Suuren laman tummat päivät ovat takanaan, mutta monet vanhemmat amerikkalaiset kohtaavat edelleen vakavia taloudellisia haasteita. Onko keskiluokka luopumassa eläkkeelle? Ei täsmälleen, mutta jotkut lykkäävät päivämäärää, koska heillä ei yksinkertaisesti ole tarpeeksi omia varoja sosiaaliturvan täydentämiseksi.

Työskentely 65

Jo pitkään amerikkalaiset työntekijät ovat katsoneet 65 normaaliksi eläkeikaksi. Se on vielä ikä, joka täyttää sinulle Medicare.

Mutta muutkin kuin tämä, normaali ikä näyttää muuttuvan viimeisimmän Global Benefits Attitudes Surveyin mukaan konsulttitoimisto Willis Towers Watsonin mukaan. Yhtiö totesi, että lähes kolmasosa työntekijöistä ei pysty eläkkeelle, kun he alun perin ajattelivat. Ja 23% lähes 5, 100 vastaajista arvioi, että heidän on työskenneltävä vähintään 70-vuotiaana, jotta he pystyisivät tukemaan itseään riittävän hyvin, kun he lähtevät työvoimasta.

"Monet eläkkeelle jääneistä ovat havainneet, että he eivät ole niin taloudellisesti valmiita kuin he ajattelivat olevan", sanoo Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja Mark Hebner. , Irvine, Kalifornia

Eläkkeelle siirtymisen viivästyminen näyttää olevan osa julmaa pitkän aikavälin kehitystä. Tutkimuksen mukaan 13 vuotta sitten miespuolisten työntekijöiden osuus oli edelleen 65-vuotiaita. Nykyään se on 22%. Valitettavasti ihmiset suunnittelevat työskennellä, kunnes 70 raportti on paljon korkeammat stressitasot ja pahempi yleinen terveydentila kuin ne, jotka tulevat eläkkeelle aikaisemmin.

Säilytystottumukset

Tyypillinen amerikkalainen pesimäinen möykky paljastaa, miksi niin monet meistä, etenkin keskiluokassa olevat, ovat vakavissa vaikeuksissa. Yli 55-64-vuotiaiden keskimääräinen henkilöstö on vain 104 000 dollaria säästöä hallituksen hyväksyttävän toimiston (GAO) vuoden 2015 raportin mukaan. Tämä näkökulma on se, joka vastaa elinkorotussopimusta, joka maksaa 310 dollaria kuukaudessa. Erityisen huolestuttavaa on se, että vähemmän työntekijöillä on eläkettä, johon he voivat luottaa täydentämään henkilökohtaisia ​​varojaan. Olemme ajankohtana, jolloin meidän on ehdottomasti säästettävä, jotta elämme mukavasti eläkkeelle.

Miksi tällainen säästö on vähäistä? Osa siitä liittyy osakemarkkinoiden toimintaan. Koska Swan sukeltaa vuonna 2009, S & P 500 on noussut melko tasaisesti (vaikkakin myöhässä). Mutta yli 20 vuoden ajan indeksi on kasvanut vain 5,8 prosentin vuotuisella korolla. Historiaan perustuen meillä on tapana käydä jonkin verran epätasapainoa.

Mutta isompi syyllinen, näyttää siltä, ​​että Amerikan kyvyttömyys varata riittävästi palkkamme tuleville tarpeille. Henkilökohtainen säästöprosentti - prosenttiosuus eläkkeellemme ja säästötileistä - tuloista on ollut noin viisi prosenttia viime vuosina.Vertailun vuoksi 1970-luvulla ja 80-luvun alussa säästämisaste oli matala kaksinumeroinen.

"Yksi syy tähän on, että ihmiset käyttävät enemmän velkaa ja vähemmän rahaa. Ennen 1980-luvulla ihmiset pelastivat rahaa ja käyttivät säästöjään tavaroiden ja palveluiden ostamiseen. Nyt monet ihmiset ostavat tavaroita ja palveluja luottokorteillaan eikä säästyinä käteisvaroina. On tullut paljon hyväksyttävämpää velkaa kuin aiemmissa vuosikymmenissä ", sanoo Kirk Chisholm, varapäällikkö Innovative Advisory Group Lexingtonissa, Mass.

On helppo tehdä johtopäätös, että olemme yksinkertaisesti liian" nyt suuntautuneita, "Käytämme sitä, mitä teemme sen sijaan, että ojennuttaisimme sen myöhemmäksi päiväksi. Mutta tietyt ulkoiset tekijät ovat myös toimineet kuluttajaa vastaan. Ota esimerkiksi Federal Reservein pitkäaikainen "irrallinen raha" -politiikka. Kun keskuspankki säilytti korkotason alhaisella tasolla, mikä oli edes ennen taantumaa, amerikkalaiset ostivat lainaa edullisemmin ostamaan enemmän tavaroita.

Tämän lisäksi työmarkkinat ovat parantuneet hitaasti viime vuosien aikana. On näyttöä siitä, että kun kuluttajat luottavat työllisyyteen, heillä on taipumus käyttää enemmän ansaitseviaan. (Lisätietoja on kohdassa

Eläkkeelle siirtymisen aloittaminen .) Eläkkeelle siirtymisen käyttöoikeudet

Jotkut päättäjät ajattelevat, että amerikkalaisten heikko säästö on vain osittain henkilökohtaisia ​​valintoja. Työnantajapohjaisen eläkevakuutuksen saatavuuden puute, he sanovat, vahingoittaa kykyämme säästää. Erillisessä GAO-raportissa todettiin, että noin puolet amerikkalaisista työntekijöistä ei osallistu 401 (k): n tai muun verotuksellisen tilin käyttöön. Valtaosa näistä henkilöistä mainitsee säästämisohjelman puuttumisen työpaikallaan pääasiallisena syynä.

Yksinkertainen tosiasia on, että voimme säästää huomattavasti eläkkeelle, kun rahat on otettu suoraan palkkatarkastuksesta. Tämä johtuu osittain siitä, että työntekijöillä ei ole valinnanvaraa käyttää rahaa, jonka työnantaja on siirtänyt muualle. "Kun sijoittaja aloittaa palkanlaskennan vähentämisen järjestelmällisesti, päätös tehdään kerran, ja se tekee aloitteen sen lopettamiseksi. Kontrasti, että kirjallisesti tarkistaa joka kuukausi, joka edellyttää kuukausittaista päätöstä ryhtyä toimiin. Kun käteisvarat ovat tiukkoja tai sijoittajaa häiritsee mahdollinen osto, on helppo kirjoittaa yksinkertaisesti ", sanoo James B. Twining, CFP®, varainhoitajana ja Financial Plan, Inc: n perustajana Bellinghamissa, Washissa .

On kuitenkin olemassa myös suuri oppimiseste, joka estää joidenkin henkilöiden valitsemasta muita käytettävissään olevia välineitä, kuten yksittäisiä eläkevakuutuksia (IRA). TIAA-CREFin vuoden 2015 kyselyn mukaan 43 prosenttia vastaajista 35-44-vuotiaista ei tiennyt mitä IRA oli.

Obaman hallinto pyrki laajentamaan työeläkejärjestelmien saatavuutta, vaikka jotkut asiantuntijat sanovat, että on vielä pitkä matka. Vuonna 2015 Obaman hallinto kurotti "myRA" säästösuunnitelman, joka on suunnattu niille, joilla ei ole työpaikan eläke-ohjelmaa.Osallistujat voivat saada rahoja takaisin palkkioistaan, joka koskee valtion joukkovelkakirjalainojen ostamista. Mutta vaikka nämä tilit eivät varmasti menettäisi rahaa - arvopapereita tukee USA: n hallituksen täydellinen usko ja luottamus - ne eivät luultavasti tarjoa enempää kuin vaatimatonta tuottoa.

Aika kertoo, mitä suunnitelmia tai ehdotuksia Trumpin hallinnon mestarit ja onko kongressi hyväksyy.

Alalinja

Amerikkalaisen työvoiman suuri johtaja ei ole kyennyt antamaan tarpeeksi rahaa säästöihin, mikä pakottaa monet heistä viivästyttämään eläkkeensä yli 65-vuotiaana. Vaikka ylitarjonta on varmasti tekijä, laajempi pääsy eläkkeelle suunnitelmat voisivat rohkaista sijoittajia aloittamaan aikaisemmin säästämisen elämässä. (Lisätietoja on kohdassa

7 huonoa vanhentumiskierrosta eläkkeelle jäämistä varten .) On ilahduttavaa uutislehteä niille, jotka päätyvät työskentelemään kauemmin: Ei ehkä ole yhtä huonoa kuin heidän terveytensä jotka Willis Towers Watson (ihmiset, jotka odottavat työskentelyä 70 vuoteen), kyselivät tunteen.

Miksi työtä eläkkeelle jäämisen jälkeen on hyvää terveydelle raportteja useista korkeakoulututkimuksista, jotka osoittavat, että 65-vuotiaiden työ voi viedä vuosia elämään. Ehkä varsinaisen työskentelyn stressi on pienempi kuin pelko työstä pidempään kuin normaali.