Korot pysyvät edelleen historiallisissa alhaisimmillaan huolimatta Fedin ilmoituksesta, että se alkaa hitaasti nostaa korkoja lähitulevaisuudessa. Mutta eläkeläiset ja eläkeläiset, jotka tarvitsevat tuloja säästöistään, ovat nyt kiinni kiven ja kovan paikan välillä viime vuosina. Jos hinnat pysyvät näillä tasoilla, niiden, jotka yrittävät suunnitella eläkkeelle siirtymistään, on oltava valmiita mukautumaan tähän ympäristöön muutamilla kriittisillä muutoksilla. Tässä on, mitä eläkesuunnittelijoita ja heidän asiakkaitaan on tehtävä suunnitellakseen tehokkaasti nolla korkoympäristössä.

Pay Off Debt

Sen sijaan, että käytät rahaa ansaitaksesi heikkoa korkoa, voi olla paljon järkevämpää vain maksaa velkoja, jotka veloittavat suurempia etuja. Luottokorttiluotto voi ensin mennä, sitten autolainat, kulutusvelat, opintolainat ja kiinnitykset. Tämä on ehkä turvallisin tapa parantaa kassavirtaa nollakorkoisessa ympäristössä, koska velkasi eivät veloita nollakorkoa. Eläkkeellä oleva, joka maksaa 5%: n korkoaan kiinnittävänsä asuntolainansa, on saanut huomattavasti paremman tuoton rahaa vastaan ​​kuin henkilö, joka sijoittaa saman määrän rahaa 10 prosentin CD-levyyn, joka maksaa 1%. Vähennyskelpoinen velka olisi maksettava ensin ja vähennettävä velka. (Katso lisää: Pitäisikö eläkeläiset maksaa heidän kiinnitysastansa? )

Look Out the Lines

Jos etsit taattuja välineitä rahallesi, voit tarkastella säästöjä tai Treasury-arvopapereita, joiden maturiteetti on ehkä kolmesta seitsemään vuoteen. Vaikka pidemmän aikavälin seteleillä on korkeampia hintoja, ei ole aikaa sulkea pitkäaikaista korkoa säästämiensä kanssa. Monet välittäjät ja sijoitusalan ammattilaiset saavat käyttöönsä myös suuria pankkeja, jotka maksavat korkeampia korkoja, myös CD-levyille, ja monilla niistä on "makeutusaineita", jotka tekevät niistä entistä herkullisempia, kuten laitetta, jonka avulla ostajia voi lunastaa CD-levyjä tietyn ajan kuluttua, esimerkiksi viiden vuoden kuluttua. Jotkut tarjoukset antavat sijoittajille mahdollisuuden saada pienen bonuksen päämiehensä päälle, jos he tekevät tämän. Muut tarjoukset, jotka saattavat olla arvokkaita, sisältävät edullisia varastoja, joita ei ole taattu, mutta tarjoavat tavallisesti korkeampia tuottoja kuin CD: t tai valtionhallinnot ja kaupankäynnin vakaassa hintaluokassa. Hyödykevarastot ja muut vahvat sinisirkukannat, joilla on vankka osinkotuotto, voivat olla toinen vakaiden tulojen lähde kohtuullisella riskillä.

Varokaa korkean tuoton omaavista pörssikaupoista (ETF) ja joukkovelkakirjoista, joita ei ole luokiteltu sijoitusluokittain. Vaikka nämä instrumentit maksavat korkeampia tuottoja kuin takaavat joukkovelkakirjalainat, ne myös laskevat hinnasta enemmän kuin muut joukkovelkakirjalainat, kun korot alkavat nousta.Jos päätät investoida tähän sektoriin, olisi järkevää ostaa yksittäisiä omistuksia, joilla on lyhyet maturiteetit ja pidä ne sitten erääntyessä saadaksesi täyden pääoman takaisin. . Muita aloja, joilla on korkeampia tuottoja, ovat öljy- ja kaasukumppanuudet sekä ETF: t ja REIT: t, jotka kulkevat tulon kautta, joka syntyy ryhmä ominaisuuksia. Vaikka nämä tarjoukset vievät sinut pois joukkovelkakirjalainoista ja panna sinut osakeomistuksiin, niiden hinnat eivät laske automaattisesti, kun korot nousevat. ETF: t ja REIT: t ovat tällä hetkellä aloilla, jotka maksavat tuottoja 3-6 prosentin alueella.

Sinun omistettujen osakkeiden kirjoittaminen puheluista voi tarjota sinulle toisen houkuttelevan keinon tuottaa tuloja. Tämä strategia saattaa vähentää sinua 5% -6% ja minimoida riskin. Yksi asia muistaa, jos teet tämän, että saatat joutua maksamaan myyntivoittoa, jos sinut kutsutaan osakkeistasi. Jos tämä olisi ongelma, haluaisit kirjoittaa puhelut lakkohintoihin, jotka ovat poissa markkinoilta ja keräävät pienemmät palkkiot vastineeksi.

. Eläkkeet ja eläkkeet Jos aiot harkita, haluatko aloittaa taatun voiton ottamisen työnantajan eläkkeestä tai elinkorosta , voit tulla eteenpäin odottamalla jonkin aikaa, kunnes korot ovat korkeammat. Kaikki taatut voitotyypit tekevät korkotason laskelmiin, joiden avulla määritetään, kuinka paljon saat kuukausittain. Siksi nollakorkoympäristössä oleva voitto tulee olemaan alhaisempi kuin korkotason nousu.

Jos omistat tai olet kiinnostunut ostamaan elinkoron, katsokaa nyt indeksoituja tuotteita, jotka ovat saatavilla markkinoilla. Nämä ajoneuvot ansaitsevat sinulle kiinnostuksen, joka perustuu perustana olevan benchmarkin, kuten Standard & Poor's 500 -indeksin, tai sen volatiliteetin hallitsemaan versioon. Päämiessi taataan sopimuksessa, ja voit silti tehdä tavallisesti vuosittain jopa 10 prosentin noston niistä ilman veroa tai rangaistusta. Vaikka kiinnostuksenne niillä ei ole taattua, ne ovat perinteisesti ylittäneet kiinteät elinkorot ja muut taatut välineet.

Indeksoitu yleinen henkivakuutus voi olla toinen elinkelpoinen vaihtoehto, jos aiot jättää perinnöksi perillisille. Se korottaa kassavarallesi korkoa samalla tavalla kuin indeksoitu elinkorko, mutta käteisarvoa voi käyttää milloin tahansa ilman verotusta tai rangaistusta. Voit myös ostaa nopeutettuja etuusuhdereita niiltä, ​​jotka maksavat osan kuolemansyistä, jos sinusta tulee vammaisia ​​tai tarvitset pitkäaikaishoitoa. Molemmilla tuotetyypeillä on myös taattuja tuloja, jotka ovat käytettävissä lisäkustannuksin, vaikka maksut niistä lasketaan myös käyttäen nykyisiä korkoja. (Katso lisää:

Kuinka Index Universal Henkivakuutus toimii

.) Etsi Silver Lining Jos alhaisemmat korot käännetään sinulle vähemmän kuukausittain, niin tämä saattaa olla hyvä aika muuttaa perinteisiä IRA- tai päteviä suunnitelmaosuuksia Roth IRA -tilille, jotta voit puristaa että verotettavat lisätulot ovat nykyisen veroluettelon alla. Jos tulosi ovat riittävän alhaiset, saatat jopa käyttää vähennyksiä tai hyvityksiä maksaaksesi veroa, joka muuten olisi käyttämättä.

Bottom Line

Eläkkeelle siirtyminen nollakorkoympäristössä voi olla hankala ehdotus. Mutta taattuihin välineisiin on olemassa useita toteuttamiskelpoisia vaihtoehtoja, joiden avulla voit tuottaa tuloja, joita tarvitset kohtuullisella riskitasolla. Velan maksaminen ja järkevä asuminen voi auttaa sinua myös venyttämään dollareitasi. Lisätietoja eläkkeelle suunnittelemisesta saat rahoitusneuvojaltasi. (Lisätietoja:

Neuvoja: Asiakkaat yrittävät eläkkeelle koolle

.)