Työntekijät, jotka rahoittavat eläkkeensä työnantajan pätevällä suunnitelmalla, ovat usein vaarassa kehittää tunnelinäkökykyä 401 (k) -etuuksiensa kannalta. Joko he vain säästävät vähimmäisarvon, tai, pahempaa, he eivät tallenna ollenkaan. (Lisätietoja on kohdassa 401 (k) Eläkkeelle siirtymissuunnitelman perusteet .)

Deloittein vuotuisen määräytymisperusteen vertailututkimuksen mukaan 75 prosenttia työntekijöistä osallistui keskimäärin työnantajan suunnitelmaan vuonna 2015. Ja 34% työnantajista sanoi, että kun heidän työntekijänsä eivät osallistuneet, yksi syy oli ymmärryksen puute suunnitelman toimivuudesta.

Säästäjät eivät pelkästään hyötyneet suunnitelmansa säästöistä. he voisivat myös puuttua tiettyihin ominaisuuksiin, joita muilla eläkkeellepanoksilla ei ole varaa. Jos sinulla on pääsy 401 (k) -suunnitelmaan, tässä on syytä kiinnittää huomiota.

Nämä tekijät antavat myös lisää syitä siihen, miksi sinun ei pitäisi pelätä mahdollisimman paljon säästämistä. (Katso lisää 4 tapaa maksimoida 401 (k) .)

Nämä 401k-edut voivat parantaa suunnitelmasi arvoa

401 (k): n osallistuminen on tärkeää eläkkeelle siirtymisen kannalta, joten ymmärrys siitä, miten voit käyttää sitä hyväksi on tärkeää. Seuraavat neljä etua voivat auttaa sinua saamaan enemmän suunnitelta, mutta ne menevät usein huomaamatta.

1. Step-Up-maksut

Vapaaehtoisten palkkojen lykkäämisen määräajoin lisääminen on suhteellisen vaivaton tapa parantaa eläkesäästämiääsi. Voit esimerkiksi asettaa suunnitelmasi lisäämään maksut automaattisesti automaattisesti 1 prosentilla vuosittain. Deloitte-tutkimuksen mukaan 62% suunnitelmista tarjosi lisärahoitusta vuonna 2015 joko automaattisesti tai valinnaisena piirteenä. Yllättäen kuitenkin vain 7 prosenttia työnantajista sanoi, että yli 50 prosenttia heidän työntekijöistään käytti sitä aktiivisesti.

Jos etsit tapaa kasvattaa säästöjä ilman, että tarvitset suurta hälinää kotitalouksesi palkkaan, askeleet ovat hyvä ratkaisu. Jos saat vuosittain 2%: n korotuksen, esimerkiksi tekemällä puolet siitä 401 (k): lle, voit säästää enemmän samalla, kun silti näkyy palkkasi jumissa. (Katso lisätietoja kohdasta

5 kysymystä, jos et voi saada korotusta .) 2. 401 (k) Kotimaisten ostojen lainat

Sisäisen tuloverolain (IRS) avulla voit lainata enintään 50% saamastasi saldosta 401 (k): stä, enintään 50 000 dollariin. maksetaan takaisin viiden vuoden kuluessa tai erottelupäivänä, jos jätät työpaikan ennen viiden vuoden kuluttua. Jos käytät tätä rahaa kotiin ostoon, viiden vuoden sääntö on kuitenkin hieman joustavampi.

Esimerkiksi työnantajasi voi antaa sinulle 10 tai 15 vuotta 401 (k) lainaa, joka liittyy kodin ostoon.Toinen etu, joka koskee 401 (k): n käyttämistä yksilölliseen eläkkeellesiirtymään (IRA) verrattuna, on summa, jota voit peruuttaa. Eniten voit vetäytyä IRA: sta maksamatta rangaistusta 10 000 dollaria. Jos olet säästänyt tasaisesti 401 (k): sssa, sinulla voi olla huomattavasti enemmän käteistä, jolla voit tehdä.

3. Roth 401 (k) Vaihtoehto

Yleensä 401 (k): n maksamasi rahat ovat veronalaisia, kun aloitat levitysten siirtämisen eläkkeelle. Jos valitset Roth-nimityksen, nämä nostot tulisivat verottomiksi. Vanguardin How America Saves 2016 -raportin mukaan 60% 401 (k) -suunnitelmista tarjoaa Roth-vaihtoehdon. Jos olet huolestunut siitä, että verovastuu voi lisääntyä eläkkeelle siirtymisen aikana, Rothin reitti voi vähentää sitä, mitä velkaa on Uncle Samille.

4. Vaikeustason purkaminen

Olisiko hyödynnettävä tätä neljää etua on keskustelunaihe. On parasta pitää eläkesäästöt missä ne ovat. Mutta verrattuina muihin rahan lähteisiin, todellinen 401 (k) voi olla kustannustehokkaampi valinta. Ja olet todennäköisesti sitä. Massiivinen 84% 401 (k) -suunnitelmista antaa työntekijöille mahdollisuuden toteuttaa joitakin vaikeuksia vetäytymistä Vanguardin mukaan. Tiedot osoittavat, että vain noin 3% työntekijöistä käyttää tätä ominaisuutta.

Vaikka vastoinkäymiset eivät ole välttämättä paras korvaava huomattava hätärahasto, vetämällä rahaa pois eläkevastatililtäsi voi olla suositeltavaa luottokorttimaksun suorittaminen tai oman pääoman perimistä.

) Seuraavassa on hyvä tapa selvittää, onko 401 (k): n hyökkäys järkevää, kun olet sitoutunut. (Katso lisätietoja kohdasta 401 (k) Hardship-peruutuksen tekeminen. Vahingonkorvauksiin sovelletaan tavanomaista tuloveroa ja 10% varhaista peruuttamisvelvollisuutta, jos olet alle 59 ½. Vertaa, mitä veloitat veroista, kuinka paljon luottokortti tai laina maksaisi kiinnostuksen kohteeksi pitkällä aikavälillä, jotta näet, mikä päätyy edullisempaan valintaan.

Bottom Line

A 401 (k) on tehokas työkalu luomaan vankka taloudellinen alusta eläkkeelle. Säästäminen liian vähän pelosta, että sinulla ei ole varaa rahaa hätätilanteessa on shortchanging itseäsi. Kulut jonkin aikaa kaivamaan suunnitelmasi hienompiin pisteisiin voi auttaa sinua muotoilemaan strategiaa, jolla saat kaiken irti 401 (k): sta pitkällä aikavälillä.