Mikä on "Home Equity Loan"

Kotivaltion laina, joka tunnetaan myös nimellä "pääomalaina", kotiomaisuuserä laina tai toinen kiinnitys, on tyyppisiä kulutusluottoja. Sen avulla asunnon omistajat voivat lainata omaa pääomaansa asuinpaikalta. Laina perustuu kotiomistajan oman pääoman ja kotimaan nykyisen markkina-arvon väliseen eroon. Pohjimmiltaan se on asuntolaina, ja se tarjoaa myös vakuuden lainanantajan liikkeeseen laskemalle omaisuusvakuudelle myöntämästä vakuudesta ja verovähennyskelpoisista koroista lainanottajalle. Kuten minkä tahansa asuntolainan tapauksessa, jos lainaa ei makseta, koti voitaisiin myydä jäljellä olevan velan tyydyttämiseksi.

Kotitalouksien lainoista räjähdys suosiotaan vuoden 1986 verouudistusta koskevan lain jälkeen, koska ne tarjosivat keinon kuluttajille jonkin verran kiertää yksi tärkeimmistä säännöksistään, mikä sulki pois vähennykset korolle useimmissa kuluttajaostoissa . Suuri poikkeus: kiinnostus asumisperusteisen velan hoitamiseen. Nykyään home-equity-lainan avulla asunnon omistajat voivat lainata jopa 100 000 dollaria ja vähentää edelleen kaikki kiinnostuksensa, kun he esittävät veroilmoituksensa (olettaen, että he tekevät eriteltyjä vähennyksiä).

Kuinka suuri ovat kotimaisuusluotot?

Kuinka paljon joku voi lainata perustuu osittain yhdistettyyn laina-arvoon (CLTV) suhteessa 80-90 prosenttiin kodin arvioidusta arvosta. Lainan määrä sekä korotettu korko tietenkin riippuvat myös luotonottajan luotto- ja maksuhistorioista.

RAHOITUS "Home Equity Loan"

Kotitalouksien lainoja on kaksi lajiketta - kiinteäkorkoisia lainoja ja luottojärjestelyjä. Kiinteäkorkoiset lainat antavat lainanottajalle kertakorvauksen, joka palautetaan tiettynä ajanjaksona (yleensä viidestä 15 vuoteen) sovitulla korolla. Maksu ja korko pysyvät samanlaisina lainan keston ajan. Ne on maksettava takaisin kokonaisuudessaan, jos kotona, johon ne perustuvat, myydään.

Hyödyt kulutukselle

Kotitalouksien lainoilla on helppo rahayksikkö. Yhden hankkiminen on yksinkertaista monille kuluttajille, koska se on turvattu velka. Lainanantaja suorittaa luottotarkistukset ja tilaa kotiasi arvioidakseen luottokelpoisuutesi ja yhdistetyn laina-arvo-suhteen.

Kotitalouksien lainan korko - vaikkakin korkeampi kuin ensimmäisen kiinnityksen - on paljon pienempi kuin luottokorteilla ja muilla kuluttajalainoilla. Niinpä se, että suurin osa syystä, jonka kuluttajat lainata kotitalouksiensa arvoa vastaan ​​kiinteäkorkoisen kotimaisen pääomalainan avulla, on maksaa luottokorttitalletukset (bankrate.com: n mukaan). Kotitalouksien lainaan maksetut korot ovat myös verovähennyskelpoisia, kuten aikaisemmin todettiin. Joten, yhdistämällä velka kotivaltion laina, kuluttajat saavat yhden maksun, alentaa korko-ja veroetuuksia.

Hyödyt lainanantajille

Kotitalouksien lainoilla on unelma lainanantajalle, joka ansaitsee korot ja palkkiot lainanottajan alkuperäiselle kiinnitykselle ansaita entistä enemmän korkoja ja maksuja.Jos lainanottaja laiminlyö, lainanantaja saa säilyttää kaikki alkuperäisen asuntolainan ansaitut rahat ja kaikki kotitalouksien lainaan ansaitut varat; plus lainanantaja saa takaisin kiinteistön ja myydä sen uudelleen. Vaikka lainanantaja ei myöskään rahoittaisi ensimmäistä kiinnitystä, lainanantaja on turvattu laina, joka voi olla edullisempi kuin tyypillinen vakuudettomuus tai henkilökohtainen laina. Liikemalli-näkökulmasta on vaikea ajatella houkuttelevampaa järjestelyä.

Oikea tapa käyttää oman pääoman ehtoista lainaa

Kotitalouksien lainoilla voi olla arvokkaita työkaluja vastuullisille lainanottajille. Jos sinulla on vakaa ja luotettava tulonlähde ja tiedän, että pystyt maksamaan lainan takaisin, sen alhainen korkotaso ja verovähennyskelpoisuus tekevät siitä järkevän vaihtoehdon.

Ne ovat yleensä hyvä valinta, jos tiedät tarkalleen, kuinka paljon tarvitset lainata ja mitä käytät rahaa. Sinulla on taattu tietty määrä, jonka saat kokonaan sulkeutumisen yhteydessä. "Kotitalouksien lainoja pidetään yleisesti edullisina suuremmille ja kalliimmille päämäärille, kuten remodelingille, korkeakoulutuksen maksamiselle tai jopa velan vakauttamiselle, koska varat vastaanotetaan kertakorvauksena", sanoo Finance of America Mortgagein lainavastaava Richard Airey Portland, Maine. Tietenkin, kun haet, voi olla jonkin verran kiusausta lainata enemmän kuin mitä tarvitset välittömästi, sillä maksat vain kerran, etkä tiedä, onko sinulla toinen laina tulevaisuudessa.

Epäilyttävien ongelmien tunnistaminen

Tärkein ongelma on se, että koti-pääomalainat voivat näyttää olevan aivan liian helppo ratkaisu lainanottajalle, joka on voinut joutua jatkuvaksi menojen, lainojen, menojen ja syvempien velkojen sykliin . Valitettavasti tämä skenaario on niin yleinen, että lainanantajilla on termi sille: uudelleenlataus, joka on pohjimmiltaan lainan ottamisen tavoite, jolla maksetaan nykyiset velat ja vapautetaan ylimääräiset luotot, joita lainanottaja sitten käyttää lisäostojen tekemiseen.

Uudelleenlaskeminen johtaa velkaheijastumiskiertoon, joka usein vakuuttaa lainanottajat siirtyäkseen kotitalouksien lainoihin, jotka tarjoavat 125 prosenttia oman pääoman lainanottajan taloon. Tämäntyyppinen laina on usein korkeampia maksuja, koska lainanottaja on ottanut enemmän rahaa kuin talossa on, lainaa ei ole vakuutena. Lisäksi kotitalouden arvon ylittävän lainan osuus on ei verovähennys.

Jos olet harkitsemassa lainaa, joka on enemmän kuin kotisi, se saattaa olla aika todellisuutta tarkistaa. Etkö kyennyt elämään keinoissasi, kun velkaa vain 100% kodin arvosta? Jos näin on, on todennäköisesti epärealistista odottaa, että sinun on parasta, kun lisää velkasi 25 prosenttia, korot ja palkkiot. Tämä voi muuttua liukkaaksi konkurssiin.

Shop Around

Koska koti-pääomalainat eivät sisällä suuria summia kuin kiinnitykset, on helpompi vertailla ehtoja ja korkoja. Kun katsot, "älä keskittele pelkästään suurille pankeille, vaan harkitse luottoa paikallisen luottosopimuksen kanssa", suosittelee Movearooa.com Real Estate ja Relocation Expert Clair Jones. "Luottolaitokset tarjoavat joskus parempia korkoja ja henkilökohtaisempia tilipalveluita, jos olet valmis käsittelemään hitaamman sovelluksen käsittelyajan. "

Kuten kiinnityksen yhteydessä, voit pyytää hyvää uskoa arviolta. Mutta ennen kuin teet, tee oma rehellinen arvio talouksestasi. Casey Fleming, C2 Financial Corporationin asuntolainojen neuvonantaja ja lainanantajan laina: Miten saada paras mahdollinen kiinnitys, sanoo: "Sinun pitäisi olla hyvä tunne, missä luotto- ja kotiarvoasi ovat ennen hakemusta, raha. Erityisesti [kotisi] arvioinnissa, mikä on merkittävä kustannus. Jos arvioitasi on liian alhainen lainan tukemiseksi, rahat on jo käytetty "- eikä hyvityksiä ole hyväksyttävissä.

Vain siksi, että kyseessä on pienempi määrä rahaa, ei tarkoita sitä, että et mene hakemusprosessiin. Sahakian mukaan todisteena omistajuudesta ja osakepääoman saatavuudesta on tehtävä vähintään viimeisen kuukauden, kahden vuoden veroilmoituksen, kolmen tai kuuden kuukauden pankkitilien, henkilöllisyystodistuksen ja mahdollisesti muun dokumentaation maksuposti.

Suorita numerot

Jos olet oikeutettu lainaan, ymmärrä, miten se toimii. Perinteisiin kotimaisiin pääomalainoihin liittyy takaisinmaksuaika, samoin kuin säännölliset tavanomaiset kiinnitykset. Teet säännöllisiä, kiinteitä maksuja, jotka kattavat sekä pääoman että koron. Se on melko suoraviivaista.

Ennen allekirjoitusta sinun on kuitenkin suoritettava pankkisi numerot ja varmistettava, että lainan kuukausimaksut todellakin ovat pienemmät kuin kaikkien nykyisten velvoitteiden yhdistetyt maksut. Vaikka koti-pääomalainat ovat alhaisempia, uusi laina voi olla pidempi kuin nykyisten velkojen.

Esimerkiksi, jos sinulla on automaattinen laina, jonka saldo on 10 000 dollaria 9 prosentin korolla ja kaksi vuotta jäljellä olevana ajankohtana, lujittaa velka kotimaiselle pääomalainalle 4 prosentilla viiden vuoden pituinen kesto maksaa sinulle enemmän rahaa, jos otit kaikki viisi vuotta maksetaksesi koti-pääomalainan. Muista myös, että kotiisi on nyt lainaa ajoneuvon sijaan, joten jos olette laiminlyönyt kotitalouksien lainaa, kotisi on vaakalaudalla, ei autossasi. Kotisi menettäminen olisi huomattavasti katastrofaalia.

Tästä syystä sinun kannattaa yrittää maksaa kuukausittain niin paljon kuin voit lainaa suojellessasi asuntosi sulkemiselta. Ennen kuin teet jotain, joka asettaa talosi sangon (tai syvemmälle sorkassa), painaa kaikki vaihtoehdot. Ja jos saat lainan maksamaan muovia, vastustaa kiusausta suorittaa nämä luottokorttilaskut uudelleen.