita tuloja ohjaavia takaisinmaksuohjelmia. Esimerkiksi tulorahoituksen (IBR) maksut määräytyvät 10-15 prosenttiin kuukausittaisesta harkinnanvaraisesta tuloksesta ja voit purkaa takaisinmaksun 20 tai 25 vuoden ajan. Tuloihin perustuvien suunnitelmien etuna on se, että ne voivat alentaa kuukausittaista maksuasi - mutta saalis. Mitä kauemmin kannattaa maksaa lainoja, sitä enemmän maksat kiinnostuksesta. Jos suunnitelma sallii joidenkin lainan tasapainon anteeksi anntamisen, saatat joutua ilmoittamaan siitä verotettavana tulona. (Katso Oletko oikeasti opintolainan anteeksiantamus? )

Ylöspäin on se, että maksettu opintolainakorko on verovähennyskelpoista. Vuodesta 2017 voit vähentää korkeintaan 2 500 dollaria korkokuluista, jotka maksetaan pätevästä opintolainasta. Sinun ei tarvitse erotella tätä vähennystä varten.Vähennykset vähentävät vuoden verotettavaa tuloa, mikä voi alentaa verolaskun tai lisätä hyvityksen koon. Jos maksat vuodessa 600 euron tai sitä enemmän opintolainan korkoa, saat lomakkeen 1098-E lainaasi huoltopalvelusta käytettäväksi veroilmoituksessa.

Bottom Line

Sekä suoriin tukemattomat että epäsuhdetut lainat voivat olla hyödyllisiä korkeakoulujen maksamisessa, mutta toinen voi olla sopivampi kuin toinen, perustuen tarpeisiisi. Muista vain, että joko lainatyypin lopulta on maksettava takaisin korolla, joten mieti tarkkaan, kuinka paljon tarvitset lainaa ja mikä takaisinmaksuvaihtoehto toimii parhaiten budjetillasi.