Rahoitusteknologian kehittyminen on häiriintynyt voimakkaasti rahoituspalvelujen kasvavassa määrin. Rahoitusteknologian perusta on teknisten kehitysten ja rahoituspalvelujen välinen yhteys. Tämän seurauksena asiakas hyötyy suuremmasta läpinäkyvyydestä ja palvelujen saatavuudesta lähinnä varakkaille. Rahoitusteknologiatoimituksiin kuuluu useita alueita, kuten maksut ja transaktiot, sijoitustoiminta, taloussuunnittelu ja kuluttajalainaukset.

Vaikka markkinat ovat vielä lapsenvaihdossa, online-luotonanto tai peer-to-peer-luotonanto ovat osoittautuneet toimivaksi vaihtoehdoksi liikepankkilainoille. Vuonna 2014 Yhdysvaltojen P2P-alustat antoivat 5 dollaria. 5 miljardia lainaa. Vaikka melko marginaalinen verrattuna 840 miljardin dollarin kuluttajalainamarkkinoihin, online-luotonanto on laajentunut ohi pieniä henkilökohtaisia ​​lainoja. Henkilökohtaiset lainat jatkavat P2P-luotonantoa, mutta SoFi-foorumit, kuten SoFi, menestyvät jälleenrahoittamalla opintolainoja ja kiinnityksiä. Markkinoiden arvioidaan nousevan jopa 150 miljardiin dollariin tai enemmän vuoteen 2025 mennessä.

Äskettäin Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc.239. 81-1. 51% Created with Highstock 4. 2. 6 ) on ilmoittanut pääsy online-luototustilaan. Yleisimmin sijoituspankiksi kutsuttu Goldmanin uusin yritys voi tarjota tietoa verkkolainojen tulevaisuudesta. (Lisätietoja: Tekniikka voi auttaa opintolainojen kanssa .)

Miten Online-luotonanto toimii

Toisin kuin perinteiset pankkilainat, jotka antavat omia varojaan, online-luotonantoalustat yhdistävät lainanottajat, jotka etsivät lainoja sijoittajille. Luottojen helpottamiseksi luotonantajille annetaan lainoja, jotka ovat riippuvaisia ​​useista tekijöistä, kuten lainanotosta, luottopisteistä ja varojen käyttämisestä. Koska online-lainanantajat tulevat näkyvämmäksi ja monipuolistuvat useisiin omaisuusluokkiin, lainan määrä kasvaa väistämättä.

Tällä hetkellä lainausalustat tarjoavat henkilökohtaisia ​​lainoja kodin kunnostustöihin, kiinnelainoihin, pieniin liiketoiminnan kuluihin ja rahoittamaan opiskelijoiden velkaa muun muassa. Lainanottajat hyötyvät yksinkertaistetusta käyttäjäkokemuksesta, helppokäyttöisistä luotto- ja korkotasoista, jotka ovat verrattavissa toisiinsa, jos eivät ole parempia kuin pankkilainat. Koska koko prosessi suoritetaan verkossa, lainanottajia päivitetään heti, kun heidän hakemuksensa hyväksytään ja vastaanotetaan reaaliaikaisia ​​päivityksiä, jotka seuraavat heidän rahoitustaan. Tämän seurauksena vaihtoehtoiset rahoitusmarkkinat ovat kasvaneet 128 prosenttia edellisvuodesta. (Lisätietoja: Peer-to-Peer -luotonanto hajottaa taloudellisen rajan .)

Tämän prosessin kannalta on tärkeää sijoittaa sijoittaja, joka on halukas rahoittamaan lainanottajan pyyntöjä.Sijoittajat voivat olla rahoituslaitoksia, pankkeja ja yksityishenkilöitä. Vaikka online-luotonanto on merkittävä uhka perinteisille pankkilainoille, monet pankit ja institutionaaliset sijoittajat ovat lisänneet P2P-lainoja salkkuihinsa. Tuoreessa PricewaterhouseCoopers-raportissa yritys arvioi, että 80 prosenttia P2P-investoinneista Yhdysvalloissa tulee institutionaalisista sijoittajista. Joillekin sijoittajille rahoitusmarkkinat voivat olla hämmentäviä ja vaikeasti liikkuvaa. Tämän seurauksena luotonantoalustat tarjoavat sijoittajille yksinkertaisen prosessin ja houkuttelevan sijoitetun pääoman tuoton. Alan johtava Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp5 46-6, 67% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ylpeilee historiallisista tuotoksista, joiden arvo on 5. 06% ja 8. 74% eri eläketiliä. . Teollisuusjohtajat

Viimeisen viiden vuoden aikana luotonanto-markkinat ovat kasvaneet nopeasti useiden yritysten kanssa. (Lisätietoja:

Investointi luottokortilla: miten se toimii? johtaa. Eturinta on Lending Club ja OnDeck (ONDK ONDKOn Deck Capital Inc.5, 10-1. 92% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ja viimeaikaiset IPOsot, jotka tukevat vaihtoehtoisen luotonannon lupausta. Erityisesti Lending Club on arvoltaan lähes 9 miljardia dollaria ja se kontrolloi 40%: n osuuden vertailuryhmistä. Vuodesta 2007 lähtien Lending Club on helpottanut yli 9 miljardin dollarin lainoja ja kasvanut.

Luottokeskuksen vaiheiden mukaan SoFi on luotonanto-markkinapaikka, joka keskittyy opintolainan velkojen maksimointiin ja hallinnointiin. Käyttäjät pystyvät jälleenrahoittamaan tai vahvistamaan sekä jatko- että jatko-opintolainoja väkijuomien ja sijoittajien rahoituksen kautta. Tämän palvelun tarjoamiseksi mahdollisten käyttäjien on täytettävä tietyt kelpoisuusvaatimukset: sinulla on 10 000 dollaria opintolainoihin, he ovat tällä hetkellä palkattuina, suorittaneet akkreditoitua yliopistoa, heillä on vahva luotonanto ja johdonmukainen kuukausittainen kassavirta. Vuodesta 2011 lähtien Sofi on luotu yli 3 miljardin dollarin rahastoihin. Odotettu IPO vuonna 2015, yrityksen arvioitu arvostus on pohjoiseen 3 dollaria. 4 miljardia.

Haasteet

Koska verkkokaupan kuluttajansuojaus on edelleen voimakasta, monista syistä on ilmeisiä haasteita, jotka väistämättä haittaavat sen edistymistä. Tällä hetkellä tilaa on tarkasteltu sen suhteellisen kevyistä säännöksistä. Arvopaperipörssikomitea valvoo markkinapaikanantajia, kuten Lending Clubia. Tämän seurauksena verkkotoimintaa voidaan tulkita arvopaperin myynniksi. SEC kuitenkin valvoo ensisijaisesti sijoittajansuojaa, jolloin lainanottaja on heikossa asemassa. Kuluttaja-asioiden suojelukomission on tehtävä tarvittavat säännöt lainanottajan etujen suojaamiseksi. Kun teollisuus jatkaa kasvuaan ja Goldman Sachs tulee tilaan, suurempi sääntely on lähes varmuus.

Goldman Sachsin verkkolainaus

Yleisimmin sijoituspankkipalveluistaan ​​Goldman Sachs on ilmoittanut äskettäin siirtyvänsä verkkolainausmarkkinoihin. Goldman Sachs on rakentanut mainettaan tunnistaa ja hyödyntää kannattavia mahdollisuuksia ennen kilpailua, eikä tämä voi olla erilainen.Suorassa kilpailussa alan johtajien Lending Club ja OnDeckin kanssa Goldman Sachs ei käytä P2P-järjestelmää; sen sijaan se toimii suorana lainanantajana. Uusi divisioona toimii verkkosivuston tai sovelluksen kautta, joka tarjoaa henkilökohtaisia ​​lainoja jopa 20 000 dollaria. Edullisten rakenteiden ja fyysisten pankkien sivukonttoreiden ansiosta Goldman Sachs voi lainata rahaa alhaisemmilla koroilla samalla kun se hankkii voittoa.

Vuonna 2008 tapahtuneen rahoituskriisin seurauksena toteutettiin monia varainhoitoa koskevia säännöksiä rahoituspalvelujen avoimuuden lisäämiseksi. Tämän seurauksena monien perinteisten pankkien peruslinjat ovat kärsineet. Uusien sääntöjen mukaisiksi Goldman Sachsin viimeaikainen oman pääoman tuotto on laskenut 11 prosenttiin. Vastaavasti kulutusluotot tuottavat oman pääoman tuottoa yli 20%. Tämän seurauksena Goldman Sachsin pääsy online-luotonantoon, joka on edelleen suurelta osin sääntelemätön, on looginen. Rahoitustekniikan innovatiivisten kehityssuuntausten jatkuessa perinteiset pankit jatkavat palveluiden digitointia.

Bottom Line

Viimeisten 10 vuoden aikana rahoitustekniikka on osoittautunut häiritseväksi voimaksi perinteisille rahoituspalveluille. Monia rahoitusalan osa-alueita on digitoitu ja automatisoitu päästäkseen tavalliselle miehelle tai naiselle. Erityisesti online-kulutusluotot ovat olleet läsnä Lending Clubin ja OnDeckin viimeaikaisissa julkisissa tarjouksissa. Peer-to-peer-järjestelmissä toimivat online-lainanantajat helpottavat lainanottajien ja sijoittajien välisiä lainoja. Sen kasvu johtuu joustavuudesta, saatavuudesta, paremmasta asiakaskokemuksesta ja vertailukelpoisista hinnoista monien muiden asioiden joukossa. Viimeaikaisen tulonsa ansiosta Goldman Sachs on uskaltautunut online-luotonantoon. Globaalina lainanantajana toimiva Goldman Sachs lanseeraa online-lainanannon seuraavan vuoden aikana. Kunniaksi ja maineeksi Goldman Sachsin verkkolainaukseen siirtyminen johtaa varmasti sääntelyn lisääntymiseen.