Haasteen ostaa koti ensimmäistä kertaa voi tuntua niin pelottavalta, että se on houkuttelevaa joko vain mennä ensimmäisenä hintaluokassa tai jatka vuokrata. Jotta voisimme purkaa prosessin ja hankkia parhaan hyödyn ostoksestasi, tarkastelemme, mitä sinun on harkittava ennen ostoa, mitä voit odottaa itse ostoprosessista ja joitain käteviä vinkkejä, joiden avulla voit helpottaa elämääsi ostaa ensimmäisen kodin.

Kuka on ensimmäistä kertaa Homebuyer?

U. S. Asunto- ja kaupunkikehitysyksikkö (HUD), joka on ensimmäisen kerran kotiinkuvaaja, on joku, joka täyttää jonkin seuraavista ehdoista:

• Yksilö, joka ei ole omistanut pääasiallista asuinpaikkaa kolmella vuodella. Aviopuolisoa pidetään myös ensimmäistä kertaa kotiupseerina, jos hän täyttää edellä mainitut kriteerit. Jos olet omistanut kodin, mutta puolisollasi ei ole, voit ostaa paikan ensimmäisinä kotiin ostajina.
• Yksinhuoltaja, joka on omistanut vain kodin entisen puolison kanssa naimisissa.
• Siirretty kotitalo, joka on omistanut vain puolison.
• henkilö, jolla on vain pääasiallinen asuinpaikka, joka ei ole pysyvästi kiinnitetty pysyvään säätiöön sovellettavien säännösten mukaisesti.
• Yksilö, joka on omistanut vain kiinteistön, joka ei ole valtion, paikallisten tai mallirakenteiden mukainen, ja jota ei voida noudattaa pienemmäksi kuin pysyvän rakenteen rakentamisen kustannukset.

Huomioitavaa ennen kuin ostat

Ensin sinun on määriteltävä, mitkä ovat pitkän aikavälin tavoitteet, ja sitten kuinka kodinomistus sopii näiden suunnitelmien kanssa. Jotkut ihmiset yksinkertaisesti haluavat muuttaa kaikki nämä "hukkaan" vuokranmaksut kiinnitysmaksuiksi, jotka todella antavat heille jotain konkreettista. Toiset näkevät omistajuuden merkin itsenäisyytenä ja nauttivat ajatuksesta olla oma vuokranantaja. Suurten kuvamateriaalien tavoitteiden pienentäminen vie sinut oikeaan suuntaan. Tässä on viisi kysymystä itsellesi:

1. Minkälainen koti sopii parhaiten tarpeisiisi?

Sinulla on useita vaihtoehtoja ostamassa asuinkiinteistöä: perinteinen yhden perheen koti, duplex, rivitalo, condo, yhteistyökumppani (asuntoyhteistyö) tai monen perheen rakennus, jossa on kaksi tai neljä yksikköä. Jokaisella vaihtoehdolla on etuja ja haittoja, riippuen kodin omistajien tavoitteista, joten sinun on päätettävä, minkälainen ominaisuus auttaa sinua saavuttamaan nämä tavoitteet. Voit myös säästää ostohintaan millä tahansa kategorialla valitsemalla kiinnityslevyn yläosasta, vaikka aika, hikoilu pääoma ja rahat, jotka liittyvät kiinnittimen ylemmäksi unelmakotiisi, saattavat olla paljon enemmän kuin olet valmis.

1. Mitkä erityisominaisuudet ovat ihanteellinen kotiisi?

Vaikka on hyvä säilyttää joustavuus tässä luettelossa, olet ehkä tekemässä suurimman ostoksen elämästäsi, ja ansaitset, että tämä osto sopii sekä tarpeisiisi että haluaisi mahdollisimman tarkasti.Luettelosi tulisi sisällyttää perusvaatimuksia, kuten naapurusto ja koko, aina pienempiin yksityiskohtiin, kuten kylpyhuoneen ulkoasuun ja keittiöön, joka tulee luotettavien laitteiden kanssa.

1. Kuinka paljon asuntolainaa olet oikeutettu?

Ennen kuin aloitat ostokset, on tärkeää saada käsitys siitä, kuinka paljon lainanantaja todella haluaa antaa sinulle ostaa ensimmäisen kodin. Saatat luulla, että sinulla on varaa 300 000 dollaria kotiin, mutta lainanantajat saattavat ajatella, että olet vain hyvä 200 000 dollaria riippuen tekijöistä, kuten kuinka paljon muita velkoja sinulla on, kuukausitulosta ja kuinka kauan olet ollut nykyisessä työpaikassasi . Lisäksi monet realtorit eivät viihdy asiakkaiden kanssa, jotka eivät ole selvittäneet, kuinka paljon heillä on varaa käyttää.

Sinun on varmistettava, että henkilökohtaiset rahat ovat kunnossa. Yleensä, jotta saatat saada asuntolaina, sinulla on oltava hyvä luotto, historia maksaa laskuja ajoissa ja suurin velka-tulo suhteessa 43%. Nykyään lainanantajat yleensä haluavat rajoittaa asumiskustannuksia (pääoma, korot, verot ja asunnon vakuutukset) noin 30 prosenttiin lainanottajien kuukausittaisista bruttotuloista, vaikka tämä luku voi vaihdella suuresti paikallisten kiinteistömarkkinoiden mukaan.

Varmista, että etukäteen hyväksytty lainaa ennen tarjouksen tekemistä kotiin: Monissa tapauksissa myyjät eivät edes edes viihdytä tarjousta, johon ei liity kiinnitysetuutta. Teet tämän periaatteessa hakemalla kiinnitystä ja täyttämällä tarvittavat paperityöt. On suositeltavaa tehdä ostoksia lainanantajalle ja vertailla korkoja ja maksuja käyttäen työkalua, kuten kiinnityslaskin tai Google.

Kun olet asettanut lainanantajalle ja sovitettu, lainanantaja tarkistaa kaikki annetut taloudelliset tiedot (tarkastaessaan luottotietoja, tarkistamalla työllistämisohjeet, laskemalla velka-tulotasot jne.). Lainanantaja voi ennalta hyväksyä lainanottajan tietyn summan. Huomaa, että vaikka sinulla on etukäteen hyväksytty asuntolaina, laina voi pudota viime hetkellä, jos teet jotain, joka muuttaa luottotietosi, kuten rahoittaa auton ostoa.

4. Kuinka paljon kotona voit todella varaa?

Toisaalta joskus pankki antaa sinulle lainan enemmän taloa kuin todella haluat maksaa. Vain siksi, että pankki sanoo, että se lainaa sinulle 300 000 dollaria, ei tarkoita sitä, että sinun pitäisi todella lainata paljon. Monet ensimmäistä kertaa kotona toimivat ostajat tekevät tämän virheen ja päätyvät "talon huonoon" - eli heille maksetun kuukausittaisen kiinnitysmaksun jälkeen heillä ei ole jäljellä varoja muita kuluja, kuten vaatteita, apuvälineitä, lomat, viihde tai jopa ruoka.

Samoin kuin uuden auton hankintaan kannattaa tarkastella talon kokonaiskustannuksia, ei vain kuukausittaisia ​​kiinnitysmaksuja. Tietenkin tämä kuukausimaksu on myös tärkeä, kuinka paljon käsirahaa sinulla on varaa, kuinka suuret kiinteistöverot ovat valitsemallasi alueella, kuinka paljon asunnon omistajan vakuutus maksaa, kuinka paljon ennakoitat menoja kodin ylläpitämiseen tai parantamiseen , ja kuinka paljon sulkemiskustannuksesi ovat.Jos olet kiinnostunut ostamaan huoneistoa, kannattaa pitää kuukausittain ylläpitokustannukset, koska olet osa kotitaloudenyhdistystä, joka kerää kuukausittain pari sataa dollaria kunkin rakennuksen omistajan omistajasta. osakeomamaksujen muodossa. Yhteistyökumppanit maksavat myös kuukausittaiset ylläpitomaksut, vaikka ne ovat osittain verovähennyskelpoisia.

5. Onko sinulla vakavia säästöjä?

Vaikka olet oikeutettu huomattavaan kiinnitykseen, tulee olemaan huomattavia etukäteismaksuja (kuten etumaksu kotona, tyypillisesti 20% kokonaishinnasta) ja sulkemiskustannukset. Joten sinun täytyy saada rahaa pois. Kun sijoittaminen silmällä kodin hankkimiseen - lyhyen aikavälin tavoite - yksi suurimmista haasteista on säästää helposti saatavilla olevaan, suhteellisen turvalliseen ajoneuvoon, joka tarjoaa vielä paluuta. Jos sinulla on yksi vuosi tai kolme vuotta tavoitteesi toteuttamiseen kuin talletustodistus voi olla toteuttamiskelpoinen vaihtoehto. Se ei tee rikkaita, mutta et menetä rahaa. Samaa ajatusta voidaan soveltaa lyhyen aikavälin joukkovelkakirjalainan tai kiinteän tuoton salkun hankkimiseen, joka antaa sinulle jonkin verran kasvua, mutta myös suojelee sinua osakemarkkinoiden myrskyiseltä luonteeltaan.

Jos kotimyynti tapahtuu kuudessa kuukaudessa vuodessa, aiot haluta pitää rahanesteen. Korkean tuoton säästötili voisi olla paras vaihtoehto. On tärkeää varmistaa, että FDIC on vakuutettu, joten jos pankki menee alle, voit silti käyttää rahaa jopa 250 000 dollariin.

6. Kuka auttaa sinua löytämään kotiin ja ohjaamaan sinut ostoksen kautta?

Kiinteistönvälittäjä auttaa sinua etsimään asuntoja, jotka vastaavat tarpeitasi ja ovat hintaluokassaan, ja tavata sinut katsomaan näitä koteja. Kun olet valinnut kotiin ostaa, nämä ammattilaiset voivat auttaa sinua neuvottelemaan koko ostoprosessista, mukaan lukien tarjouksen tekeminen, lainan hankkiminen ja paperityöt. Hyvä kiinteistövälittäjän asiantuntemus voi suojata sinua kaikista tapoista, joita saatat kohdata prosessin aikana. Useimmat toimihenkilöt saavat palkkion, joka maksetaan myyjän tuotosta.

Ostoprosessi

Nyt, kun olet päättänyt syventyä, selvitetään, mitä voit odottaa itse ostoprosessista. Tämä on kaoottinen aika, kun tarjoukset ja vasta-tarjoukset lentävät raivoissaan, mutta jos olet valmis haasteeseen (ja paperityöhön), voit päästä läpi prosessin omalla terveellisyydelläsi enemmän tai vähemmän ehjänä. Tässä on tärkeä eteneminen, jonka voit odottaa:

1. Etsi koti.

Varmista, että voit hyödyntää kaikkia käytettävissä olevia vaihtoehtoja asuntojen etsimiseen markkinoilla, mukaan lukien kiinteistönvälittäjän käyttäminen, online-hakujen hakeminen ja lähialueiden etsiminen kiinnostavien kohteiden etsimiseen. Laita myös tuttuja ystäville, perheenjäsenille ja liikekumppaneille. Et koskaan tiedä, mistä hyvän kodin tai lyijyn koti voisi tulla.

Kun olet vakavasti ostoksilla kotiin, älä kävelemään avoimessa talossa ilman asiamiehen (tai ainakin valmis heittämään jonkun henkilön, jonka olette työskennellyt).Näet, miten se ei ehkä toimi parhaalla mahdollisella tavalla aloittaessasi käsitellä myyjän edustajaa ennen kuin otat yhteyden omistasi.

Jos olet budjetissa, etsi koteja, joiden täysi potentiaali on vielä toteuttamatta. Vaikka sinulla ei ole varaa korvata hirvittävää tapettia kylpyhuoneessa nyt, se saattaa olla sen arvoista elää rumaisella hetkeksi vastineeksi päästäkseen taloon, jolla on varaa. Jos koti muutoin vastaa tarpeitasi suuria asioita, joita on vaikea muuttaa, kuten sijainti ja koko, älä anna fyysiset puutteet kääntää sinut pois. Ensimmäisen kerran kotiinkäyttäjien pitäisi etsiä taloa, johon he voivat lisätä arvoa, koska tämä takaa oikeudenmukaisen pudotuksen auttaakseen heitä rakentamaan tikkaita.

2. Harkitse rahoitusvaihtoehtoja ja varmista rahoitusta.

Ensimmäistä kertaa asunnon hankkijilla on laaja valikoima vaihtoehtoja, jotka auttavat heitä pääsemään kotiin - sekä ostajat, kuten Federal Housing Authority (FHA) -korvattavat kiinnitykset ja erityisesti neofytteihin soveltuvat vaihtoehdot. Monet ensimmäistä kertaa asuntosovellusohjelmat tarjoavat alhaisemmat alennukset jopa 3%: sta 5%: iin (vakiokantaan verrattuna 20%), ja muutamat eivät vaadi ennakkomaksua lainkaan.

Ensimmäisen ajastimen tulisi erityisesti:

Käytä HUD: n resursseja. FHA ja sen lainaohjelma ovat osa HUD: tä.

Katso IRA: ta. IRA-jakaumia varten ensimmäisen kerran asunnon ostaja on kuka tahansa, joka ei ole omistanut nykyistä etua ensisijaisen asuinpaikan matkakoteihin ja talonrakennusaluksiin, asuntoveneisiin ja varastoon, jonka vuokraaja-osakkeenomistaja omistaa osuuskaupassa yhtiö) kahden edeltävän vuoden aikana. Koska jokaisella ihmisellä on 10 000 kruunua elinikäistä summaa, joka voidaan peruuttaa rangaistuksettomalta IRA: staan, pari voi vetää enintään 20 000 dollaria (10 000 dollaria kustakin tilistä) yhdistettynä maksaakseen ensimmäisen kodin. Varmista, että käytät rahaa 120 päivän kuluessa tai se on 10%: n rangaistuksen alainen.

Illinois, Ohio ja Washington tarjoavat ennakkomaksuja ensimmäistä kertaa asuville, jotka ovat oikeutettuja. Tyypillisesti näiden ohjelmien tukikelpoisuus perustuu tuloihin, ja niillä voi olla myös rajoituksia siitä, kuinka kallista kiinteistöä voidaan ostaa. Ne, jotka ovat oikeutettuja, saattavat saada rahoitustukea alentumisiin ja sulkemiseen liittyviin kustannuksiin sekä korvauksiin tai omaisuuden parantamiseen.

Tiedä Native American -vaihtoehdoista. Ison-Amerikan ensimmäiset kotiinkuvat voivat hakea 184 §: n lainaa. Tämä laina vaatii 1. 5%: n laina-up-takuupalkkion ja vain 2. 25%: n ennakkomaksun yli 50 000 dollarin lainoista (lainojen alapuolella on 1,24%). Toisin kuin perinteinen lainan korko perustuu lainanottajan luotto-pisteet, tämän lainan korko perustuu vallitsevaan markkinakorkoon. 184 §: n lainoja voidaan käyttää vain yhden perheen asuntoihin (1-4 yksikköä) ja ensisijaisen asuinpaikan osalta.

Älä sitoudu uskollisuuteen nykyiselle rahoituslaitokselle, kun haet etukäteen hyväksyntää tai etsii asuntolainaa: Kauppa noin, vaikka vain yksi lainatyyppi olisi oikeutettu. Palkkiot voivat olla yllättävän vaihtelevia, kuten myös asuntolainakorot, joilla on tietenkin suuri vaikutus kotisi kokonaishintaan.

Joissakin viranomaisissa on myös suositeltavaa, että sinulla on varmentaja. Lainan saaminen ei ole takuuta, jonka lainaa rahoitetaan lopulta: Vakuutusohjeiden muuttaminen, lainanantajan riskianalyysimuutokset ja sijoittajamarkkinat voivat muuttua. Voi olla tapauksia, joissa asiakkaat allekirjoittavat laina- ja vakuusasiakirjoja ja ilmoitetaan sitten 24-48 tuntia ennen sulkemista, että lainanantaja lakkautti rahoituksensa lainaohjelmastaan. Ottaa toinen lainanantaja, joka on jo hyväksynyt sinulle asuntolainan, antaa sinulle vaihtoehtoisen tavan pitää prosessin aikataulussa tai lähelle aikataulua.

3. Tehdä tarjous.

Kiinteistönvälittäjä auttaa sinua päättäessä, kuinka paljon rahaa haluat tarjota talolle sekä mahdollisia ehtoja, joita haluat pyytää. Agentti esittää tarjouksen myyjän edustajalle; myyjä joko hyväksyy tarjouksen tai antaa vasta-tarjouksen. Voit sen jälkeen hyväksyä tai jatkaa edestakaisin, kunnes olet saavuttanut sopimuksen tai päättänyt kutsua sitä irti.

Ennen kuin lähetät tarjouksesi, tarkista budjetesi uudelleen. Tämä kertoo arvioidut sulkemiskustannukset (mikä voi olla missä tahansa 2-5% ostohinnasta), työmatkakustannukset ja mahdolliset välittömät korjaukset ja pakolliset laitteet, joita saatat tarvita ennen kuin voit siirtyä sisään. Ja ajattele eteenpäin: On helppoa haavoittuvat korkeammat tai odottamattomat huoltokustannukset uudessa suuressa kodissasi. Voit pyytää viimeisten 12 kuukauden energialaskuja saadaksesi käsityksen keskimääräisistä kuukausittaisista kustannuksista.

Jos saavutat sopimuksen, teet hyvän luottamuksen talletuksen ja prosessi siirtyy sitten talletukseen. Escrow on lyhyt aika (usein noin 30 päivää), jolloin myyjä ottaa talon pois markkinoilta sopimusvelvoittein, että ostaisit talon - jos sinulla ei ole vakavia ongelmia, kun tarkistat sen.

4. Hanki kotitarkastus.

Vaikka koti, jonka aiot ostaa, näyttää olevan virheetön, ei ole korvaavaa, että koulutettu ammattilainen tarkastaa kiinteistön mahdollisen uuden kodin laatuun, turvallisuuteen ja yleiseen tilaan. Et halua jäädä kiinni rahan kuoppaan tai päänsärkyä tekemällä paljon odottamattomia korjauksia. Jos kotitarkastus paljastaa vakavat virheet, joita myyjä ei paljastanut, voit yleensä peruuttaa tarjouksen ja saada talletuksen takaisin. Neuvotteleminen myyjän tekemään korjauksista tai alennuksen myyntihinnasta ovat muut vaihtoehdot.

5. Sulje tai siirry.

Jos pystyt käsittelemään kauppaa myyjän kanssa tai paremmin, jos tarkastus ei paljastanut merkittäviä ongelmia, sinun pitäisi olla valmis sulkemaan. Sulkeminen edellyttää periaatteessa, että allekirjoittaisi paperityötä hyvin lyhyessä ajassa rukoilemalla, ettei minkään viimeisen minuutin aikana pääse puhumaan.

Asioita, joista sinulla on kauppaa ja maksaa ostoksesi lopullisissa vaiheissa, voivat olla kodin hankkiminen (kiinnitysyhtiöt vaativat tätä suojelemaan kiinnostusta taloon), tekemällä otsikkohakua varmistaakseen, ettei kukaan muu kuin myyjällä on omaisuutta koskeva vaatimus, yksityisen kiinnitysvakuutuksen saaminen tai takavarikointilaina, jos ennakkomaksu on alle 20 prosenttia ja asuntolainan loppuunsaattaminen.Muut sulkemiskustannukset voivat sisältää laina-aloitusmaksut, omistusvakuutukset, selvitykset, verot ja luottoriskikulut.

Onnittelut New Homeowner … Nyt mitä?

Olet allekirjoittanut paperit, maksetut muutot ja uusi paikka alkaa tuntea olonsa kotoisaksi. Peli yli, eikö? Ei aivan. Kotitalouskustannukset ylittävät alaskirjaukset ja kuukausittaiset kiinnitysmaksut. Katsotaan nyt joitain lopullisia vinkkejä, jotta elämä olisi uusi asunnonomistaja hauskempaa ja turvallisempaa.

1. Tallenna edelleen.

Kotimyynnin myötä syntyy suuria odottamattomia kuluja, kuten katon korvaamista tai uuden vedenlämmittimen hankkimista. Aloita hätärahasto kotiisi niin, ettet jää kiinni, kun nämä kustannukset väistämättä nousevat.

1. Suorita säännöllinen huolto.

Kun otat talosi suuren määrän rahaa, sinun kannattaa huolehtia siitä erinomaisesti. Säännöllinen ylläpito voi vähentää korjauskustannuksiasi antamalla ongelmien korjaamisen, kun ne ovat pieniä ja hallittavissa.

1. Ohita asuntomarkkinat.

Ei ole väliä, mitä kotisi kannattaa milloin tahansa, paitsi hetki, jolloin myy sitä. Päättäessäsi valita, kun myyt kotisi, sen sijaan, että olet joutunut myymään sen työpaikkojen siirtämisen tai taloudellisen hädän takia, on tärkein tekijä siitä, näkevätkö voitosta investointisi.

1. Älä luota tappamiseen kotonasi rahastasi eläkkeelle.

Vaikka omistat kodin, kannattaa edelleen säästää enimmäissumma eläkesäästötileillä joka vuosi. Vaikka voi tuntua vaikealta uskoa kenenkään, joka on havainnut omaisuuksia jotkut ihmiset tekivät aikana asunto kupla, et välttämättä tehdä tappamista kun myy talosi. Jos haluat tarkastella kotiasi eläkkeelle varallisuuden lähteenä, katsokaa, että kun olet maksanut kiinnitysasi, kuukausimaksuja käyttävät rahat voidaan rahoittaa joidenkin elinkustannusten ja sairauskulujen maksamisesta eläkkeelle .