Huono luotto, joka yleensä heijastuu luottopisteellä 600 tai vähemmän, voi saada luottokortteja ja lainoja kalliimpaa ja vaikeampaa, mutta sen ei tarvitse olla asuntolainan hakeminen. Seuraavassa on kolme vaihetta lainanottajat voivat ostaa kotiin huono luotto.

Hanki FHA-laina

Federal Housing Administration (FHA) vakuuttaa asuntolaina lainanottajien maksamilla palkkioilla, mikä suojaa lainanantajia, jos lainanottajan oletusarvo on kiinnitys. FHA-vakuutuksen tarjoamien suojausten ansiosta lainanantajat voivat tarjota kiinnelainoja niille lainoille, joilla on vähemmän tiukkoja pätevyysvaatimuksia kuin perinteisiin lainoihin. Esimerkiksi lainanottajat, joiden luottoluokitus on 580 tai suurempi, voidaan hyväksyä FHA-kiinnitykselle, jonka ennakkomaksu on 3,5 prosenttia. Lainanottajat, joiden luottoluokitukset ovat 500-579, voidaan hyväksyä 10%: n ennakkomaksulla.

FHA-lainojen yläraja on 625 000 dollaria tai 115 prosenttia koteihin liittyvästä mediaaniarvosta riippuen siitä, kumpi on pienempi. Esimerkiksi San Franciscossa, jossa keskimääräinen kotihinta oli $ 1. 1 miljoonaa vuonna 2016, FHA: n lainausraja on 625 000 dollaria. St. Louisissa FHA-lainojen yläraja on 278 000 dollaria, koska alueella on suhteellisen alhaisempi mediaaniarvo. Koska FHA on vakuutusyhtiö eikä lainanantaja, lainanottajien pitäisi ostaa kiinnelainoja, sillä korot ja palkkiot voivat vaihdella suuresti FHA: n hyväksymien rahoituslaitosten kesken.

Tarjoa suuremman alasmaksun

Vaikka luottopisteet on yksi tärkeimmistä näkökohdista tavanomaisille lainanantajille, lainanottajat voivat pystyä korvaamaan alhaisen tuloksen säästämällä ennakkomaksun vähintään 20 %. Suurten ennakkomaksujen saaminen aikaansaa kolme tulosta, jotka voivat saada lainanantajan hyväksymään kiinnityksen. Ensinnäkin suuri käsiraha osoittaa, että lainanottajalla on mahdollisuus säästää rahaa. Toiseksi suuret ennakkomaksut pienentävät laina-arvo-suhdetta, koska ylimääräinen oman pääoman osuus kotona vähentää yleensä asuntolainan oletusarvoa ja lieventää lainanantajan riskiä, ​​jos laina maksetaan laiminlyönnistä. Lopuksi tämä strategia vähentää velan suhde tuloon, mikä voi lisätä lainanottajan edullisuutta vähentämällä kuukausittaisia ​​kiinnitysmaksuja.

Vähentää luotonantajan käsityksiä riskeistä

Alhainen luottopiste merkitsee suurempia riskejä lainanantajille, mutta luottoraportit koostuvat lukuisista tekijöistä, jotka voivat joko vahvistaa tai vähentää riskin käsitystä. Esimerkiksi historia, joka sisältää korkean luottokorttimaksun, todennäköisesti vahvistaa, että potentiaalinen lainanottaja aiheuttaa suuren riskin. Toisaalta luottoongelmia, jotka aiheutuvat korkeista lääketieteellisistä syistä tai liiketoiminnan sulkemisesta aiheutuvista kuluista, voidaan pitää kertaluonteisina tapahtumina, jotka eivät kuvasta tarkkaa kuvaa lainanottajan taloudellisesta historiasta.

Lainanottajat voivat myös pienentää luotonantajan käsityksiä riskeistä, kun korkeat kuukausitulot suhteessa velkojen maksuihin tai riittävät käteisvarat kattamaan kulut 4-6 kuukaudessa. Avain on pystyä osoittamaan tosiasioita, jotka pystyvät eristämään negatiiviset luottotapahtumat aiemmin ja tarjoamaan vakaan taloudellisen kuvan nykyhetkessä.

Avainkohdat

Lainanantajien päätöksentekoprosessi suuressa osassa kiinnitysluvan hyväksymisprosessissa liittyy lainanottajien esittämään riskitasoon, josta suuri osa on luottotietojen perusteella. Vähentämällä lainanantajien riskejä joko joko FHA-vakuutuksella tai suunnitelmaan, joka sisältää suuremman ennakkomaksun, eriteltyjen luottotapahtumien tai rahoitusvakauteen liittyvien todisteiden yksityiskohtaisen kuvauksen, lainanottajat, joilla on alhainen luottotieto, voivat silti jatkaa unelmiaan omistusoikeudestaan.