Jos olet joskus hakenut luottokorttia tai henkilökohtaista lainaa, pankki käytti todennäköisesti tietokonepohjaista luottopistettä määrittäessään todennäköisyytensä maksaa sen takaisin. Ja on erittäin hyvä mahdollisuus, että lainanantaja käytti erityisesti yhtä numeroa: FICO-pistemäärä.

Vain harvoilla yrityksillä on yhtä paljon vaikutusta taloudelliseen hyvinvointiin kuin FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152 45 + 0 85% Created with Highstock 4. 2. 6 ), on suhteellisen hämärässä. Aiemmin tunnettu Fair Isaac Corporation, perustettiin vuonna 1956 auttaa yrityksiä paremmin ennakoimaan asiakkaiden käyttäytymistä. Tämä tarkoitti sellaisten menetelmien kehittämistä, jotka voisivat saada suuria määriä tietoja. Se kasvoi yritykseen, jonka markkinaosuus maaliskuussa oli $ 2. 67 miljardia

Tänään FICO tekee rahaa tarjoamalla ohjelmistoratkaisuja monenlaisiin tarkoituksiin, kuten petosten torjuntaan ja toiminnan tehostamiseen. Se tunnetaan kuitenkin parhaiten innovatiivisesta pisteytysjärjestelmästä, jonka se antoi ensimmäisen kerran luottoluokituslaitoksille jo vuonna 1981.

San Jose -perustainen FICO ei enää ole markkinoiden ainoa pisteytysohjelmisto. Erityisesti kolme tärkeintä luottotietovelvollisuutta edustavat virastot - TransUnion, Experian ja Equifax - ovat yhdessä kehittäneet oman työkalunsa, eli VantageScore, kilpailemaan sen kanssa.

FICOa pidetään kuitenkin edelleen kultakantaksi luottokelpoisuuden arvioimiseksi. Yrityksen verkkosivujen mukaan 90 prosenttia yhdysvaltalaisista lainanottajista käyttää niiden tuloksia, ja 95 prosenttia rahoituslaitoksista U.S.:ssä on FICO-asiakkaita. Esimerkiksi kiinnelainanantajat luottavat omaan työkaluansa noin kolmesta neljäsosasta kaikista lainoista.

Miten se toimii

Jossain vaiheessa olet luultavasti ihmetellyt, miten yritys, kuten FICO, tulee esiin sellaisilla pisteillä, joilla on niin suuri vaikutus lainauspäätöksiin. Kaikki perustuvat algoritmeihin, tietokonepohjaisiin kaavoihin, jotka antavat erityisiä painoja erilaisiin tietoihin luottoraportissa. Tulosten perusteella kullakin yksilöllä on numero 300 - 850.

Maksuhistoria (35%)

• Saamistodistukset (30%)
• Luottorajan pituus (15%) < Uusien tilien läsnäolo (10%)
• Käytetyt luottotyypit (10%)
• On tärkeää ymmärtää, että yhdellä kuluttajalla voi kirjaimellisesti olla kymmeniä hieman erilaisia ​​FICO-pisteitä. On olemassa muutamia tekijöitä, jotka voivat aiheuttaa tämän eron. Esimerkiksi yhden luottolaitoksen raportin tiedot voivat poiketa hieman kahdesta muusta virastosta, mikä johtaa kolmeen eri pistemäärään.
• Yksittäiset luotonantajat ovat myös kehittäneet omia algoritmeja, jotka voivat tuottaa erilaisia ​​tuloksia samasta luottotietoraportista. Esimerkiksi auto-lainanantaja voi käyttää erilaisia ​​kriteerejä kuin luottokortin myöntäjä.

Pisteiden löytäminen

Nykyään yksi FICO: n tavoista tehdä rahaa on myydä tulokset suoraan kuluttajille osana luotonseurantapalvelua. Sen suosituin nippu antaa luottotietoja kaikista kolmesta virastosta - samoin kuin nykyinen FICO-numero jokaiselle - 24 dollaria. 95 kuukaudessa.

Yritys myi myös arvosanansa lainanantajille, jotka käyttävät niitä keskeisenä tekijänä luotonantovalinnoissaan. Se on ollut se, että pankit yrittävät parhaiten pitää nämä tulokset piilossa hakijoilta. Kuitenkin viimeisten kahden vuoden aikana kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto on kehottanut rahoituslaitoksia avoimemmaksi. Nyt lukuisat laitokset, kuten Citigroup ja Discover, tekevät FICO-pisteitä luottokorttikäyttäjien saataville ilman lisäkustannuksia.

FICO on omaksunut tämän "avoimen pääsyn" trendin, joka auttaa vahvistamaan markkinoiden hallintaa. Kuitenkin luotonvälittäjät, jotka yrittävät myydä sekä luotto-raportteja että luottotietoja kuluttajille, ovat vähemmän innostuneita. Kolmen, vain Experian tarjoaa todellisen FICO numero; muut käyttävät omaa, yksityisesti merkittyä pisteytysjärjestelmää.

Toinen tapa saada maksuton pisteet, vaikka lainanantaja ei tarjoa sitä sinulle. Osana vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalainsäädäntöä lainanottajat ovat oikeutettuja luottoluokitukseen, jos heidät hylätään lainaa tai he eivät pääse parhaaseen mahdolliseen hintaan. Lisätietoja on kohdassa

Luottotarkkailupalveluiden edut ja haitat

. Bottom Line FICO ei ole ainoa ohjelmistotyökalu luottotietojen määrittämiseen, mutta se on edelleen valtaosa lainanantajista. Voit aina maksaa pisteitänne FICO: sta tai Experianista, mutta onneksi yhä useammat lainanantajat antavat sen ilmaiseksi.

,

Parhaat paikat, joilla saat ilmaisen luottopisteen tai raportin ja FICO tai FAKO? Vapaan luottopisteen rajoitukset .