Luottopiste on numeerinen ilme, jota lainanantajat käyttävät arvioimaan luottotietojasi ja arvioimaan riskin tarjota sinulle lainaa tai antamaan luottoa sinulle. FICO-pisteet ovat luottopisteiden yleisimmin käytetty. Se lasketaan eri luottotietokannasta, mukaan lukien:

• Maksuhistoria - 35%

• Saamistodistukset - 30%

• Luottotiedotuksen pituus - 15%

• Luottotyypit käytössä - 10%

• Uusi luotto - 10%

Luottotietosi vaikuttavat kykyisi saada erilaiset luottotiedot - kuten autolainat ja kiinnitykset - ja ehdot, joita sinulle tarjotaan. Yleensä korkeampi luottotietosi, sitä helpompi on saada luotto ja saada edullisia ehtoja. (Lisätietoja tästä on kohdassa Mikä on hyvää luottopistettä? ) Koska paljon voi olla luottokorteissa, kannattaa seurata sitä ja pyrkiä parantamaan sitä tarvittaessa. Voit saada ilmaisen luottoraportin kustakin kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta - Equifax, Experian ja TransUnion - mutta he veloittavat maksua, jos haluat nähdä todellisen luottotietosi. Hyvä uutinen: Saatat saada pisteet ilmaiseksi pankiltasi tai luottokortin liikkeeseenlaskijallasi. tässä miten.

Muuttuvat ajat

Se oli, että jos haluat nähdä luottotietosi, sinun on haarukaa jonkin verran käteistä joko kuukausittaisen tilauspalvelun tai kertaluonteisen ilmeen . Vuodesta 2013 alkaen FICO (Fair Isaac Corporation) on kuitenkin antanut lainanantajille mahdollisuuden hankkia aikaisemmin vaikeasti hankitut tulokset kuluttajille ilmaiseksi FICO-pisteet Open Access -ohjelman kautta. Noin 65 miljoonaa ihmistä voi nyt saada luottotietonsa ilmaiseksi ohjelman kautta, ja FICO odottaa, että määrä kasvaa, koska se toimii paitsi suurimpien rahoituslaitosten lisäksi myös luottoliikkeiden, yhteisön pankkien ja pienempien organisaatioiden kanssa.

Barclaycard US ja First Bankcard (ensimmäisen Omaban keskuspankin luottokortin pää) olivat ensimmäiset, jotka aloittaivat ohjelman käynnistämisen, ja sen jälkeen muut ovat liittyneet mukaan lukien Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Pentagon Federal Credit Union, Yhdysvaltain pankki ja North Carolina State Employees 'Credit Union. Ally Financial alkoi tarjota ilmaisia ​​luottopisteitä autolainan asiakkaille heinäkuussa, ja Bank of America aikoo saada tulokset saataville kortinhaltijoille joskus tänä vuonna.

Saadaksesi pisteet

Jos pankki tai luottokorttisi liikkeeseenlaskija tarjoaa ilmaisia ​​luottotietoja, sinun on voitava tarkistaa tulosi verkossa kirjautumalla tiliisi tai tarkastelemalla kuukausittaista tiliasi. Jos et ole varma, tarjoaako pankki maksutonta pistemäärää tai jos sinulla on vaikeuksia löytää pisteet, ota yhteyttä asiakaspalveluun.

Vapaiden luottotietojen lisäksi jotkut pankit tarjoavat etuja, joiden avulla voit ymmärtää - ja parantaa - pisteet. Esimerkiksi ensimmäinen kansallinen keskuspankki antaa sinulle FICO-pisteet 24/7 ja voi osoittaa, mitkä tärkeimmät pisteet ovat vaikuttaneet numeroosi. Ja Barclaycard US tarjoaa luottotietosi sekä kaksi tekijää, jotka vaikuttavat siihen, historiallinen kaavio, joka seuraa sitä ja lähettää sähköpostiviestejä milloin tahansa luottopisteesi muuttuessa. Vihjeitä siitä, miten pieniä luottotietoja voidaan parantaa, katso Mitkä ovat parhaita tapoja rakentaa luottotietoni nopeasti? ja parhaita tapoja korjata luottotietosi.

On tärkeää huomata, että kaikki luottopisteet eivät ole yhtä suuret, ja erilaiset pankit ja luottokorttilaitokset voivat tarjota pääsyn eri pisteisiin. Pian FICO-pisteet Open Access -ohjelman käynnistämisen jälkeen Credit-toimisto Experian esitteli samanlaisen ohjelman, jonka avulla pankit voivat jakaa VantageScore-luottopisteet asiakkaidensa kanssa.

Nykyään nämä kaksi järjestelmää toimivat samalla 300 - 850 pisteen asteikolla, ja jokainen käyttää samanlaisia ​​kriteerejä pisteiden laskemiseen, mutta ne painavat eri tavoin eri tavoin. Esimerkiksi FICO: n maksuhistoria edustaa 35% tuloksestasi; VantageScore on vain 28%. Tulos: Kaksi tulosta poikkeaa yleensä samasta henkilöstä samana päivänä. Se ei ole välttämättä huono asia, mutta jotain on oltava tietoinen, jotta voit varmistaa, että verrataan omenoita omenoihin, kun seuraat pisteitäsi.

Bottom Line

Luottotietosi vaikuttavat kykyisi saada luottoa ja ehdot, joita sinulle tarjotaan. Viime aikoihin saakka luottotietoteollisuus oli melko peitelty, ja useimmille ihmisille oli vaikeaa (tai kallista) saada käsiinsä pisteet. Nykyään yhä useammat pankit ja luottokorttilaitokset tarjoavat luottotietoja maksutta, mikä on erittäin arvokasta kuluttajille, jotka yrittävät seurata ja parantaa luottotilannettaan. Lisätietoja on kohdassa Verkkosivustot, jotka tarjoavat oikean ilmaisen luottopisteen .