Keskustelu, jossa monet rahoitusneuvojat ovat viime aikoina olleet asiakkaiden kanssa eläkesäätiöissä tai niiden lähellä, pitäisikö heidän harkita eläkevakuutusmaksua, joka rahoittaa osaa eläketulojen tarpeistaan. Osa tästä keskustelusta pyörii nykyisen matalakorkoisen ympäristön ympärille, mikä johtaa alhaisempaan elinkorvausmaksuihin, kaikki muut ovat samat. Seuraavassa on joitain tekijöitä, jotka on otettava huomioon päätettäessä, onko jokin eläkesäästö oikea ajoneuvo asiakkaille tässä ympäristössä.

Hinnat nousevat?

Se rikkoo logiikkaa siitä, että Federal Reserve ei nosta korkoja, mutta ei ole mitään varmuutta tästä tai ainakin ei milloin ja milloin. Jos elinkorko on asianmukainen valinta asiakkaan tilanneeroihin kuin korkoihin, on myös otettava huomioon. . Palkkiot ja kulut

Täydelliset tiedot: En yleensä ole faneja useimmille eläkevakuutuksille, koska niin monet sopimukset aiheuttavat kovaa kuolemaa. (Lisätietoja:

Neuvoa-antavat FA: ja kustannusmaksut, jäykät luovutusmaksut ja muut kustannukset, jotka näyttävät vastaavan vakuutusyhtiöiden ja myyjien taskuja. Ainakin neuvonantajat voivat auttaa asiakkaita ottamaan objektiivisen tarkastelun eri vaihtoehtoja, mukaan lukien ne, joilla ei ole tai matala kuormitus ja alhaiset kulut.

Eliniän odotusten muuttaminen

Korot eivät ole ainoa muuttuja, joka vaikuttaa maksujen tasoon. Vakuutuksenantajat käyttävät eliniänodoteiden taulukoita laskettaessa maksuja eri tilanteissa, kuten yksittäiselämä, yhteinen ja jälkeenjäänyt, eliniän ja ajan tietyt ja lukemattomat muut vaihtoehdot, jotka ovat yleisesti saatavilla annuitaiveille. Pitemmät elinajanodotukset ja muut tekijät voivat aiheuttaa muutoksia näissä taulukoissa, jotka voisivat toimia asiakkaita vastaan ​​ja voisivat kompensoida odotusten odotuksia, kunnes korot nousevat uudelleen. (Lisätietoja: Miten neuvonantajat voivat hallita kehittyvää eläkkeelle siirtymistä .)

Ladderin vuokravakuutukset

Yksittäisten joukkovelkakirjojen kasvattaminen on yhteinen strategia. Samankaltaista strategiaa voidaan käyttää elinkorotustuotteiden, kuten yhden palkkion välittömien elinkorotusten, hankintaan. Ostot voidaan tehdä vuosien ajan, kun toivotaan saavuttavan korkeammat korot (ja suuremmat voitot) matkan varrella. Kasvava suosio viivästyneiden tuotteiden, kuten elinikäinen elinkorotus, mielestäsi sopii kanssa laddered aloituspäivämääriä voitaisiin ostaa. Tämä voisi auttaa puuttumaan paitsi nykyisten alhaisten korkojen kysymykseen myös inflaatioon eläkkeelle siirtymisen aikana. Tietenkään ei ole mitään takeita siitä, missä korkotaso on, kun asiakas on valmis aloittamaan elinkoron maksut.

Odotetaan riskejä

Odotetaan ostaa elinkorotustuote, kunnes korot ovat nousseet, voivat myös aiheuttaa riskejä.Esimerkiksi jos sopimuksen hankkimiseen tarkoitetut varat menettävät arvon epäedullisten sijoitustulosten vuoksi, asiakkaat saavat hyvityksen suuremmista voitoista korkeammista koroista. Mutta tätä voitaisiin kompensoida alhaisemman palkkion määrällä, jota voidaan käyttää sopimukseen. . Kauppa noin

Vakuutusmaksut voivat vaihdella vakuutuksenantajien keskuudessa samankaltaisista tuotteista, kuten välittömistä eläkkeistä. (Lisätietoja:

Pitkäikäiset eläkkeet saavat 401 (k) Auta asiakkaita ostoksilla nähdäksesi, mistä parhaat tarjoukset sijaitsevat. Se sanoi, on aina hyvä ajatus olla epäitsekkäitä annuiteetti maksuja, jotka ovat huomattavasti korkeammat kuin useimmat muut vakuutusyhtiöt. Tämä voi olla merkki heikosta yrityksestä, joka on epätoivoisesti voittanut palkkio dollareita. Vaikka harvoin on ollut oletusarvoa elinkorko-sopimuksista ja saada maksettu voi olla pitkä ja turhauttava prosessi näissä harvinaisissa tapauksissa.

Katsokaa muita vaihtoehtoja

Vakuutukset voivat varmasti kuulua asiakkaan kokonaiseläketulostrategiaan. Mutta on monia muita vaihtoehtoja. Taloudellisena neuvonantajana sinulla on valmius rakentaa kokonaistuottoprosentti asiakkaasi eläkesäästötarpeisiin. Tämä tarkoittaa sitä, että laatii rahoitussuunnitelman, jossa otetaan huomioon kaikki sijoitusomaisuus, mukaan lukien eläkevakuutus, kuten 401 (k), yksilölliset eläkevakuutustilit ja muut sijoitustilit. Lisäksi sosiaaliturvaa ja eläkkeitä on pidettävä muiden eläketulojen lähteinä. Vakasti elinkorkoilla voi olla rooli tässä. (Lisätietoja: Miten voit auttaa sosiaaliturvaasiakkaita .)

Asiakkaan erilaisten varojen eläkkeelle siirtyminen edellyttää, että faktorit otetaan huomioon parhaista tileistä, nämä nostot. Asiakkaan tilannetta on seurattava ja mukautettava ajan myötä ja joissakin tapauksissa tietyn vuoden aikana niiden tilanteiden muuttuessa, jotka saattavat edellyttää kyseisen vuoden muutosta.

Vaikka monet väittävät, että ansiotulot ovat taatun eläkevakuutuksen lähde, totuus on, että takuu on vain yhtä hyvä kuin vakuutusyhtiö sen takana. Vaikka viime vuosikymmenen finanssikriisiä ei ole ollut paljon, vuosikymmenen taloudellinen kriisi ei missään tapauksessa aiheuta taloudellisten neuvonantajien ja heidän asiakkaidensa kyseenalaiseksi minkä tahansa laitoksen taloudellinen vakaus ennen kuin he luottivat heitä maksamaan nämä maksut. ( . .

Nykyinen matala korkoympäristö vaikeuttaa elinkoron ostopäätöstä ja jos niin, milloin osta ja milloin aloittaa maksut. Rahoituksen neuvonantajat ovat hyvässä asemassa auttaakseen asiakkaitaan tekemään nämä päätökset ja auttamaan heitä toteuttamaan muita strategioita, joilla rahoitetaan heidän eläketulojensa tarpeet. (Lisätietoja:

Neuvoja: Asiakkaat yrittävät eläkkeelle koolle .)