Aivan kuten ikääntyminen, vaadittavat vähimmäisjakaumat (RMDS) ovat osa elämää sijoittajille, jotka ovat saavuttaneet 70 ja puoli vuotta vanhoja ja joilla on rahaa perinteiseen 401 (K ) tai yksilöllisen eläkevakuutuksen.

Useimmille säästäjille maksaminen verojen jakamisesta on hyväksytty välttämättömyys, koska he tarvitsevat rahaa elää. Kuitenkin varakkaat eläkeläiset, joilla on huomattava pesimäinen muna, saattavat haluta pitää kiinni.

70- ja puolivuotisen merkin lähellä olevat sijoittajat, jotka eivät halua ottaa vaadittuja vähimmäisjakaumia, on hyviä uutisia: olemassa on joukko strategioita vaatimuksen poistamiseksi ja / tai hallinnoida sitä. Roth IRA: sta siirtymisestä eläkkeelle siirtymisen viivästymiseen, tässä on kolme tapaa hallita RMD: ää, kun et tarvitse rahaa.

Keep On Working

Yksi tärkeimmistä syistä RMD: ille on se, että Internal Revenue Service haluaa maksaa aikaisemmin maksamattomista tuloista. Mutta 401 (K): n säästäjille, jotka jatkavat yli 70-vuotiaita ja eivät omista 5 prosenttia tai enemmän yritystä, suunnitelma voi antaa heille mahdollisuuden viivästyttää jakeluja 401 (K): sta, kunnes he jäävät eläkkeelle . Sääntö koskee vain 401 (K). Jos sinulla on aiempi työnantaja IRA tai 401 (K), sinun on noudatettava RMD-sääntöä, kun olet osunut 70: een puoleen tai joutunut ylimääräiseen kertymään, joka on 50% vaaditusta jakelusta. Sinun oli tarkoitus ottaa, mutta ei. Sanotaan, että RMD: nne oli 2 000 dollaria, mutta päätitte, ettet houkuttele tätä summaa. Sinä olet koukulla 1 000 dollaria veroista. (Lue lisää, täältä: 6 Tärkeä eläkesuunnitelma RMD-säännöt .)

Muunna Roth IRA: lle

Tehokas strategia varakkaille säästäjille, jotka haluavat välttää vaadittujen jakaumien piirtämisen, on rullata joitain säästöjään Roth IRA: han. Toisin kuin perinteinen IRA tai Roth 401 (K), jotka edellyttävät, että otat vuosittaisia ​​jakeluja 70 vuoden ikävuoden jälkeen, Roth IRA ei vaadi lainkaan jakamista lainkaan. Tämä tarkoittaa, että rahat voivat pysyä Roth IRA: ssa niin kauan kuin haluat tai se voidaan jättää perillisille. Roth IRA: n tukeminen ei aio laskea verotettavaa tuloa, mutta sinun ei tarvitse maksaa vetäytymisveroja, jos olet yli 59-vuotias ja sinulla on tili, joka on avoinna viisi vuotta tai enemmän . Sijoittajat, joilla on yhdistelmä rahaa Roth IRA: ssa ja perinteiset eläkesäästötilit, voivat hoitaa verot tehokkaammin.

Lahjoittaminen hyväntekeväisyyteen voi laskea verolaskun

Jotkut säästäjät, varsinkin varakkaat, mieluummin näkevät rahansa menevän hyvää kuin hallitukselle. Ja yksi tapa tehdä niin RMD: llä on antaa hyväntekeväisyyteen osallistuminen. Jos rahoitusosuus on 100 000 dollaria tai vähemmän ja lasketaan ulos eläkevakuutuksesta ja suoraan hyväntekeväisyyteen, sinun ei tarvitse maksaa RMD-veroa.Hyväntekeväisyyden on oltava pätevä saada taukoa.

Rajaa jakamäärät vuodessa

Suuri koputus RMD: itä ovat verot, jotka sijoittajat joutuvat maksamaan eläkesäästöjen vähentämisen seurauksena. Loppujen lopuksi se voi mahdollisesti työntää eläkeläisen korkeampaan verokantaan, mikä merkitsee suurempaa rahaa Uncle Samille. Vanhuuseläkkeitä, jotka kääntyvät 70-vuotiaana, ovat 1. huhtikuuta asti kalenterivuoden päästä, kun he saavuttavat kyseisen ikäisen, jotta he voivat jakaa ensimmäisen jakelunsa ja sitten heidän on otettava se vuosittain 31. joulukuuta mennessä. Monet eläkeläiset haluavat pitää kiinni ottaessaan ensimmäisen RMD: nsa, koska he kuvaavat, että he jäävät eläkkeelle, mikä tarkoittaa alhaisempaa verokannetta. Pidättelyllä järkeä monille se tarkoittaa myös sitä, että sinun on otettava kaksi jakautumista vuodessa, mikä merkitsee enemmän tuloja, joita IRS verottaa. Tämä puolestaan ​​voisi työntää sinut takaisin korkeammalle veroluokalle, mikä luo vielä suuremman verotapahtuman. Tässä on parempi vaihtoehto: ota ensimmäinen jakelu heti, kun käännät 70 ja puolet, ellei näet, että verokertymäsi putoavat paljon, jotta sinun ei tarvitsisi vetää kahdesti ensimmäisellä vuodella. (Lue lisää, täältä: Verohyödyt Rothilla ja tavallisella 401 (K) s .)

Bottom Line

Monille ihmisille RMD ei ole iso juttu, koska he tarvitsevat eläkkeelle säästöt elää. Mutta varakkaille säästäjille tai niille, joilla on paljon rahaa ei-eläkkeelle siirtyvillä säästötavaroilla, raja-arvon rajoittaminen RMD: issä on pelin nimi. Olipa he sitten halunnut lykätä eläkkeelle siirtymistä, muuntaa jonkin verran Roth IRA: han tai rajoittaa alkuperäisten jakautumien määrää, kaikki kolme tapaa on suunniteltu vähentämään joitain tämän hallituksen vaatimuksen mukaisia ​​altistuksia.