Hallituksen on oltava huolestuneita kaikista ikääntyvistä vauvamestareista. Kun terveydenhuolto on vaarassa, se on äskettäin ottanut askeleen siirtää terveydenhuollon kustannukset takaisin veronmaksajalle. Aiempi verolainsäädännön muutos mahdollistaa pitkäaikaishoidon (LTC) vakuutusmaksut, jotka maksetaan ennakkona dollareina. Tämä näennäisesti harmiton liike on luonut "LTC-elinkorko", LTC-vakuutuksen ja elinkoron yhdistelmän.
Oppitunti: Johdatus vakuutukseen
Periaatteessa LTC-elinkorvaus on yksinkertaisesti kahden olemassa olevan tuotteen uudelleen pakkaaminen, mutta hieman spin. Kuten nimestäkin ilmenee, elinkorko on päällystetty LTC-vakuutuksella, mutta verokoodi mahdollistaa palkkioiden vähentämisen elinkoron tulovirrasta ilman verotettavaa tapahtumaa. Tämä vähentää tehokkaasti LTC-vakuutusmaksujen kustannuksia, mikä kannustaa ihmisiä ostamaan nämä politiikat ja lieventämään sosiaalisten ohjelmien tulevaisuutta.
On lähes mahdotonta tarjota yhtä analyysiä, jota voidaan soveltaa kaikkiin LTC-elinkorkoihin. Vakuutustuotteet poikkeavat aina hieman yhdestä yrityksestä toiseen, ja verokoodi on jatkuvasti vaihtelevassa tilassa. On mahdollista tarkastella elinkorkoihin ja LTC-vakuutuksiin liittyviä taloudellisia perusteita erikseen. Tämä auttaa arvioimaan yhdistettyä LTC-tuottoa.
Annuity Portion Annuities voi kestää kahta muotoa. Ensimmäinen on veroveloa vaativa sijoitusajoneuvo. Toinen on vakuutus, jonka tarkoituksena on suojata eläkkeelle siirtyviä tuloja (eläkkeelle jäänyttä eläkettä). Se on eläkevakuutus, joka on LTC-elinkoron perusta. (Lisätietoja annuiteeista on kohdassa Vuosikuluista .)
Vanhuuseläke on hyvin yksinkertainen ymmärtää. Tämän tuotteen avulla sijoittaja maksaa osan (tai kaikki) hänen eläkkeelle varoistaan vastineeksi taatusta elatusavusta (puolison elinikä voi myös olla vakuutettu). Eläkevakuutuksen etu on yksinkertainen. Monet pelkäävät, että he ylittävät säästöt tai tekevät harkittuja sijoituspäätöksiä. Eläkevakuutus eliminoi kokonaan nämä huolenaiheet, koska se on tulovakuutuksen muoto, toisin kuin riskin sisältävä sijoitus. Saalis on kuitenkin se, että kun kuolet, vakuutusyhtiö pitää rahasi.
Saadakseen taattuja tuloja vakuutusyhtiöt yhdistävät suuria rahasummia ja toteuttavat kehittyneitä sijoitusstrategioita hyvin paljon kuin mitä tavallinen sijoittaja voi tehdä. Lisäksi koska vakuutusyhtiö on jatkuva liiketoiminta, sillä on pidempi sijoitushorisontti kuin keskimääräinen eläkeläinen. Sen seurauksena se voi sijoittaa riskialttiisiin sijoituksiin. Kun yhdistät nämä tekijät, vakuutusyhtiöt voivat saavuttaa huomattavasti korkeamman tuoton kuin useimmat yksittäiset eläkeläiset.
Paras tapa voittaa elinkorko on elää hyvin kauan ja kerätä tulovirta ylittää sen, mitä muuten olisi tuotettu omalla tavalla. Jos kuitenkin kuolet pian eläkkeen ostamisen jälkeen, vakuutusyhtiö voittaa, pitää omaisuutesi ja perheesi menettää perintönsä. Kaiken kaikkiaan eläkkeelle jääneet eläkkeet eivät ole hyviä eikä huonoja. Ne riippuvat täysin yksilöllisestä tilanteesta. (Lisätietoja ansiotulojen ansioista, tarkista Näkemäsi takaisin anuiteettipelissä .)
LTC-osuus
LTC-elinkoron toinen puolisko on LTC-vakuutus. Tämä vakuutusmuoto on suunniteltu tarjoamaan taloudellista suojelua hoitokodeihin ja avustettuihin asuinoloihin liittyvien valtavaa kustannusten varalta. Nämä toimintalinjat tarjoavat kiitosta niille, jotka pelkäävät varojensa menetystä terveydenhuoltoon. LTC-vakuutus suojaa perheesi potentiaalista perintöä ja voi lievittää pelkoja päätyäkseen valtionapuun ja heikentää heikossa asemassa olevaa laitosta. Nämä käytännöt tarjoavat syvää mielenrauhaa ja ovat yleensä erittäin hyviä. (Lisätietoja LTC-vakuutuksen merkityksestä on kohdassa Pitkäaikaishoidon yllätyksen ottaminen .)
Kaikkien asiat yhteensä Rahoituskysymyksestä ei ole mitään vallankumouksellista LTC-elinkorosta . Lisäksi LTC-vakuutuksen ja eläkevakuutuksen yhdistämiseen ei ole mitään luonnollista hyötyä sen sijaan, että ne hankittaisiin erikseen. Markkinoinnin näkökulmasta vakuutusyhtiöt saattavat päätyä kuitenkin erittäin suosittuun tuotteeseen.
Jos ne ovat tarpeeksi suosittuja, on mahdollisuus kustannusten alentamiseen, mutta tässä vaiheessa tämä on vain mahdollisuus, ei todellisuutta. Yhdistämällä yhä useampia ihmisiä LTC-vakuutuksiin riski voidaan jakaa useamman ihmisen kesken, alentamalla kokonaiskustannuksia yksilötasolla. Toisaalta verolainsäädäntö voisi suuresti lisätä LTC-vakuutusten kysyntää, ja yritykset voisivat tarttua tilaisuuteen kasvattaa palkkioita ja voittomarginaaleja. On vaikea olla varma, miten nämä muutokset voivat olla yhteiskunnallisella tasolla.
Muistathan, että LTC-elinkorot eivät edusta vakuutustuotteen uutta paradigmaa. Tällä hetkellä ne ovat vain kaksi nykyistä tuotetta hienossa paketissa.
Onko LTC-annuiteetti oikea sinulle? Jotta voit selvittää, sopiiiko tämä tuote eläkejärjestelmiisi sopivaksi, tee seuraavat toimet:
- Istu alas taloudellisen suunnittelijan kanssa ja arvioi objektiivisesti, tarvitsetteko jopa eläkkeellemaksun tai LTC-vakuutuksen. Ne, jotka ovat varovaisesti säästäneet ja investoineet koko eliniän ajan, eivät välttämättä pysty etsimään tuotetta.
- Pyydä neuvoja "vain maksuista" neuvonantajasta, joka ei ole tilattu neuvonantaja; muuten olet todennäköisesti kuullut, että vakuutus on aina vastaus. Vakuutustuotteita koskevat palkkiot ovat uskomattoman korkeita, ja ne ylittävät huomattavasti sijoitustuotteita. (Lisätietoja Advisorin maksaminen - palkkiot tai palkkiot .)
- Jos päätät ostaa LTC-elinkoron, saat mahdollisimman monta lainausta.Jälleen vakuutusala on erittäin heterogeeninen ja kustannukset vaihtelevat suuresti, mikä on olennaisesti sama palvelu.
- Kun sinulla on sarja lainauksia käsi, anna neuvonantajasi käyttämään kustannus-hyötyanalyysia politiikan ja sijoituskannan kohtuullisen tuoton välillä. Voi olla, että voit itse vakuuttaa.
- Ennen sitoutumista käytäntöön, tarkista vakuutuksenantajan taloudellinen hyvinvointi. Vakuutussopimuksia ei taata U.S.-hallitus. Politiikka on yhtä hyvä kuin yritys, joka antaa sen.
Bottom Line Vakuutuksella on tarkoitus suojata riskejä, joita sinulla ei ole varaa. Jos voit kohtuudella vastata eläketulojen ja terveydenhuollon tarpeiden turvaamisesta, niin tee niin ja säästä itse vakuutuskustannukset.
Lisätietoja toisesta LTC-vaihtoehdosta on Uusi lähestymistapa pitkäaikaishoitoihin .