Voit ajatella oman pääoman ehtoisen lainan jälleenrahoitusta useista syistä. Saatat haluta laskea kuukausimaksua alentamalla korkojasi tai pidentämällä lainaehtoasi. Haluat ehkä lyhentää laina-aikaa, joten maksat vähemmän etua pitkällä aikavälillä ja velaton etukäteen. Saatat jopa haluta ottaa enemmän käteistä kotiisi. Riippumatta syystäsi, tässä ovat vaihtoehdot ja vaiheet, jotka sinun on tehtävä jokaisessa tapauksessa.

Vaihtoehto 1: Suorita käteisrahoituksen uudelleenrahoitus.

Kotisi kotiutusrahoitus voi olla hyvä tapa jälleenrahoittaa oman pääoman laina, jos haluat myös jälleenrahoittaa ensimmäisen kiinnityksen. Kun uusi laina sulkeutuu, osa tuotosta alkaa maksaa ensimmäisen kiinnityksen ja käteisosa maksaa vanhan oman pääoman lainan. Jos sinulla on riittävästi pääomaa, saatat jopa saada lisää rahaa. (Lisätietoja Home Equity for Cash ja Miten yhdistää kaksi kiinnitystä yhdeksi? )

Kysy itseltäsi näiltä kysymyksiltä, ​​kun harkitset, onko järkevää jälleenrahoittaa ensimmäinen kiinnitys: Onko sinulla vaihtuvakorkoista lainaa, jonka haluat muuttaa kiinteäkorkoiseksi lainaksi ennen korkojen nousua? Onko sinulla kiinteäkorkoista lainaa, jonka korko on korkeampi kuin voisit saada tänään? (Lue ) Jos sinulla on FHA-laina (katso Understanding FHA Loans ), se oli ainoa asia, jonka voit saada tuolloin, mutta nyt olosuhteet ovat parantuneet ja haluat halvempaa perinteistä lainaa ilman kiinnitysvakuutusta? Aivan kuten monilla syillä kannattaa jälleenrahoittaa oman pääoman ehtoisia lainoja, monista syistä kannattaa jälleenrahoittaa ensimmäisen kiinnityksen. Rahan säästäminen tai kestämättömän lainan saaminen sellaiseen, jota voit hallita paremmin, on tärkeimmät näkökohdat.

Jotta voit saada käteisrahoituksen, sinun on pitänyt omistaa koti vähintään kuusi kuukautta. Sinulla on oltava riittävä kotivaltio maksaa pääsalan ensimmäisestä kiinnityksestään, maksaa siitä, mitä velkaa kotitalouksien lainaan ja sinulla on vielä 20% omistusosuudestasi kotiisi. Lainanantajat myyvät yleensä kiinnitykset, jotka he ovat lähtöisin Fannie Maelle tai Freddie Macille. Niiden on noudatettava Fannie- tai Freddien lainausohjeita. Fannie ei osta rahalaitosten refinancing-lainoja yhden yksikön pääasiallisella asunnolla (eli talossasi), joiden laina-arvo-suhde on yli 80%. Jos sinulla on suuri saldo (rajat vaihtelevat maittain), LTV-suhde ei voi ylittää 60%. Jos olet listannut kotiasi myytäväksi viimeisten kuuden kuukauden aikana, sallittu enimmäis-luoton suhde on 70%.Tarvitset myös vähimmäisluottopisteen 640-680, riippuen laina-arvo-suhteesta. Ymmärtää, että lainanantajilla voi olla omat, tiukemmat standardit (ks.

Miten lainanantajat peittävät estävät kiinnitykset ) ja vaativat korkeamman pistemäärän. Lue lisätietoja Miksi laina-arvo-suhde on tärkeä? Seuraavassa on esimerkki siitä, miten laina-arvo-vaatimukset toimivat tyypillisellä käteisrahoituksella, joka vaatii 80% LTV: n. Jos kotiasi on arvoltaan 300 000 dollaria, sinulla on oltava 60 000 dollaria oman pääoman rahasuorituksen jälkeen. Tämä tarkoittaa sitä, että ensimmäinen asuntolasi ja oman pääoman laina eivät voi olla yhteensä yli 240 000 dollaria. On hyvä ymmärtää, miten laskenta toimii (katso

Miten laske kuinka paljon kotivaltiota minulla on? ), mutta voit käyttää online cash-out refinance laskinta nopeasti tehdä matematiikka oman tilanteesi. Voit selvittää, kuinka paljon pääomaa sinulla on, lainanantajanne tilata arvioinnin, joka maksaa sinulle muutaman sadan dollarin. . Rahanpoistomuutoksen valitsemisen haittana on se, että ensimmäiseen kiinnitykseen liittyvät sulkemiskustannukset ovat yleensä huomattavasti korkeammat kuin jotka liittyvät kotivaltion lainaan. Jos olet jälleenrahoitanut säästää rahaa, sinun on laskettava tauonjakso ja selvitä, kuinka monta kuukautta tarvitset uuden lainan ennen kuin tulet eteenpäin kulujen sulkemisen jälkeen. Mitä lyhyempi tauko-aika, sitä paremmin. Lainanantaja voi antaa sinulle mahdollisuuden rahoittaa sulkemiskustannuksesi, mikä helpottaa tämän lisäkustannuksen lyhentämistä lyhyellä aikavälillä. Mutta jos tavoitteena on viettää vähemmän pitkällä aikavälillä, maksa ne eteenpäin. Muussa tapauksessa maksat niistä korkoa, kunnes laina maksetaan. Toinen mahdollisuus, jos jälleenrahoitat suhteellisen pienen asuntolainan, on etsiä lainaaja, joka tarjoaa erikoistuotteita. Esimerkiksi U. S. Bank tarjoaa Smart Refinancein saldot alle 150 000 dollaria ilman sulkemiskustannuksia. Vaihtoehto 2. Jälleenrahoittaminen uuteen kotitalouksien lainaan

Jos olet tyytyväinen ensimmäiseen kiinnitykseesi, sinun kannattaa tarkastella uudelleenrahoitusta uudella pääomalainalla. Saatat haluta saada uuden lainan samaan summaan kuin mitä veloitat nykyisestä lainaasi säästää rahaa alhaisemmalla korolla ja / tai lyhyemmällä aikavälillä. Saatat olla kiinnostunut uudesta laina suuremmasta summasta, jos sinulla on uusia kuluja, jotka haluat lainata. Tai saatat haluta saada uuden lainan pitkällä aikavälillä, jotta kuukausittaiset maksut saataisiin edullisemmiksi, pitäen mielessä, että maksat enemmän kiinnostusta pitkällä aikavälillä tällä tavalla. Mutta se on parempi vaihtoehto kuin laiminlyönti olemassa olevasta lainaasi, jos sinulla on vaikeuksia tehdä maksuja.

.

Jälleen sinun on täytettävä vähimmäisluottokelpoisuusvaatimukset täyttäväksi, mutta nämä vaatimukset ovat pienemmät kotimaassa lainoja kuin käteisrahoituksen uudelleenrahoitusta. Vaatimukset vaihtelevat lainanantajan toimesta, mutta jos kuulut esimerkiksi luottolaitokseen, saatat pystyä lainata jopa 90% tai jopa 100% kodin arvosta, varsinkin jos sinulla on erinomaiset luotto- ja luoton ehdot.Tarvitset vähintään 620 luottolimiittiä koti-pääomalainalle, vaikka korkotaso on melko korkea ja pisteet ovat alhaiset. Parhaat hinnat ovat lainanottajille, joiden arvosanat ovat 740 tai enemmän. Lainanantajat maksavat usein tai lähes kaikki sulkemiskustannukset kotitalouksien lainaan, ellei sulketa lainaa varhain ensimmäisten 24-36 kuukauden aikana, jolloin sinun on maksettava lainanantajalle useita satoja muutamiin tuhanteen dollariin sulkemiseen kustannukset, riippuen sijainnista ja lainan koosta. Sinun on saatava lainauksia useilta luotonantajilta, jotta näet, kuinka uuden pääomalainan korko verrataan käteisen takaisinmaksun suorittamiseen olettaen, että olet kiinnostunut molemmista vaihtoehdoista. Yleensä kotitalouksien lainoilla ja käteisrahanhoidolla on korkeammat korot kuin pelkästään kiinnityslainan jälleenrahoittaminen. Kassavarojen refinansiolla on joskus myös korkeampi korko kuin kotimaisuuslaina. Kummassakin tapauksessa korko riippuu laina-arvo-suhteesta ja luottokelpoisuudesta. (Katso Oman pääoman ehtoisen lainakorot

.)

Joko joko käteisrahoitusoperaatio tai uusi kotivaltion laina, sinun on täytettävä kaikki tavanomaiset kiinnityskelpuutuksen standardit, kuten riittävät tulot ja riittämättömät velat, jotta ehdotetut kuukausimaksut, vakaa työhistoria ja hyvä luottopiste. Sinun on myös toimitettava asiakirjat, jotta he voivat saada rahoitusta. Kerää kaksi viimeisintä pankkitilisi, maksa tynkäsi, W-2 ja liittovaltion veroilmoituksia. kodinomistajien vakuutusilmoitussivut; lainanantajan tarvitsema tulvavakuutus (ks. Lainaa vaadittavan tulvavakuutuksen ) ymmärtäminen; ilmoituslomake, jos sellainen on; ja viimeisimmät asuntolainat ja koti-pääomalainat. Ole valmis antamaan muita asiakirjoja, koska laina-asiamies pyytää heitä, varsinkin jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja.

. Loput, lainanantajan on määritettävä, onko voit saada käteisrahoituksen tai uuden lunastuksen koti-pääomalaina. Saatat saada joitain lainanantajia eikä muita, koska lainausstandardit vaihtelevat jonkin verran. Kauppa ympäri maailmaa pankkien, kiinnelainvälittäjien, online-lainanantajien ja luottoliikkeiden kanssa löytääksesi parhaan tarjouksen. Ja jos aiot jälleenrahoittaa, varmista, että käytät tuottoa viisaasti (katso 6 vinkkejä, jotka saavat hyvityksen ).