Uuden työministeriön (DOL) sääntö voi tarjota toivoa miljoonille amerikkalaisille ilman työnantajan sponsoroimaa eläkejärjestelmää. Viime vuosina kahdeksan valtiota on siirtänyt eteenpäin palkanlaskennan IRA-suunnitelmia, jotka kannustavat yksityisen sektorin työntekijöitä säästämään myös tapauksissa, joissa heidän työnantajansa ei tarjoa 401 (k) tai vastaavaa suunnitelmaa. Toiset taas ovat estyneet luomasta omia valtionpohjaisia ​​eläkejärjestelyjään epävarmuuden takia eläkkeelle siirtymisen ohjelmiin liittyvän keskeisen liittovaltion lain (ERISA) vaikutuksen vuoksi.

ERISA poistetaan valtion suorittamiin eläkejärjestelmiin?

DOL nyt asettaa nämä huolet lepäämään kuitenkin. Uusi sääntö, joka julkistettiin elokuun lopulla, tarjoaa valtioille - ja mahdollisesti eräille kaupungeille ja maakunnille - turvallisen portin ERISA: lta, kun tietyt ehdot täyttyvät. Valtioilla ja paikallisviranomaisilla on nyt osastolta ohjeita siitä, miten ohjelmat voidaan perustaa tavalla, joka minimoi mahdolliset riskit, joita liittovaltion laki estää valtion säädöksistä. Vaikka valtiolliset IRA: t eivät kuulu ERISA: n välittömään toimivaltaan, niiden olisi edelleen noudatettava sisäistä tuloa koskevaa säännöstöä (IRC), joka edellyttää esimerkiksi, että varat pidetään luottamuksellisesti tilinomistajan hyödyksi .

Työntekijä Thomas E. Perez tervehti sääntöä tärkeänä askeleena auttaa enemmän työnantajia säästämään tulevaisuuden tarpeistaan. "Työntekijöille, joilla ei ole pääsyä säästöjärjestelyihin työnantajiensa kautta, tämä sääntö merkitsee uutta tapaa varmistaa heidän tulevaisuutensa", Perez totesi lausunnossaan. Muutokset saattavat vaikuttaa suuriin amerikkalaisiin työntekijöihin, joilla on ollut vaikeuksia säästää rahaa myöhempinä vuosina. Tällä hetkellä alle kolmasosaa kaikista amerikkalaisista työntekijöistä ei ole työnantajansa kautta eläkejärjestelyä DOL: n mukaan. (Lisätietoja on kohdassa Työntekijän eläkesuunnittelu .)

Kritiikkiä

Silti kaikki eivät ole tyytyväisiä DOL: n viimeisimpiin liikkeisiin. Vaikka sääntö antaisi työntekijöille mahdollisuuden irtisanoa auto-ilmoittautumisjärjestelyistä, sijoitusyhtiöinstituutti sanoo, että se jättää valtiot estämään IRA-yhtiöihin jo sijoitettujen rahamäärien poistamisen. Teollisuusryhmä väittää, että työntekijöillä ei ole kykyä myöhemmin siirtää omaisuutensa yksityisomistuksessa oleville IRA: lle, mikä voi tarjota alhaisemmat kustannukset ja lisää sijoitusvaihtoehtoja.

Ryhmä varoittaa myös, että valtioiden vapauttaminen ERISA: sta voisi osoittautua riskialttiiksi myös veronmaksajille, jotka joutuvat mahdollisesti pelastamaan huonosti hoidetut valtion suunnitelmat. Laki on 1970-luvun puolivälistä lähtien ollut keskeisessä asemassa avoimuuden edistämisessä ja sponsoreiden luottamustehtävissä. . Sitä vastoin työnantajaryhmät sanovat, että sääntö aiheuttaa kohtuuttoman taakan vaalipiireihin, joista osa voi olla kokonaan uusi määräyksiä. He esimerkiksi voisivat teoriassa noudattaa ERISA: n ohjeita omia suunnitelmiaan noudattaen erillisiä valtion säännöksiä työntekijöille, jotka eivät ole oikeutettuja yhtiön suunnitelmiin, vaan heidän on käytettävä valtiollista vaihtoehtoa.

A Movement Afoot

Toistaiseksi kahdeksan valtiota - Kalifornia, Connecticut, Illinois, Maryland, New Jersey, Oregon, Massachusetts ja Washington - ovat joko perustaneet oman eläkejärjestelmänsä tai saaneet säädösehdotuksia. Jotkut näistä hallituksista ovat käyttäneet muita lähestymistapoja, kuten markkinoiden käynnistämistä, jossa myyjät voivat tarjota eläkejärjestelmiä. Washingtonin osavaltiolla on esimerkiksi vaihto, jossa rahoituspalveluyritykset voivat tarjota suunnitelmia alle 100 työntekijän yrityksille.

Valtaosa valtioista on kuitenkin suosinut palkanlaskennan vähentämistä IRA-reittiä. Tällä järjestelmällä työntekijöillä on automaattisesti tietty määrä rahaa jokaisesta saldosta, joka on sijoitettu tiliin. Etu, kannattajat sanovat, että jos työntekijät eivät pääse pois, tämä lähestymistapa pakottaa heidät aloittamaan säästämisen eläkkeelle. (Lisätietoja on kohdassa

401 (k) Automaattinen ilmoittautuminen: paras säästämissuunnitelma .) Valtion ylläpitämissuunnitelmia koskeva lopullinen sääntö julkaistaan ​​Federal Registerin tulevassa versiossa tulee voimaan 60 päivän kuluttua. Ehdotettu sääntö, joka laajentaisi turvallisen sataman rajoitettuun määrään suuria kaupunkeja ja maakuntia, on avoinna 30 päivää julkista kommenttia ennen viimeistelyä.

Bottom Line

Poistamalla suurelta osin huolenaiheet siitä, että ERISA palasi hakemaan palkkasumma-vähennys-IRA: ta, DOL voisi houkutella lisää valtioita tällaisen suunnitelman luomiseen. Jotkut arvostelijat väittävät kuitenkin, että kun valtioille annetaan enemmän vapaata kättä, ne saattavat vahingoittaa hyvin työntekijöitä, joita he yrittävät auttaa.