Viimeisen viikon tänä iltana kesäkuussa 2016 isäntä ja satulisti John Oliver käyttivät noin 20 minuuttia ekskuroimatta koko ammattilaisten luokan, joka maksoi auttamaan muita henkilöitä hoitamaan eläkkeellepanonsa. Oliver väitti muun muassa, että rahoitusneuvojat saattavat maksaa enemmän kuin heidän asiakkaansa uskovat ja että aktiiviset rahastonhoitokustannukset yleensä maksa- vat enemmän kuin passiivinen indeksirahastojen hallinnointi, vaikka tulosraportti viittaa siihen, että passiiviset strategiat voivat olla yhtä tehokkaita.

Olivia ei saanut kaiken oikein, mutta laajempaa viestiä oli syytä harkita: Työntekijät eivät tarvitse kallista ammattitaitoista apua eläkkeelle siirtymiseensä, ja monet voisivat todella olla parempia ilman heitä. Tässä vaiheessa Oliver on varmasti oikeassa; oman 401 (k) tai yksittäisen eläkesäästämisen (IRA) hallinta voi olla yksinkertainen ja yksinkertainen, ja se helpottaa helpotusvaihtoehtojen ja robo-neuvonantajien lisääntymistä.Jos haluat hallita omaa eläkkeesi tilisi John Oliver -tyyliä, tässä on joitain tärkeitä tekijöitä, jotka pitää mielessä:

Ongelman yksinkertaistaminen

Eläkeinvestointien maailma voi tuntua monimutkaiselta, varsinkin niille, jotka eivät ole erikoistuneet rahoitukseen. Sen sijaan, että yrittäisimme hallita kaikkea alansa nurkkaa ja kaartaa, työntekijät ovat parempia yksinkertaistamaan ongelmaa ja keskittymällä muutamiin yksinkertaisiin totuuksiin.

Nykyinen säästötili on todennäköisesti paljon vähemmän 10, 20 tai 30 vuotta, vaikka et vetäkää varoja. Tämä johtuu inflaatiosta, joka syö pois nykyisen rahan arvon. Voit torjua tämän asettamalla rahat paikkoihin, joissa se saa arvoa nopeammin kuin inflaatio.

Sijoita sijoituksesi rahoille paikkoihin, joissa sisäinen tulovirasto (IRS) ei voi ottaa sitä. Verot voivat varastaa paljon enemmän tulevasta vauraudesta kuin inflaatio. Tietyt tilityypit, kuten 401 (k) s tai IRAs, saavat erityisiä verotaukoja. Päättäessä, mihin sijoittaa säästösi, inflaation ja verotuksen ongelmat ovat paljon suurempia ja tärkeämpiä esteitä kuin potentiaaliset maksut, joita voit maksaa.

Ymmärtää investoinnin mahdolliset riskit. Jälleen, sinun ei tarvitse olla asiantuntija saada perusasiat. Esimerkiksi joukkovelkakirjat ovat yleensä vähemmän riskialttiita ja palaavat vähemmän kuin osakkeet. Sijoitusrahastojen ja pörssikauppojen (ETF) avulla voit jakaa riskin useilla sijoituksilla suhteellisen alhaisilla kustannuksilla. Nuoremmilla ihmisillä on varaa lisätä riskiä salkussaan. Suhteellisista riskeistä löytyy runsaasti ilmaisia ​​ja helppokäyttöisiä resursseja.

Tunnista perustilisi asetukset

Pidä mielessä inflaation ja verosuojan tarve, työntekijöiden tulisi aluksi tarkastella 401 (k) ja IRA-tilejä suojaamaan ja kasvattamaan säästöjä.Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k), yritä ainakin osallistua tarpeeksi vastaaviin varoihin. sinun ei tarvitse maksullista neuvonantajaa selvittää, miten. Kysy vain henkilöstöosastolta. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, katso SEP IRAs ja solo 401 (k) -tilejä.

Sinulla on enemmän valintoja IRA: ssa, mukaan lukien tyyppi ja missä avaat yhden. Yleisesti ottaen nuoremmat ihmiset ja korkeampia tuloja haluavat keskittyä ensin Rothin IRA: eihin. On olemassa paljon yrityksiä avata IRA-tili, ja hyvät pitävät käsiasi prosessin läpi latauttamatta paljon.

Indeksirahasto ja Robo-Advisors

Oliver huomautti, että aktiiviset sijoitustoiminnan johtajat kamppailevat voittamaan perusosakemarkkinamerkkejä, kuten S & P 500. Tämä on enimmäkseen totta, varsinkin kun olet ottanut huomioon palkkionne. Usein on helpompaa ja halvempaa sijoittaa hieman jokaiseen osakemarkkinoiden suurimpiin yrityksiin ja anna sitten markkinoiden toimia. Juuri tästä syystä halvat index-pohjaiset sijoitusrahastojen ja ETF: t ovat suuria vaihtoehtoja työntekijöille, jotka haluavat vain säästää istumaan ja kasvattamaan. Indeksirahasto ei ole ihmelääke, mutta on niin paljon hyviä, että niitä on pidettävä lähtökohtana.

Robo-neuvonantajat ovat online-varallisuudenhallintatyökaluja. Nämä ovat pohjimmiltaan älykkäitä tietokoneohjelmia, jotka perustuvat tilastoihin ja algoritmeihin suunnitella sinulle rahoitussuunnitelma. Voit liittää ikänsä, tulosi, mieltymykset ja riskinsietosi. Jos haluat hallita omaa tiliäsi, harkitse eläkkeellepanon avaamista tai siirtämistä yrityksille, joilla on robo-neuvonantajia.

Robo-neuvojat ovat olleet ympäriinsä jo vuosia, ja niiden välinen kilpailu on kovaa. Tämä on johtanut enemmän ominaisuuksiin ja pienempiin maksuihin. Esimerkiksi WiseBanyan-ohjelma on ilmainen, vaikka rahastoyhtiöt sopivat vielä maksullisista maksuista. Robo-neuvonantaja Bloomolla on ominaisuus, jolla voit hallita myös 401 (k) -tilejäsi. Jos sinulla on yli 100 000 dollaria ja haluat yhä pienen ihmisen varallisuuden hallintaan liittyvän asiantuntemuksen, henkilökohtainen pääoma saattaa olla sinulle robo-neuvonantaja. Yrityksiä, kuten Betterment ja Wealthfront, pidetään laajalti alan parhaina.