Eläkkeellepanosuunnitteluajoneuvot 401 (k) -suunnitelmat ovat suosituin eläkejärjestelyjen valinta suurille työnantajille. Suunnittelumalleilla voi olla valtava vaikutus tulojen tuottoihin, jotka osallistujat ansaitsevat etenkin pitempien aikojen ajan. Hyvin suunniteltu suunnitelma voi saada työntekijöitä, jotka antavat säännöllisiä maksuja, jos he haluavat mennä eläkkeelle.

Mutta nämä suunnitelmat ovat usein täynnä puutteita, jotka voivat estää eläkesäästäjää monin tavoin. Tässä on kymmenen yleisimpiä puutteita, jotka löytyvät 401 (k) suunnitelmista tänään. (Lisätietoja: 6 ongelmat 401 (k) suunnitelmilla )

• Huono automaattisen ilmoittautumisen määrä. Vaikka monet työnantajat ovat käyttäneet hyväkseen automaattista ilmoittautumista keinona lisätä osallistumistaan ​​401 (k) -suunnitelmiinsa, heidän käyttämät palkankorotukset ovat usein huomattavasti vähemmän kuin rahoitusneuvojat suosittelevat.
• Maksutason automaattinen nousu on heikko. Vaikka tätä ominaisuutta voidaan käyttää torjumaan alhaisia ​​suunnitelman lykkäyksiä, vain noin kaksi kolmasosaa kaikista suunnitelmista käyttää tätä ominaisuutta. Useimmat eläkkeelle siirtymisen asiantuntijat suosittelevat vuosittain 2-3 prosentin lisäystä, kunnes maksutaso on vähintään 10 prosenttia.
• Ei automaattisen esittelyn automaattinen ominaisuus. Suunnitelman osanottajien melko alhainen taso valitsee automaattisen maksuosuuden lisäämisen, ja työnantajien olisi järkevää, että tämä tapahtuu automaattisesti.
• Ei anneta osallistujille mahdollisuutta päättää omasta lykkäystasostaan. Automaattiset ilmoittautumissuunnitelmat voivat mielivaltaisesti asettaa työntekijän säästötason matalalla tasolla eikä antaa hänelle mahdollisuutta asettaa sitä korkeammalle tasolle ilmoittaessaan. Tämä voi estää joidenkin työntekijöiden lykkäämisen niin paljon kuin he voivat valita vapaaehtoisen järjestelyn mukaisesti.
• "venytys" -sovellussuunnitelman käyttäminen epäonnistui. Työnantajat, jotka vastaavat ensimmäistä 5% työntekijänsä maksuista, jättävät heille mitään kannustinta osallistua heidän suunnitelmiinsa. Mutta 50%: n ottelu ensimmäisestä 10% tuloksesta maksaa työnantajalle saman summan, mutta kannustaa työntekijöitä lykkäämään kahdesti niin paljon saadakseen koko ottelun. (Lisätietoja lukemisesta: Eläkesuunnittelu: Johdanto )
• Liian monta sijoitusvaihtoehtoa. Vaikka on hyvä ajatus, että yrityksellä on riittävä valikoima yrityshoitosuunnitelmia, liian monta valintaa voi jättää suunnitelma osallistujat hämmentyneiksi. Joissakin suunnitelmissa on kymmeniä tai jopa satoja varoja, sijoitussopimuksia, elinkorkoja ja kassavaihtoehtoja omavaraisen välitystilin lisäksi. Tämä voi johtaa siihen, että suunnitelman osanottajat reagoivat reilun valonheittimen reaktioihin, jotka voivat yksinkertaisesti päättää jättää pois suunnitelman kokonaan.
• Järjestelmän osallistujien automaattinen uudelleen rekisteröinti. Työnantajat, jotka automaattisesti rekisteröivät työntekijöitään uudelleen ajanjaksolla, voivat lisätä heidän yleistä osallistumisastettaan pyytämällä niitä, jotka ovat alun perin poissuljettuja ilmoittautumiselta.
• Uuden suunnitelman ominaisuuksien laiminlyöminen nykyisille osallistujille. Jotkut työnantajat tarjoavat vain uusia ominaisuuksia, jotka sisällytetään eläkkeelle suunnitelmaan uusille työntekijöille sen sijaan, että sallisivat heidän aiempien osallistujien osallistumisen niihin. Tämä voi estää aiempia osallistujia hyötymään uusista ominaisuuksista, kuten automaattisesta eskaloitumisesta tai vastaavuudesta.
• Tarjoaa liian tarkkoja sijoitusvaihtoehtoja. Sektori- ja alasektorin varat ovat yleensä sopivia entistä kehittyneempiä sijoittajia kohtaan, ja monet niistä eivät ehkä täytä DoL: n asettamia uusia vakuusstandardeja. Työnantajien tulisi noudattaa yleisiä markkinoita sijoittavia varoja mahdollisen vastuun minimoimiseksi. (Asiaan liittyvien lukujen osalta: Mitä DoL: n luottamuspolitiikka tarkoittaa neuvonantajille. )
• Sallittu luottopolitiikka. Vaikka 401 (k) -suunnitelman lainaaminen voi olla hengenvaarana joillekin työntekijöille, jotka tarvitsevat nopeasti käteistä rahaa, työnantajat, jotka sallivat useamman kuin yhden lainan myöntämisen suunnitelmasta, voivat olennaisesti lähettää viestin siitä, että suunnitelma voi olla jota pidetään pankkitililajina - joka estää useimmat sijoittajat pääsemästä eläkkeelle asetettuihin tavoitteisiinsa.
• Roth-tilin ilmoittamatta jättäminen. Monet 401 (k) -suunnitelmiin osallistuvista avainhenkilöistä ja avainhenkilöistä ovat tuloja, jotka ovat liian suuria, jotta he voivat suoriutua Roth IRA: n avustuksista. Mutta he voivat silti osallistua Roth 401 (k) -suunnitelmaan, jos tämä on heidän saatavillaan. Jos ei ole tätä mahdollisuutta, se katkaisee ainoan keinonsa kerätä verotonta tuloa.

Bottom Line

Vaikka 401 (k) -suunnitelmat ovat tärkeä eläkesäästämisen segmentti miljoonille amerikkalaisille, miten ne suunnitellaan, voi olla valtava ero suunnitelmien tehokkuustasossa. Lisätietoja 401 (k) suunnitelma ja verotus, lataa julkaisu 575 IRS verkkosivuilla www. IRS. gov. (Liittyvät lukemat: Are Roth 401 (k) Suunnitelmat, jotka työnantajat vastaavat? )