Kaikista rahoitus- ja rahanvälitysalueista ei mikään mikään osuu lähelle kotia (kirjaimellisesti) kuin vallitseva asuntolainojen korko. Loppujen lopuksi kykyysi ostaa uusi asuinpaikka tai jälleenrahoittaa lainaa nykyiseen, riippuu siitä. Joten miten nämä hinnat toimivat ja mikä vaikuttaa heihin?

Miten se toimii

Nopea ja likainen vastaus: Ne jatkuvasti muuttuvat riippuen siitä, mitä hallitus tekee ja miten Wall Street reagoi.

Nyt hidas ja puhdas vastaus. Luultavasti tiedät, että paljon maailmanmarkkinoilla tapahtuvista tapahtumista tapahtuu reaaliajassa. Kun jotkut uutiset osuvat, pörssi- ja muut sijoitusmarkkinat reagoivat millisekunteina - kyllä, millisekuntia. Hyvin hienostuneiden tietokoneiden avulla sijoittajat voivat siirtää rahaa paikasta toiseen hyödyntämällä tietoa nopeammin kuin voit vetää henkeä. Tämä tarkoittaa, että asuntolainanantajan korko voi olla korkeampi tai pienempi, mikä perustuu vain muutaman minuutin kuluttua.

Ottakaa esimerkiksi nykyinen New Yorkin pörssin laskusuhdanne. Vuosi 2016 on ollut Wall Streetin sijoittajien masentava alku. Dow Jones Industrial Average on laskenut yli 9% ja kirjautunut useita päiviä kolminkertaiseen pisteeseen. Tämä on aiheuttanut sijoittajat sijoittamaan osakkeita ja osakeperusteisia rahastoja ja siirtämään rahansa turvallisemmille markkinoille. Yksi näistä on Yhdysvaltain valtiovarainministeriö. Kun rahat kaadetaan valtion joukkovelkakirjalainoihin, seteleihin ja seteleihin, niiden tuotot laskevat.

Arvaa, mikä asuntolainojen ensisijainen kuljettaja on? 10 vuoden valtiokirja.

Jos olet kiinnostuksen markkinoilla tällä hetkellä, näet hinnat noin 0, 06% alhaisemmiksi - tai kuusi peruspistettä, jos haluat kuulostaa älyltä. Tämä on tärkeä syy siihen, että refinansiosovellukset hyökkäsivät 11.1. Viikolla kausivaihtelusta 19% edelliseltä viikolta. Kuusi peruspistettä kuulostaa pieneltä määrältä. Mutta 0, 06% vaikuttaa dramaattisesti korkoihin maksamasi rahamäärään, jos otat äänihuollisen, kiinteän korkoisen 30 vuoden asuntolainan (olettaen, että sinulla on laina koko 30 vuotta). (Lisätietoja kotimarkkinoiden suosituimmista ajoneuvoista on kohdassa 30 vuoden asuntolainan etuja ja haittoja .)

Tämän tietämyksen avulla voit nyt tietää, miksi asuntolainojen korot eivät olleet nousivat heti, kun Federal Reserve korotti 0, 25% viime vuonna. Luottokorttisi APR hyppäsi välittömästi, koska luottokortit ovat sidottuja ensisijaiseen luoton korkoon. Mutta koska asuntolainojen korot ovat sidoksissa kymmenvuotiseen valtiovarainministeriöön, markkinakehitys tuolloin aiheutti T-note-kurssien laskun, mikä aiheutti asuntolainojen laskun niiden tasolle 3.76%. (Katso Mitä odottaa asuntoluottokorkoista vuonna 2016 .)

Ne ovat hieman elpyneet, sillä vaikka eräät lainanottajat, joilla on hyvät luottotietopisteet ja käteinen merkittävien alennusten maksamiseen, voivat silti saada kiinnitys alle 4%. Mutta nykypäivän 4%: n hinnat ovat varsin edullisia verrattuna tämän vuosisadan alkuun , kun hinnat olivat vähintään 8%; tai 80-luvun alussa, jolloin hinnat olivat jopa 18%. Kodin antaminen ei ole koskaan ollut niin helppoa.

Mitä Home Equity Loans?

Jotkut lyhytaikaiset lainat, jotka on sidottu kotiisi, eivät ole sidoksissa kymmenen vuoden valtiolle. Jos olet koti- tai pääomamarkkinoilla, tai HELOC, et ole huolissaan Treasuriesista. Haluat katsoa prime rate -maksua, aivan kuten luottokortillasi. Kun prime muuttuu, niin myös korko on HELOCs. Kun Fed nosti korkoja viime vuoden lopulla, HELOCit arvostivat hintoja uudelleen. Koska Fedin ennustetaan jatkavan korotuksiaan tänä vuonna, harkitse aikataulun hakemista säädettävään koronluottoon: aiemmin saattaa olla parempi.

HELOCit eivät ole ainoa laina, joka ei ole sidottu 10 vuoden valtionkassalle. Muut säädettävät korolliset lainat saattavat seurata muita vertailuarvoja, kuten Lontoon keskuspankki tarjotusta korosta (LIBOR). Ennen kuin allekirjoitat sopimuksen kaikista asuntolainoista, varmista, että ymmärrät, miten korko lasketaan, vai eiiko se ajan myötä vai ei, ja jos on, missä määrin se voi vaihdella.

Bottom Line

Mitä tämä kaikki merkitsee asuntolainojen korotukselle vuonna 2016? Kukaan ei tiedä, mitä markkinat tekevät tänä vuonna, vaikka tiedämme, että ne eivät ole lähti liikkeelle hyvissä ajoin ja aiheuttavat asuntojen omistajien (tai toivomien omistajien) maksetut hinnat matalimmalle puolelle. Mutta älä anna taso tasoilla ainoa asia, joka ajaa päätöstäsi rahoituksen tai refinancing. Yrittää aika, että asuntolainojen markkinat luultavasti eivät tule toimimaan sinun hyväksi. Kuten jotkut lainanantajat haluavat sanoa asiakkailleen: Älä vaaranna dollaria säästääkseen penniäkään.

Jos kuitenkin olet kotimarkkinoilla juuri nyt, lukitsemalla korkoasi, kun suuret sijoitusmarkkinat ovat heikot, on ehdottomasti järkevää. Kuinka kauan sinulla on ikkuna, kukaan ei tiedä.