Erilaisten vakuutusten eroja on helppo selvittää. Esimerkiksi auto vakuutus kattaa autojen ja kotivakuutus kattaa yksittäiset talot. Muut ehdot eivät kuitenkaan ole niin itsestään selvää. Sinun on ymmärrettävä erityisesti ensisijaisen ja ylimääräisen vakuutuksen väliset erot, koska todennäköisesti kohtaat heitä jossain vaiheessa. Olet ehkä myös kuullut termiä "jälleenvakuutus", jota vähemmän todennäköisesti kohtaat, mutta sen pitäisi kuitenkin tietää, jotta sekaannusta ei vältettäisi.

Ensisijainen

Vakuutus katsotaan ensisijaiseksi, kun kattavuus alkaa kirjallisen sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen ja jonkin tapahtuman aiheuttama potentiaalinen vastuu. Jos otat esimerkiksi koti- tai liike-elämän paloturvakäytännöt, ensisijainen kattavuus katkeaa heti, kun vakuutettu omaisuus kärsii tulipalosta.

Ensisijainen vakuutus yleensä velvoittaa vakuutuksenottajalle velvoitteen suojata vakuutettuja vastaan ​​esitetyiltä vaatimuksilta, kuten sellaisen auton kuljettajan suojaamisesta, joka on osunut toisen auton risteykseen. Ajoitukseen ja olosuhteisiin voi kuulua joitakin vaatimuksia, kuten ilmoituksen ilmoittamisen nopeus, mutta yleensä vakuutuksenantajan velvollisuudet noudattavat samanlaista mallia kussakin tapauksessa.

Jokaisella ensisijaisella käytännöllä on raja, joka määräytyy käytettävissä olevan kattavuuden mukaan, ja tavallisesti asettaa asiakkaalle vähennyskelpoiset rajat. Ensisijaiset vakuutukset maksavat korvauksia riippumatta siitä, onko olemassa muita avoimia toimintalinjoja, jotka kattavat saman riskin.

Ensivakuutuksella on hieman erilainen rakenne tai ainakin eri aikavälin käyttö, kun viitataan sairausvakuutukseen. Ensisijainen vakuutus lääketieteessä viittaa yleensä vaatimuksen ensimmäiseen maksajiin tietyn kattavuuden rajoissa, jonka lisäksi sekundaarinen maksaja on velvollinen kattamaan lisämaksut. Tämä on erityisen tärkeää Medicarein ja muiden sairausvakuutusmuotojen vuorovaikutuksessa.

Ylitys

Yli vakuutusturva on aiheuttanut huomattavaa sekaannusta, koska vakuutusalan "ylimäärä" on käytetty monin eri tavoin. Itse asiassa on ollut joitain merkittäviä väärinkäytöksiä koskevia väitteitä vakuutusyhtiöitä vastaan, jotka käyttivät termiä hämmentävästi tai harhaanjohtavasti.

Perusmuodossaan ylimääräinen vastuuvelvollisuus laajentaa vakuutusturvan rajan olemassa olevan vakuutusturvan löytämiseksi, mikä tunnetaan muutoin perustavan vastuun periaatteeksi. Perustavan politiikan ei tarvitse olla ensisijainen vakuutus; se voi olla jälleenvakuutus tai ylimääräinen politiikka monissa tapauksissa. Usein sateenvarjo vakuutukset ovat taustalla olevia politiikkoja.

Ylimääräinen vakuutus ei välttämättä ole sama kuin sateenvarjo-vakuutus.Sateenvarjon vastuupolitiikka on kirjoitettu kattamaan useat erilaiset ensisijaiset vastuuvelat. Esimerkiksi perhe voi ostaa henkilökohtaisen sateenvarjon vakuutuksen (PUP) Allstate Corp.:ltä (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99. 18 + 0. 09% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 ) lisätä ylimääräistä kattavuutta sekä niiden autojen ja omistajien politiikassa. Jos ylimääräinen politiikka koskee vain yhtä perustavaa laatua olevaa politiikkaa, sitä ei pidetä sateenvarjo-vakuutuksena.

Kansainvälinen riskienhallintainstituutti esittelee kolme sateenvarjojen ylimääräisen vakuutuksen käyttöä. Ensimmäinen käyttö ylittää ylimääräisen rajan katteen vakuutuksen perusteisiin sen jälkeen, kun ne ovat täyttyneet suuremman korvauksen maksuilla. Toinen käyttö on joustavuus, jota käytetään tilanteessa, jossa taustalla olevat politiikat eivät ole riittäviä, mutta koko politiikkakokonaisuuden päivittäminen on liian kallista. Lopulta sateenvarjo-politiikka voi tarjota suojaa eräitä väitteitä, joita ei ole käsitelty periaatepolitiikassa.

Jälleenvakuutus

Ellei sinulla ole vakuutusyhtiötä tai työskentelet töissä, epätodennäköistä on jälleenvakuutus markkinoilla. Jälleenvakuutus on todellakin vakuutus muille vakuutusyhtiöille. Jokainen jälleenvakuutussopimus sitoutuu kattamaan vakuutuksenantajan tai jälleenvakuuttajan suojaamaan vakuutuksenottajan vakuutusvelkojen aiheuttamilta mahdollisilta tappioilta tai vakuuttajalta.

Jälleenvakuutuksen perustoiminnot ovat samankaltaisia ​​kuin ensivakuutus. Vakuutusyhtiö maksaa vakuutusmaksun jälleenvakuuttajalle ja luo mahdollisen korvausvaatimuksen ei-toivotuilta tulevilta riskeiltä. Jos jälleenvakuutusyritysten lisäedustusta ei olisi, suurin osa ensisijaisista vakuutuslaitoksista joko poistuu riskialttiimmista markkinoista tai perii korkeammat vakuutusmaksut.

Yksi tavallinen esimerkki jälleenvakuutuksesta tunnetaan "kissapolitiikaksi", joka on lyhyt katastrofaalisen ylimääräisen jälleenvakuutuskäytännön kannalta. Tämä kattaa tietyn tappion rajan, joka johtuu katastrofaalisista olosuhteista, kuten hirmumyrskystä, joka pakottaisi ensisijaisen vakuutuksenantajan maksamaan merkittäviä summia saatavia samanaikaisesti. Ellei muita erityisiä käteiskorvaussäännöksiä ole, jälleenvakuuttaja ei ole velvollinen maksamaan vasta sen jälkeen, kun alkuperäinen vakuutuksenantaja maksaa korvausvaatimuksia omille vakuutuksilleen.