Kun kalenterivuosi on päättynyt, monet kanadalaiset ovat saamassa neuvontaa vapaasti ja muutoin siitä, mitä heidän rekisteröidyn eläkesäästämissuunnitelmansa (RRSP) kanssa on tehtävä. Tammikuu on heikko linja maksuissa, se on viimeinen mahdollisuus rekisteröidyn koulutuksen säästämissuunnitelman (RESP) maksuihin, ja sitä pidetään myös ajankohtana, jolla maksetaan jäljellä oleva huone normaaleissa RRSP: ssä joko luomalla rahoitusta (lainojen ottaminen) tai siirrettävissä olevat tulot RRSP-tilillesi (käteisellä). Tammikuun pehmeää rajaa noudattaa pian 1. maaliskuuta ehdoton rivi, päivä, jona verovuosi nollautuu RRSP: n maksuosuuksien osalta. Tässä artikkelissa tarkastelemme joitain RRSP-maksuihin liittyviä asioita.

Lisätietoja RRSP: stä, tutustu Miten rekisteröidyt eläkesäästämissuunnitelmat (RRSP) verotetaan?

Maksamatta velkaa tai säästää eläkkeelle?
Vaikka suurin osa RRSP: n suosituista tiedoista tekee siitä kuuloa, että sinun pitäisi aloittaa heti kun lääkäri vapauttaa sinut kohdusta, on nyt niin hyvä aika kuin kaikilla. RRSP: tä kuvataan usein parhaaksi hallitukseksi luotuun ohjelmaan, jolla kansalaisia ​​autetaan eläkkeelle siirtymiseen valmistautumisessa. Jos olet syntynyt vuoden 1970 jälkeen, on kuitenkin erittäin hyvä mahdollisuus, että se on ainoa hallitusohjelma, kun on aika päästä eläkkeelle.

Paras tapa aloittaa RRSP on säännöllisesti. Nämä ovat automaattisia nostomääriä, jotka voit asettaa juuri palkanmaksupäivän jälkeen, joten et ole koskaan houkutteleva ohittamaan kuukausi.

On hämmennystä siitä, onko RRSP: n käynnistämisen arvoinen, vaikka se edelleen johtuu kulutusluotoista (luottotiedot, luottokortit, autoluotot jne.). Numeronäkökulmasta on aina taloudellisesti järkevämpää maksaa velka ensin, koska huollon velkaantumisella on taattu tuotto käytettävissä olevissa tuloissa, kun velkaa pienennetään, vaikka kaikenlaiset sijoitukset aiheuttavat riskejä. (Lue lisää Investoida huolimatta velasta .)

Asuntolainan maksaminen tai RRSP: n lisääminen?
Kiinnitykset ja opintolainat kuuluvat velkojen harmaaseen alueeseen RRSP: n osalta. Nämä velat ovat yleensä pitkäaikaisia ​​ja alhaiset. Opintolainoilla on itse verovähennys. Jälleen numerosi näkökulmasta, kun olet nuori, maksattamalla asuntolainasi pitäisi olla etusijalla useimmissa investoinneissa. Asuntolainan maksaminen nopeammin nyt säästää paljon koronmaksuista tulevaisuudessa. Sinun asuntolainasi tulee ensisijaisesti ansaita korkotavoitteiden ansaitsemaa taatun tuoton ansiosta. (Lue lisää Aseta Mortgage-Free Faster ja Asuntolainan maksaminen .)

Tämä on se tosiasia, että useimmat ihmiset ovat epämiellyttäviä syistä numeron ulkopuolella. Tulevaisuuden tietoturva tuntuu siitä, että maksat RRSP-maksusi vuosittain riippumatta siitä, maksatko rahaa vai ei.Tämä halu tasapainottaa kiinnitysvastuuta eläkkeelle sijoittamisen psykologisen reunan kanssa on johtanut monenlaisiin verotusstrategioihin. Yksi suosituimmista on järjestelmä, jolla maksat eläketurva-suunnitelmasi ja käytät verohyvitystä maksetaksesi lisämaksun kiinnityksellesi. Se pitää sinut velallisena pidempään kuin jos käytät rahaa RRSP-rajan sijaan, mutta tasapainottaa taloudellisia ja psykologisia tarpeita.

Ei ole mitään vikaa, kun sijoitat eläkkeelle, kun maksat asuntolainasi. Näin tekeminen on paljon parempaa kuin kuluttajien velkaantumisen kertyminen maksaessasi asuntolainasi. Jos päätät mennä kaikkiin kiinnitykseesi, sinun on edelleen vaihdettava myöhemmin ja siirryttävä kaikkiin RRSP: iin, kun asuntolainasi maksetaan. Et voi huijata ja tehdä velanhoitoa laskea eläkesuunnitteluun tai päinvastoin, mutta molemmat liittyvät toisiinsa. Loppujen lopuksi tämä päätös luultavasti tulee henkilökohtaiseen valintaan.

Velan lisääminen RRSP: n lisäämiseksi
Pitäisikö rahaa lunastaa RRSP: n maksimoimiseksi? Yleensä ei. Mutta jos olet kuin valtaosa pohjoisamerikkalaisista, olet lainannut ostamaan auton, huonekaluja, televisiota tai tekemään jotain muuta paljon taloudellisemmalla tavalla kuin maksimoida vuotuinen maksuasi. Jos RRSP on ainoa sijoituskoneesi, silloin sinun on parempi lainata maksamaan se ja maksamaan käteistä jotain, autoa, televisiota jne. Varten, jonka aiot käyttää lainatut varat ostaa.

RRSP-lainat ovat pienempiä, mutta eivät verovähennyksiä. Jos sinulla on investointeja RRSP: n ulkopuolella, saatat olla parempi maksimoida RRSP: n käytettävissä olevilla varoilla ja sitten lainata muille sijoitustileille. Vieraan pääoman sijoittaminen ei-RRSP-tileihin johtaa toiseen verovähennykseen investointisi lainan koroista. Tämä on erinomainen strategia, mutta lopputulokset riippuvat osaamisestasi sijoittajana riippumatta siitä, onko laina verovähennys. Pohjimmiltaan tavoitteena on minimoida kaikki velka, erityisesti suuret korot, vähennyskelpoiset velat.

Pitäisikö laina aloittaa RRSP? Tämä riippuu yhtä paljon persoonallisuudesta kuin ikäsi. Jos olet 20-vuotiaiden tai 30-luvuilla, käytät korkeaa verokantaa ja on huono säästäjä, mutta huolellinen velallinen, se voi olla hyödyllistä pitkällä aikavälillä. Se voi olla kivuton tapa lisätä taloudellista turvallisuutta. Vähennykset ja pitkän aikavälin yhdistäminen, jonka toivottavasti nautit rahoillasi, ovat yleensä suuremmat kuin korkotulojen taakka tässä tapauksessa. Pankit huolehtivat tästä strategiasta erittäin kohtuullisilla lainaehdoilla, kun varoja aiotaan käyttää RRSP: ssä. Jos et sovi edellä mainittuun luokkaan, on parempi siirtyä säännöllisten ja automaattisten siirtojen hidas ja vakaa reitti.

Johtopäätös
Muista, että pankin neuvonantaja, joka voi olla kiinnostunut lainaamisesta, turvaa turvallisen paluun laitokselleen, ei sinä. RRSP-maksuvelvoitto on pankin suloisimpia lainoja, koska se tarjoaa tavallisesti hyviä lyhytaikaisia ​​tuottoja, joiden maksukyvyttömyysriski on pienempi kuin valtaosa lainoista.Samaan aikaan luku-vain perspektiivi on hyvin rajoittava henkilökohtaiseen rahoitukseen kokonaisuutena. Ehkä joku on elänyt täydellisen taloudellisen järkevyyden elämästä, mutta on epävarmaa. Totuus on, että koska tämä vuosi tuuli, ainoa RRSP-asiantuntija, johon voit luottaa, on itse. Tiedät, lisäävätkö velkasi lisäämällä suuremman verotaakan, sopii rahoitussuunnitelmaan paremmin kuin kukaan muu.

Lisätietoja RRSP: stä on oppitunnissa Rekisteröityjä eläkkeelle siirtymissuunnitelmia (RRSP) .