a:

Kun lainan ehtoja analysoidaan, on tärkeää harkita enemmän kuin korko. Kaksi lainaa voi olla samanlaiset lainamäärät, korkotasot ja takaisinmaksupituudet, mutta huomattavia eroja maksamasi koron suuruudesta, varsinkin jos yksi laina käyttää yksinkertaista etua ja toinen käyttää korkoa. Yksinkertainen korko lasketaan käyttämällä vain lainan pääasiallista saldoa. Yhdistetyn koron mukaan korko per jakso perustuu pääasialliseen tasapainoon, johon on lisätty jo kertyneitä kertyneitä korkoja. Kiinnostusyhdisteet ajan mittaan.

Lainanantolain (TILA) vaatimus edellyttää, että lainanantajat julkistavat lainaehdoin potentiaalisille lainanottajille, mukaan lukien laina-ajan kuluessa maksettavan koron kokonaismäärän takaisinmaksun ja siitä, kertyykö korko yksinkertaisesti vai onko pahentaa. Sen lisäksi, että tutkitaan Truth in Lending -lausumassa, nopea matemaattinen laskelma kertoo, onko etsitkö yksinkertaista tai yhdistettyä kiinnostusta.

Oletetaan, että lainat 10 000 dollaria 10 prosentin vuotuisella korolla, jonka pääoma ja korot erääntyvät kertakorvauksena kolmen vuoden aikana. Yksinkertaisen korkojen laskennan avulla 10% päävelasta lisätään takaisinmaksun määrään jokaisen kolmen vuoden aikana. Tuo tulee 1 000 dollariin vuodessa, joka on yhteensä 3 000 dollaria kiinnostuksen kohteena lainan elinaikana. Takaisinmaksussa summa on 13 000 dollaria.

Oletetaan, että otat samaa lainaa, mutta kiinnostus lisääntyy vuosittain. Ensimmäisenä vuonna 10%: n korko lasketaan vain 10 000 dollarin päästä. Kun tämä on tehty, jäljellä oleva saldo, pääoma ja korot, on 11 000 dollaria. Ero nousee toisen vuoden aikana. Kyseisen vuoden korko perustuu koko 11 000 dollarin suuruiseen, joka tällä hetkellä veloitetaan pikemminkin kuin 10 000 dollarin pääsalan sijasta. Vuoden toisen lopussa sinun on velkaa 12, 100 dollaria, josta tulee kolmannen vuoden korkojen laskentaperuste. Kun laina on maksettava, sen sijaan, että maksat 13 000 dollaria, päädyt 13 dollarin, 310 dollarin takia. Vaikka et ehkä pidä 310 dollaria suurena erona, tämä esimerkki on vain kolmen vuoden laina; Yhdistetty korko pilata ylös ja tulee sortavaksi pitempien lainaehtojen kanssa.

Toinen tekijä, jota on seurattava, on, kuinka usein kiinnostus on lisääntynyt. Yllä olevassa esimerkissä se on kerran vuodessa. Kuitenkin, jos se yhdistetään useammin, kuten puolivuosittain, neljännesvuosittain tai kuukausittain, yhdisteen ja yksinkertaisen koron välinen ero kasvaa. Useammin yhdistelmä tarkoittaa, että alusta, josta lasketaan uusia koronmaksuja, kasvaa nopeammin.

Yksi yksinkertaisempi tapa määrittää, onko laina käyttää yksinkertaista tai yhdistettyä korkoa on vertailla sen korkoa sen vuotuiseen prosenttimäärään, jota TILA myös vaatii lainanantajia paljastamaan.Vuotuinen prosenttiosuus (APR) muuntaa lainan rahoitusmaksut, jotka sisältävät kaikki korot ja maksut, yksinkertaiseen korkoon. Merkittävä ero korkotason ja korkotason välillä tarkoittaa yhtä tai molempia kahdesta asiasta: laina käyttää yhdistettyä korkoa, tai se sisältää korkojen lisäksi laajaa lainamaksua.